Įvadas į verslo draudimą
Visos įmonės susiduria su atsitiktiniais nuostoliais. Nors didelės įmonės gali turėti finansinių lėšų, kad padengtų didelius nuostolius, mažosios įmonės to nedaro. Vienas didelis nuostolis gali sumažinti mažą įmonę. Taigi, smulkaus verslo savininkai turi užtikrinti, kad jų įmonė būtų tinkamai apdrausta.
I. Verslo draudimo rūšys
Verslo draudimas apima daugybę rūšių aprėptį. Dauguma įmonių įsigytų padengimų patenka į kategoriją "komercinė nuosavybė / nelaimingų atsitikimų draudimas".
Ši kategorija apima komercinę nuosavybę, komercinę atsakomybę, komercinį automobilį ir darbuotojų kompensacijų draudimą.
Komercinio turto draudimas
Komercinio turto draudimas apsaugo jūsų įmonę nuo finansinių nuostolių, padarytų dėl žalos fiziniam turtui, pavyzdžiui, pastatams ir įrangai. Tai yra pirmosios šalies aprėptis, taigi, ji pateikia pretenzijų mokėjimą tiesiogiai jums, draudėjui. Žemiau yra apibūdinamos įmonių dažniausiai įsigyjamos nuosavybės dangos.
Komercinės nuosavybės politika
Jei jūsų verslui priklauso turtas, greičiausiai reikės komercinės nuosavybės politikos . Tai apima jums priklausančius pastatus ir asmeninę nuosavybę, kurią jums priklauso ar nuomojote iš kito asmens . Ši politika apima nekilnojamojo turto rūšis, kurias naudoja įprastas verslas, pavyzdžiui, baldai, prietaisai, biuro įranga, žaliavos ir gatavi gaminiai.
Pagrindinis komercinės nuosavybės politikos privalumas yra jo lankstumas. Yra daugybė aprėpties parinkčių, iš kurių galima rinktis. Pavyzdžiui, galite pasirinkti pavadintus pavojus arba "visas rizikos" aprėptį. Galite apdrausti savo turtą, atsižvelgiant į jo faktinę pinigų vertę ar jos pakeitimo kainą.
Galimi įvairūs patvirtinimai , todėl galite pasirinkti, pridėti, išplėsti arba pašalinti aprėptį.
Verslo pajamos ir papildomos išlaidos
Verslo pajamos ir papildomos išlaidos dažnai įtraukiamos į komercinės nuosavybės politiką. Skirtingai nuo daugelio turto padengimo, jie neapima fizinės žalos turtui. Vietoje to jie apima dvi fizinės žalos pasekmes: pajamų praradimą ir papildomas išlaidas.
Verslo pajamų draudimas apsaugo jūsų įmonę nuo pajamų nuostolių, kurie gali atsirasti, jei jūsų verslas yra priverstas uždaryti dėl fizinių nuostolių. Pavyzdžiui, gaisras žaloja jūsų turimą restoraną, verčia jus nutraukti operacijas, kol pastatas bus suremontuotas.
Jūsų verslo pajamų draudimas padengs grynąsias pajamas, kurias jūs būtumėte uždirbantis, neturėję nuostolių, pridėjus tęstines išlaidas, kurias turite sumokėti (pvz., Elektros energiją ir nuomos mokesčius). Ši aprėptis kartais vadinama draudimo nutraukimo draudimu.
Papildomas išlaidų draudimas padengia išlaidas, kurias jūs patyrėte, kad išvengtumėte ar sumažintumėte savo verslo nutraukimą po to, kai turtas patyrė fizinę žalą. Tai apima išlaidas, viršijančias įprastas išlaidas. Pavyzdžiui, pastatas, kuriame jūs naudojate savo kepyklos verslą, sugadinamas skalbyklė . Pastatas negali būti naudojamas tol, kol nėra sugadinta. Jūsų papildomas išlaidų draudimas padengs jūsų papildomas išlaidas, susijusias su laikino objekto nuoma ir jūsų įrangos perkėlimu, kad galėtumėte tęsti kepimo operacijas, kol jūsų pastatas bus suremontuotas.
Vidaus jūrų draudimas
Komercinės nuosavybės politika skirta padengti nekilnojamojo turto, kuris lieka fiksuotose vietose. Jie mažai aprėpia turtą, kurį naudojate iš savo patalpos.
Galite apdrausti kilnojamąjį turtą, pvz., Fotoaparatus, nešiojamus kompiuterius, krovinius ir statybos įrangą, įsigydami vidaus vandenų apšvietimą.
Yra daug rūšių vidaus jūrų politikos. Kiekvienas skirtas tam tikros rūšies turtui apdrausti. Pavyzdžiui, rangovų įrangos politika apima rankinius įrankius, generatorius, "backhoes" ir kitą įrangą, kurią naudojate statybvietėse. Vidaus tranzito politika apima nekilnojamąjį turtą, kurį jūs pristatote klientams, priklausantiems jūsų kompanijai priklausantiems sunkvežimiams. Jei naudojate kilnojamąjį turtą savo versle, turėtumėte apsvarstyti galimybę įsigyti vidaus vandenų draudimą. Jūsų agentas ar brokeris gali patarti jums apie tai, kas jums tinka.
