Neapdrausta ir nepakankamai apdrausta vairuotojai
Auto atsakomybės draudimas yra privalomas daugumoje valstybių. Vis dėlto maždaug 12,6% transporto priemonių vairuotojų yra draudžiami pagal draudimo tyrimų tarybą . Taigi, jei esate sužeistas autoavarijoje, už kurį atsakingas kitas vairuotojas, yra aštuonios galimybės, kad vairuotojas nebus apdraustas.
Kai kraujo davėjas nėra apdraustas, jums reikės pasikliauti savo draudimu ar kitais finansiniais ištekliais medicininėms sąskaitoms sumokėti. Šiai problemai spręsti sukurta neapdrausta vairuotojo aprėptis .
Privalomų draudimo įstatymų ribos paprastai yra labai mažos. Pavyzdžiui, kai kuriose valstybėse reikalaujama tik 15 000 JAV dolerių vienam asmeniui ir 30 000 JAV dolerių už nelaimingą atsitikimą dėl kūno sužalojimo ir 5 000 JAV dolerių už žalą turtui (arba 35 000 JAV dolerių vienkartinę riba). Jei esate sužeistas autoavarijoje, o kaltės vairuotojas įsigijo minimalius reikalaujamus apribojimus, šios ribos gali būti nepakankamos, kad būtų galima sumokėti medicinines išlaidas. Jums gali būti įstrigę mokėdami dalį savo sąnaudų. Šią problemą galima išspręsti nepakankamai apdraustų vairuotojų aprėptį .
Neapsaugota vairuotojo (UM) aprėptis apsaugo jūsų įmonę nuo nelaimingų atsitikimų, kuriuos sukelia vairuotojai, neturintys atsakomybės draudimo. Underinsured motorist (UIM) aprėptis taikoma tada, kai kaltės vairuotojas turi tam tikrą draudimą, tačiau ribos nepakanka savo nuostoliams padengti.
UIM aprėptis nėra prieinama visose valstybėse.
Įstatymai keičiasi pagal valstybes
UM ir UIM įstatymai skiriasi priklausomai nuo valstijos. Kai kuriose valstijose šie draudimai yra privalomi. Kitos valstybės leidžia jums raštu atmesti jas. Kai kurios valstybės reikalauja, kad jūsų draudikas pasiūlytų jums UM / UIM limitą, lygų jūsų atsakomybės limitui. Pavyzdžiui, jei jūsų atsakomybės limitas yra 1 milijonas JAV dolerių, jūsų draudikas gali būti įpareigotas pasiūlyti 1 milijono JAV dolerių UM / UIM limitą.
Galite atsisakyti šios ribos ir pasirinkti mažesnę arba visiškai atmesti UM / UIM aprėptį. Daugelyje šalių jūsų UM / UIM apribojimas negali viršyti jūsų automatinės atsakomybės ribos.
UM aprėptis gali būti pridedama prie komercinės automatinės politikos naudojant patvirtinimą . Kur yra UIM, tai paprastai pateikiama kartu su UM. Kiekviena valstybė sukūrė savo UM / UIM patvirtinimą. Šie patvirtinimai yra paskelbti ISO .
Unikalus aprėptis
UM ir UIM dangos yra unikalios. Abu yra civilinės atsakomybės draudimai, kurie apdraustiesiems atlygina žalą, o ne trečiajai šaliai. UM draudimas apima sumas, kurias apdraustasis teisiškai turi teisę susigrąžinti kaip žalos, patirtos iš neapdraustos transporto priemonės savininko ar operatoriaus. Tai reiškia, kad ji apima nuostolius, kuriuos atsakinga šalis (ar jo draudikas) būtų sumokėjusi, jei jis arba ji įsigytų auto atsakomybės draudimą.
Iš pradžių UM draudimas skirtas tik kūno sužalojimams padengti. Kai kurios valstybės išplėtė ją taip pat ir turto žalai . UMPD aprėpties riba paprastai yra nedidelė, pvz., 3500 USD. Paprastai UMPD netaikomas jokiai transporto priemonei, kuri yra apdrausta susidūrimo atveju.
Sukauptos ribos
Daugiau nei pusė JAV valstijų leidžia apriboti UM apribojimus. Kopijavimas taikomas, kai UM ar UIM yra apdrausti kelios transporto priemonės.
