Reglamentas yra valstybiniame lygyje, o ne federalinė
Draudimo kainas reguliuoja valstybė
Draudimo kompanijas reguliuoja valstybės. Kiekvienoje valstybėje yra reguliavimo institucija, kuri prižiūri draudimo klausimus.
Ši įstaiga dažnai vadinama Draudimo departamentu, tačiau kai kuriose valstijose naudojami kiti pavadinimai. Pvz., Yra draudimo komisaro biuras (Vašingtonas) ir Finansų reglamento skyrius (Oregonas). Draudimo skyriui vadovauja komisaras. Priklausomai nuo valstybės, draudimo komisaras gali būti paskirtas ar išrinktas.
Visos valstybės reguliuoja tam tikrų draudimo rūšių tarifus. Reguliavimo mastas labai skiriasi priklausomai nuo valstybės. Kai kurios valstybės veikia labai griežtai, o kitos - labai mažai. Dauguma valstybių kyla kažkur viduryje.
Kodėl ne federalinis reglamentas?
Daugelis draudimo bendrovių vykdo verslą visoje valstybėje. Keletas verslas yra beveik visose valstybėse. Kodėl federacinės vyriausybės nekontroliuoja draudikų? Atsakymas slypi 1945 m. Priimtame įstatyme, pavadintame "McCarran-Ferguson Act". Šis įstatymas suteikia valstybėms teisę reguliuoti draudikus. Įstatymas buvo priimtas atsakant į JAV Aukščiausiojo Teismo priimtą sprendimą praėjusiais metais.
Teismas nusprendė, kad draudimo veikla yra tarpvalstybinė prekyba. Tai reiškė, kad federalinė vyriausybė turėjo teisę reguliuoti draudimą.
Aukščiausiojo teismo sprendimas grasino pakelti draudimo sektorių, panaikindamas valstybės kontrolę. McCarrano-Fergusono aktas atkuria valdžią valstybėms.
Tai suteikia valstybėms teisę apmokestinti ir reguliuoti draudikus. Tačiau įstatyme pateikiamos trys pagrindinės išimtys:
- Draudikams taikomi federaliniai antimonopoliniai veiksmai tiek, kiek jie nėra reglamentuojami valstybės įstatymų.
- Federalinė vyriausybė gali priimti draudimo įstatymus, kurie pakeičia valstybės įstatymus.
- Draudikams taikomi federaliniai įstatymai, draudžiantys jiems vykdyti bet kokį boikotą, prievartą ar bauginimą.
2010 m. Kongresas priėmė Dodd-Frank aktą, kuriuo buvo nustatyti daugybė naujų finansų įstaigų taisyklių. Įstatymu buvo įkurta Federalinė draudimo tarnyba (FIO). Ši agentūra yra JAV iždo departamento dalis. Jis buvo sukurtas siekiant stebėti draudimo pramonę, siekiant užtikrinti, kad ji būtų finansiškai stabili. FIO yra tik patariamasis organas. Ji neturi reguliavimo įgaliojimų draudikų atžvilgiu.
Vertinimo reglamento paskirtis
Yra keletas priežasčių, kodėl valstybės reguliuoja draudimo tarifus. Vienas iš jų yra užtikrinti, kad normos nebūtų pernelyg didelės. Nesant reguliavimo, draudikai gali nustatyti pernelyg didelius mokesčius ir gauti pernelyg didelį pelną. Antrasis tikslas - priešingai, norint užtikrinti, kad normos nebūtų per mažos. Draudikas, kuris apmokestina pernelyg mažus mokesčius, gali parduoti daugelį politikos sričių , tačiau trūksta lėšų reikalavimams sumokėti. Kainos turi būti pakankamos, kad draudikai liktų mokėtini.
Trečiasis draudimo reguliavimo tikslas - užkirsti kelią nesąžiningai diskriminacijai . Draudimo draudikai gali diskriminuoti tam tikrų draudimo pirkėjų naudai, palyginti su kitais, tačiau priežastys turi galioti. Pavyzdžiui, draudėjai gali imti didesnę ar mažesnę normą, atsižvelgdami į draudėjo reikalavimų istoriją. Įmonė, kuri anksčiau negavo jokių automobilių pretenzijų, gali sumokėti mažiau už komercinę automatinę politiką nei panašus verslas, dėl kurio kilo daug auto nuostolių. Draudikai taip pat gali diskriminuoti dėl rizikos pobūdžio. Draudikas gali reikalauti daugiau, kad apdraustų pastatą, kuriame nėra priešgaisrinių purkštukų, nei panašus pastatas, kuris yra visiškai purškiamas.