Nusikalstamumo draudimas
Nusikalstamumo draudimas apsaugo įmonę nuo nuostolių, kuriuos sukelia nusikaltėlių veiksmai (išskyrus bendrovių savininkus ar vadovus). Ji skirta padengti tam tikrus nuostolius, kurie neapima komercinės nuosavybės politikos. Pavyzdžiui, dauguma nuosavybės politikos neapima vagysčių, kuriuos atlieka darbuotojai. Jie taip pat neleidžia prarasti ar sugadinti pinigų, valiutos, vertybinių popierių, maisto ženklų ir panašių daiktų.
Galite apsaugoti savo įmonę nuo pinigų, vertybinių popierių ar kito turto savininkų vykdomų vagystes įsigydami darbuotojų vagystės aprėptį . Žalos, atsiradusios dėl vagysčių (išskyrus vagystes, kurias padarė darbuotojai), pinigų ar vertybinių popierių žalos ar sunaikinimo, gali būti apdrausti pinigais ir vertybinių popierių draudimu .
Komercinės atsakomybės draudimas
Atsakomybės draudimas apsaugo įmonę nuo ieškinių, kuriuos pateikia klientai, klientai, lankytojai ar visuomenės nariai. Civilinės atsakomybės draudimas vadinamas trečiosios šalies draudimu, nes jame pateikiami kiti, ne apdraustojo, reikalavimai. Yra trys atsakomybės draudimo tipai, kuriuos dažnai perka įmonės: bendra atsakomybė, atsakomybės draudimas, atsakomybės klaidos ir praleidimai.
Bendrasis civilinės atsakomybės draudimas
Bendra atsakomybės politika apima trečiųjų asmenų ieškinius ar ieškinius prieš jūsų verslą dėl kūno sužalojimo , turtinės žalos ar asmeninės ar reklaminės žalos . Tai apsaugo jūsų verslą nuo įvairių bylų. Jie apima:
- Jūsų kūno sužalojimo teiginiai, atsirandantys dėl jūsų namuose slydimo ir kritimo
- Dėl nelaimingų atsitikimų, įvykusių darbo vietoje, kyla sužalojimas ar turto nuostoliai
- Pretenzijos, atsiradusios dėl jūsų gaminių ar atlikto darbo sužalojimo ar žalos
- Pretenzijos, susijusios su šmeižtu, šmeižtu , neteisingu areštu ar reklama
Skydas Atsakomybė
Prekybos skėčio politika apsaugo jūsų įmonę nuo katastrofiškų atsakomybės reikalavimų. Paprastai ši suma viršija 1 mln. JAV dolerių ar daugiau. Jūsų skėtis vyksta tada, kai jūsų pagrindinė atsakomybės politika buvo panaudota išmokant išmokas. Tai turėtų apimti platesnę aprėptį nei bendra atsakomybės politika. Tai reiškia, kad jūsų skėtis turėtų galėti padengti išlaidas, kurios nėra įtrauktos į jūsų pirminę politiką. Jei įsigijote auto atsakomybės ir (arba) darbdavių atsakomybės draudimą, jūsų skėtinė politika turėtų būti taikoma ir pernelyg dideliam už šias padengimo išlaidas.
Atsakomybės už klaidas ir praleidimus
Klaidos ir praleidimų (angl. E & O) atsakomybės draudimas apima ieškinius, kurie atsiranda dėl jūsų aplaidžių veiksmų arba nesugebėjimo pateikti patarimų ar paslaugų lygio, kurio tikisi jūsų klientai. Jis taip pat vadinamas profesinės atsakomybės draudimu. Jums gali prireikti E & O draudimo, jei jūsų įmonė atlieka paslaugą arba teikia patarimus kitiems mainais už tam tikrą mokestį. Šią aprėptį įsigyja daugelis įmonių rūšių, įskaitant architektus, inžinierius, konsultantus, teisininkus, statybininkus ir buhalterius. Kai kurios įmonės įsigyja E & O draudimo rūšį, vadinamą direktorių ir pareigūnų atsakomybės draudimu .
Komercinis automobilio draudimas
Jei jūsų įmonė naudoja automobilius, jums reikia komercinio automobilio aprėpties. Komercinė auto politika apima auto atsakomybės ir fizinės žalos padengti . Tai taip pat gali apimti be kaltės , ir (arba) neapdrausta ir nepakankamai apdrausta vairuotojo padengti . Šios padangos reikalingos kai kuriose valstijose ir kitose šalyse pasirenkamos. Komercinė auto politika yra lanksti. Galite apdrausti sunkvežimius, privačius keleivinius automobilius ar abi pagal savo politiką. Galite apdrausti tik atskiras transporto priemones arba automobilių kategorijas, pvz., "Priklausančius automobilius" arba " samdomus automobilius ".