Kai leidžiamos sumaišytos ribos, galite suderinti UM / UIM apribojimus visiems automobiliams, kuriems taikomas UM / UIM. Galite taikyti bendrą apribojimą vienam automobiliui.
Pavyzdžiui, tarkime, jūs turite dvi savaites, kurių kiekviena skirta UM, kurios bendra suma yra 300 000 JAV dolerių. Vairuodamas vieną automobilį, esate sužeistas nelaimingo atsitikimo, kurį sukelia neapdraustas vairuotojas. Galimas UM apribojimas bus 600 000 USD.
Kai kurios valstybės leidžia krauti krovinius tik tada, kai kelios transporto priemonės yra apdraustos pagal atskiras taisykles. Kiti leidžiama krauti, jei transporto priemonės yra apdraustos pagal tą pačią politiką. Kai kurios valstybės leidžia draudikams neįtraukti krovimo pagal jų automatinę politiką.
Kas yra padengtas?
UM yra asmeninė automatinė aprėptis, kuri gali būti įtraukta į komercinę automatinę politiką. "Kuris yra apdraustas" paprastai apima jus (nurodytą apdraustąjį ) ir bet kokį šeimos narį, gyvenantį šalyje.
Jei jūsų įmonė nėra vienintelė įmonė, nuoroda į "šeimos narius" netaikoma. Jei turite savo verslą kaip individą, jūs ir jūsų šeimos nariai yra apdrausti vairuojant ar užsiimdami uždaromu automobiliu, o pėstieji.
Taip pat draudžiamasis draudimas yra bet kuris kitas draudžiamo automobilio keleivis ir kiekvienas asmuo, turintis teisę atgauti žalą apdraustojo vardu. Pavyzdžiui, tarkime, kad dengto automobilio keleivis yra nužudytas nelaimingo atsitikimo, kurį sukelia neapdraustas vairuotojas. Mirusiojo sutuoktinis gali turėti teisę gauti nuostolių atlyginimą pagal UM draudimą mirusiojo vardu.
Darbuotojų kompensavimo pašalinimas
Darbuotojai laikomi apdrausti pagal UM patvirtinimus, jei jie yra keleivių padengtų automobilių. Tačiau daugelyje UM pritarimų neįtraukiami visi nuostoliai, už kuriuos draudėjas turi teisę gauti išmoką pagal darbuotojų kompensavimo įstatymą .
Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų darbuotojas važiuoja automobiliu, kurio metu jis susiduria su nesusijusiomis vairuotojo nelaimingais atsitikimais. Žala padaryta darbe, todėl darbuotojas gauna išmokas pagal jūsų darbuotojų kompensavimo politiką . Bet kokia žala, kurią darbuotojas gauna pagal UM aprėptį, bus viršijama ir nebus dubliuojama šių darbuotojų išmokama kompensacija . Tačiau MN gali apimti tam tikrus sužalojimus, kurie nėra kompensuojami pagal WC politiką. Pavyzdys yra skausmas ir kančia.
Ar verslui reikia UM aprėpties?
Spręsdami, ar pirkti UM / UIM aprėptį savo verslui, reikia atsižvelgti į daugelį veiksnių. Viena yra kaina. Jūsų agentas ar brokeris gali gauti įvairias ribas. Kitas veiksnys yra galimybė gauti draudimą, išskyrus MN, kad būtų padengti fiziniai sužalojimai ar turto sugadinimas, atsirandantis dėl nelaimingo atsitikimo, kurį sukelia neapdrausta vairuotojai. Toliau pateikiami keli galimi aprėpties šaltiniai. Jūsų agentas gali padėti jums nuspręsti, ar reikia nusipirkti UM / UIM aprėptį, ar pasikliauti kitais draudimais nuostoliams padengti.
- Darbuotojų kompensacijų aprėptis
- Komercinio turto draudimas
- Auto fizinės žalos aprėptis
- Auto medicinos išmokų aprėptis
- Sveikatos draudimas
- Nelaimingų atsitikimų draudimas
- Savarankiškai draudimas
- Grynųjų pinigų atsargos
- Darbuotojo UM aprėptis
- Jūsų asmeninė UM aprėptis