Draudikams draudžiama diskriminuoti draudėjus dėl veiksnių, nesusijusių su apdrausta rizika. Pavyzdžiai yra rasė, religija ir tautinė kilmė.
Tam tikros charakteristikos gali būti naudojamos kai kurioms draudimo rūšims įvertinti, bet ne kitiems. Pavyzdžiui, daugelis šalių leidžia draudikams vertinti amžių, lytį ir šeiminę padėtį asmeninės auto aprėpties reitinge. Šie veiksniai nėra svarbūs komerciniam auto reitingui .
Mokesčių įstatymų tipai
Visos valstybės gali kontroliuoti draudikų naudojamus tarifus. Tačiau draudimo tarifų įstatymai labai skiriasi priklausomai nuo valstybės. Kai kuriose valstybėse yra griežtų įstatymų, kuriems reikia iš anksto patvirtinti visus tarifus. Kiti turi saikingus įstatymus, kuriems nereikia iš anksto patvirtinti. Daugeliui žmonių reikia iš anksto patvirtinti tam tikrus tarifus.
Yra šeši pagrindiniai draudimo tarifų įstatymų tipai.
- Išankstinis patvirtinimas Draudikai privalo pateikti normas valstybinei reitingų tarnybai ir laukti patvirtinimo prieš jas naudodami. Kai kuriose valstijose draudikas gali manyti, kad tarifai buvo patvirtinti, jei per nustatytą laikotarpį (pvz., 90 dienų) draudimo skyriuje negavusios kitokio paaiškinimo.
- Failų ir naudojimo draudikai privalo pateikti savo tarifus reguliavimo agentūrai, tačiau gali juos pradėti naudoti iškart po paraiškos pateikimo.
- Naudojimosi ir failų draudikai gali nedelsdami naudoti naujus tarifus, bet per nustatytą laikotarpį juos pateikti reguliuotojui.
- Modifikuotas išankstinis patvirtinimas Draudikai privalo gauti išankstinį patvirtinimą tik dėl palūkanų normų pokyčių, kurie atsiranda dėl to, kad apdraustasis patyrė nuostolių.
- "Flex Rating" draudikai privalo gauti leidimą keisti normos, kurios viršija nurodytą procentą. Pavyzdžiui, draudikai gali būti reikalaujami gauti išankstinį patvirtinimą, jei jie padidins arba sumažins jų tarifus daugiau nei 5%.
- Draudimo draudikams nereikia pateikti tarifų arba gauti patvirtinimą iš reguliavimo institucijos.
Daugelis valstybių naudoja šių įstatymų derinį. Pavyzdžiui, valstybė gali reikalauti, kad draudikai gautų išankstinį asmeninių linijų naudojamų tarifų patvirtinimą, tačiau draudikai galėtų "fiksuoti ir naudoti" tarifus, naudojamus komercinėse linijose. Dauguma reitingų įstatymų leidžia valstybės reguliavimo institucijoms uždrausti jau pateiktus tarifus. Pavyzdžiui, draudimo komisaras gali draudziuoti draudiką naudoti tarifus, pateiktus pagal "naudojimo ir bylos" įstatymus, nes normos yra nepakankamos.
Pirmiau aprašyti šešių tipų reitingų įstatymai dažnai skirstomi į dvi kategorijas: išankstinio patvirtinimo įstatymus ir konkurencijos teisės normas. Konkurencingi reitingų įstatymai yra kolektyvinė sąvoka, kuri apima visus reitingų įstatymus, išskyrus tuos, kuriems reikalaujama, kad normos būtų iš anksto patvirtintos.
Šiuo metu tik kelios valstybės turi išankstinio patvirtinimo įstatymus, kurie taikomi visoms draudimo rūšims. Apie trečdalį valstybių apskritai neturi išankstinio patvirtinimo įstatymo. Likusios valstybės turi derinti išankstinio patvirtinimo ir konkurencingumo vertinimo įstatymus. Apskritai verslo draudime taikomi tarifai yra mažiau reguliuojami nei tie, kurie naudojami asmeniniam draudimui.
