ISO formos
Išleidžiant bendrąją atsakomybės politiką, daugelis draudikų naudoja draudimo paslaugų tarnybos arba "ISO" paskelbtas standartines formas. Viena iš priežasčių yra patogumas.
Politikos formų kūrimas yra daug laiko reikalaujanti užduotis, kurią daugelis draudikų nori vengti. Antroji priežastis yra rizika. Kai draudikas parengia savo nuosavą kalbą, egzistuoja pavojus, kad teismas gali aiškinti kalbą skirtingai nei numatyta draudikui. Draudikas gali būti priverstas sumokėti reikalavimus, kurių jis nenumatė padengti.
Kadangi ISO atsakomybės formos yra plačiai naudojamos, dauguma jų pateiktos kalbos jau buvo išaiškintos teismuose. Reikšmės buvo nustatytos konkretiems žodžiams ir frazėms. Taigi teisiniu požiūriu ISO formos draudikams gali kelti pavojų mažiau nei nuosavybės formos.
CGL
ISO atsakomybės politikos pagrindas yra Komercinės bendros atsakomybės draudimo forma arba CGL. Šioje formoje pateikiamos trys atskiros padangos:
- Padengimas A, kūno sužalojimas ir atsakomybė už žalą turtui
- Coverage B, asmeninė ir reklaminė atsakomybė dėl sužalojimo
- Aprėptis C, medicininiai mokėjimai
Šiame straipsnyje daugiausia dėmesio skiriama kūno sužalojimų ir atsakomybės už žalą turtui. Asmeninės ir reklaminės žalos atlyginimo ir medicininių mokėjimų apimtys nagrinėjamos atskirai. Taikant šį straipsnį mes manysime, kad jūsų įmonė yra pavadinta apdrausta pagal jūsų atsakomybės politiką.
Sutarties draudimas
CGL suteikta aprėptis plačiai aprašyta draudimo sutartyje.
Politika apima sumas, kurias jūsų įmonė yra teisiškai įpareigota sumokėti kaip nuostolius dėl kūno sužalojimo ar turtinės žalos . Tai reiškia, kad įmonė arba įmonės, kuri patiria kūno sužalojimų ar turto žalos dėl savo įmonės neatsargumo, pateikia ieškinius ar ieškinius prieš jūsų įmonę.
CGL teikia palyginti plačią aprėptį. Tai apima kūno sužalojimą ar turtinę žalą, atsiradusią dėl įvykio, išskyrus sužalojimą ar žalą, kurios negalima pašalinti . Kad aprėptis A būtų taikomas, jūs turite būti teisiškai atsakingas už sužalojimą ar žalą. "CGL" neapims mokėjimų, kuriuos atliksite savanoriškai.
CGL apima kūno sužalojimus ar turto žalą:
- tai įvyksta jūsų patalpose
- tai atsiranda dėl operacijų, kurias atliekate, savo patalpose
- tai kyla iš jūsų atlikto darbo
- tai kyla iš jūsų produktų
Jūsų patalpose
Apimtis A taikoma reikalavimams, atsirandantiems dėl žalos ar žalos jūsų patalpose. Čia yra pavyzdys.
Doris veikia "Divine Delights", kavinės, kuri parduoda tortus ir sausainius, pagamintus patalpose. Bill, klientas, patenka į parduotuvę ir eina į skaitiklį, kai jis išvyksta ir patenka ant kėdės. Rugsėjis rudenį Billas kelia savo kelius. Praėjus trims mėnesiams po nelaimingo atsitikimo jis pateikia pretenziją "Divine Delights".
Jo reikalavimas reikalauja atlyginti medicinines išlaidas, susijusias su jo kelio traumu. Parduotuvės atsakomybės politika apima pretenziją.
Vykdomos operacijos
Apimtis A taikoma reikalavimams, kurie atsiranda dėl jūsų darbo ar operacijų, vykdomų jūsų vietovėje. Pavyzdžiui, jūsų patalpoje dirbanti mašinų parduotuvė atlieka darbą. Jūsų darbuotojas valdo stalį, kai jis netyčia sužeisti klientą, apsilankantį jūsų parduotuvėje. Jei klientas kaltina tave ar darbuotoją dėl kūno sužalojimo, šis reikalavimas turėtų būti taikomas jūsų parduotuvės atsakomybės politikoje.
Apimtis A taip pat apima pretenzijas, kylančias iš darbo ar operacijų, vykdomų ne jūsų patalpose (darbo vietoje). Pavyzdžiui, "Capital Construction" buvo pasamdytas interjero skydų atnaujinimui biurų pastatuose. Kapitalo darbuotojas perkelia stalo pjūklą į darbo vietą, kai jis netyčia nukrenta.
Pjūklas nukrenta ant grindų, pakenkdamas kelioms plytelėms. Jei pastato savininkas vėliau paduosios "Capital Construction" dėl grindų plytelių taisymo išlaidų, "Capital" atsakomybės politika turėtų apimti ieškinį.
Užbaigtas darbas ar operacijos
Ankstesniame pavyzdyje grindų žala buvo nebaigtos gamybos rezultatas. Tai reiškia, kad žala įvyko tuo metu, kai "Capital Construction" vykdo vykdomą veiklą. Kūno sužalojimas ar turto sugadinimas taip pat gali atsirasti dėl atlikto darbo ar operacijų. Verslas gali būti patrauktas į teismą dėl žalos ar žalos, atsiradusios dėl trūkumų atlikto darbo.
Tarkime, kad "Capital Construction" vynuogynų gamykloje degina aštuonių pėdų tvora. Statybos proceso metu "Capital" darbuotojai nesugeba įdiegti tinkamų pagrindų. Praėjus dvejiems metams po to, kai tvora baigta, ji žlunga, sužeista vyno fabriko klientas. Klientas pareiškia "Capital Construction" dėl kūno sužalojimo. Kapitalo bendrosios atsakomybės draudikas sumoka pretenziją, nes Kapitalo politika apima produktų užbaigimo operacijų aprėptį.
Jūsų produktai
Kai kurie teiginiai kyla dėl sugedusių produktų. "Divine Delights" (pirmame pavyzdyje) parduoda kepinius visai visuomenei. Tarkime, kad Dieviška parduoda vyšnių pyragas. Stuart perka vieną pyragą ir priima jį namo. Jis valgo pyrago gabalėlį, kai jis pertraukia dantį ant vyšnių duobės. Stuarto dantis negali būti suremontuotas, todėl jį pašalina ir pakeičia dantų implantacija. Stuart siunčia "Divine Delights" savo dantų sąskaitas ir reikalauja kompensacijos. Vėlgi, Divine CGL politika turėtų apimti reikalavimą. Pretenzijos dėl sužalojimų ar žalos, atsiradusios dėl netinkamų produktų, yra apdrausti pagal produktų užbaigtą operacijų aprėptį.
Gynyba
Jei ieškinys, kurį padengia A draudimas, yra pateiktas prieš jūsų įmonę, jūsų draudikas suteiks advokatą, kuris jus gins . Dengtose išlaidose yra advokatų honorarai, teismo išlaidos, įmokos už tam tikras obligacijas ir palūkanos už sprendimą. Visi šie mokesčiai įtraukiami į papildomą mokestį. Jie papildomi politikos ribomis.