Nepamirinkime, kad jūsų asmeninė automatinė politika padengs pretenzijas prieš jūsų verslą. Asmeninės politikos nuostatos yra skirtos asmenims ir jų šeimos nariams, o ne verslo subjektams. Jose taip pat yra išimčių, susijusių su verslu.
Darbuotojų kompensavimo draudimas
Darbuotojų kompensacijos draudimas yra privalomas daugumoje valstybių. Jei jūsų versle dirba darbuotojai, jums gali tekti įsigyti darbuotojų kompensacijų.
Valstybės darbuotojų kompensavimo įstatymai sukuria savitarpio susitarimą tarp darbdavių ir darbuotojų. Jei darbdaviai įvykdo savo sandorio pabaigą, perkant darbuotojus kompensacinio draudimo, darbuotojams (daugumai jų) draudžiama paduoti ieškinius dėl nelaimingų atsitikimų darbe.
Darbuotojų kompensavimo politika susideda iš dviejų dalių. Pirmoji dalis, Darbuotojų kompensavimo draudimas, moka išmokas, numatytas įstatyme darbuotojams, sužeistiems į darbą. Antroji dalis, darbdavių atsakomybė , apsaugo jūsų įmonę nuo sužalotų darbuotojų ieškinių. Darbdavių atsakomybės draudimas yra svarbus, nes darbuotojų kompensavimo įstatymai pašalina kai kuriuos darbuotojus.
Kitos aprėpties
Be anksčiau aprašytų turto / nelaimingų atsitikimų, jūsų įmonė gali pirkti išmokas darbuotojams. Pavyzdžiai yra sveikatos draudimas, gyvulių draudimas ir planas 401K. Daugelis mažų įmonių siūlo tokią naudą, kad padėtų jiems įdarbinti ir išlaikyti kvalifikuotus darbuotojus.
Kai kurios įmonės taip pat įsigyja pagrindinio asmens draudimą . Ši aprėptis apsaugo įmonę nuo pagrindinės vykdomosios valdžios ar darbuotojo mirties ar negalios. Tai gali apimti gyvenimo politiką , negalios politiką arba abu.
II. Verslo draudimo pirkimas
Nors kai kurie draudikai tiesiogiai parduoda polisus pirkėjams, dauguma jų platina per draudimo agentus ir brokerius . Jei jums reikia draudimo ir dar nenustatėte santykių su draudimo tarpininku, tai turėtų būti jūsų pirmasis žingsnis. Suraskite agentą ar brokerią, kuris turi licenciją parduoti turtą / nelaimingų atsitikimų draudimą. Jis arba ji turėtų būti susipažinę su jūsų pramone. Kai ieškote rekomendacijų, čia yra keletas šaltinių, į kuriuos reikia atsižvelgti:
- Verslo kolegos ir partneriai
- Profesinės ar prekybos organizacijos
- Šeima ir draugai
- Draudimo įmonės svetainės
Kai kurie smulkaus verslo savininkai gali pirkti draudimą internetu . Interneto parduotuvės yra patogios, nes svetainės veikia visą parą. Be to, internetu įsigytos strategijos gali būti pigesnės už tas, kurios gautos per agentą ar tarpininką. Tačiau internetinis agentas greičiausiai nesuteiks tokio pat lygio paslaugų kaip tarpininkas, su kuriuo susidursite akis į akį. Turėtumėte vengti perkant internetinę politiką, jei jūsų verslas yra naujas, arba jūs neturite supratimo apie tai, ko jums reikia verslo poreikiams.
III. Draudimo išlaidos
Kiek kainu jūsų draudimas? Šį klausimą sunku atsakyti. Kaina, kurią mokate už politiką, lemia įvairūs veiksniai. Štai keletas iš jų:
- Jūsų verslo pobūdis: kursai labai skiriasi įvairiose pramonės šakose. Medžių pjovimas yra rizikingesnis nei drabužių pardavimas, todėl medžio žoliapjovė sumokės daugiau atsakomybės ir darbuotojų kompensacijos draudimo nei drabužių parduotuvėje.
- Metai versle: draudikai nori apdrausti įmones, kurios sėkmingai dirba. Tai reiškia, kad paleidimas gali mokėti daugiau už draudimą nei seniai įsteigta bendrovė.
- Nuostolių istorija. Draudikai pasikliauja anksčiau patirtų nuostolių patirtimi, norėdami prognozuoti būsimą nuostolių patirtį. Taigi, įmonės, turinčios didelę nuostolių istoriją, paprastai moka mažiau už draudimą nei tos, kurios turi prastos nuostolių istoriją.
- Vietovė: draudimo tarifai skiriasi priklausomai nuo valstijos ir nuo miesto iki miesto.
- Apimties tipas: aprėpties tipas ir apimtis priklauso nuo jūsų mokamos kainos. Platesnė aprėptis paprastai kainuoja daugiau nei siauresnė aprėptis.
- Draudikas: kai kurie draudikai moka daugiau ar mažiau nei kiti. Apsipirkdami už politiką, paprašykite savo agento gauti kainų iš kelių draudikų.