Problemos su išankstinio patvirtinimo
Išankstinio patvirtinimo įstatymai grindžiami koncepcija, kad vyriausybės intervencija yra būtina norint užtikrinti, kad normos būtų tinkamos, bet nebūtų pernelyg didelės. Anksčiau dauguma valstybės įstatymų leidėjų palaikė šią koncepciją. Tačiau per pastaruosius kelis dešimtmečius įstatymų leidėjai nustatė, kad išankstinio patvirtinimo įstatymai gali sukelti rimtų problemų.
Viena vertus, įvertinimo sistema, pagrįsta išankstiniu patvirtinimu, yra brangiai kainuojanti. Tiek draudikai, tiek valstybiniai reguliuotojai turi samdyti darbuotojus, kad užtikrintų normos pateikimą ir peržiūrą pagal įstatymus. Draudikai, kurie dirba keliose valstybėse, turi papildomą naštą, nes reikalavimų patenkinti reikalavimai valstybės skiriasi. Draudikų ir valstybinių agentūrų patiriamos išlaidos yra perduodamos draudimo pirkėjams. Taigi, dažniausiai dažniausiai yra aukštesnės nei anksčiau patvirtintose valstybėse, nei toms, kuriose yra konkuruojančių įstatymų.
Antra, išankstinio patvirtinimo įstatymai sukuria dirbtinai mažus kursus. Reguliuotojai dažnai priešinasi draudikų prašytuose padidintuose tarifuose, dėl kurių padidėjimas vėluojamas. Kai normos yra per mažos, draudikai kenčia finansinius nuostolius. Kai kursai galiausiai padidės, draudikų finansinė būklė pakils. Rezultatas susitraukia pelną ir nuostolius.
Išankstinio patvirtinimo įstatymai taip pat gali sukurti mažėjančią draudimo rinką. Kai draudikų nuostoliai ir išlaidos yra per mažos, kai kurie draudikai palieka valstybę. Kiti nenori įeiti. Dėl to sumažėja draudimo galimybė. Taip pat gali nukentėti paslaugų ir produktų pasirinkimas. Kai normos yra per mažos, draudikai turi mažai paskatų kurti naujus produktus arba tobulinti paslaugas.
Galiausiai, išankstinio patvirtinimo įstatymai gali sukelti vidutinės rizikos pirkėjų srautą į priskirtus rizikos planus . Šie planai turėtų būti paskutinė išeitis. Jie skirti didelės rizikos pirkėjams, kurie negali gauti standartinio draudiko politikos . Tačiau, kai draudimas nėra "reguliariems" draudikams, vidutinės rizikos pirkėjai yra priversti priskirti rizikos planus.
Konkurencinio reitingo privalumai
Dėl problemų, susijusių su išankstinio patvirtinimo įstatymais, daugelis valstybių modernizavo savo reguliavimo procesą nustatydamos konkurencinį reitingą. Konkurencingi reitingų įstatymai grindžiami idėja, kad konkurencija sukurs normos, kurios nėra nei per didelės, nei per mažos. Daugelyje valstybių šie įstatymai buvo sėkmingi, nes draudimo pramonė yra labai skirtinga. Yra daug draudimo bendrovių, o nė viena nėra pakankamai didelė, kad galėtų kontroliuoti rinką. Pasak "Insurance Information Institute", 2015 m. JAV veikė daugiau nei 2500 turto / avarijų draudikų .
Konkurencingi reitingų įstatymai suteikia daug privalumų draudimo pirkėjams. Vienas iš jų - mažesni tarifai. Draudikai greičiausiai sumažins savo palūkanų normas, kai žinos, kad vėliau galės juos pakelti, kad būtų kompensuoti nuostoliai. Antra, draudikų finansiniai rezultatai yra labiau suderinami pagal konkurencingos reitingų sistemą. Kai pelnas ir nuostoliai yra nuspėjami, kiti valstybės draudikai pateks į valstybę. Didėjant draudikų skaičiui, taip pat didėja draudikų konkurencija. Tai padeda išlaikyti žemas kainas. Konkurencingas spaudimas taip pat skatina draudikus tobulinti savo paslaugas ir įvairinti savo produktus, siekiant pritraukti klientus.
Galiausiai konkurencinis reitingas sukuria mažiau paklausos priskirtiems rizikos planams. Kai draudikai ieško naujų klientų, dauguma draudimo pirkėjų gali gauti aprėptį standartinėje rinkoje. Paskirti rizikos planai gali veikti taip, kaip buvo numatyta, ir nebus konkuruoti su standartiniais draudikais.