Daugelis draudikų teikia verslo pajamų aprėptį, naudodamas standartinę ISO verslo pajamų formą. Kiti draudikai sukūrė savo verslo pajamų formas.
Dauguma iš jų labai panašios į ISO formą.
Kas yra verslo pajamos?
Turto draudimo verslo pajamų kontekste apima abu šiuos dalykus:
- Grynasis pelnas Grynasis pelnas, kurį galėtumėte uždirbti, jei nebūtų nuostolių. Grynasis pelnas yra jūsų grynasis pelnas ar nuostolis prieš atskaitant pajamų mokesčius.
- Tęstinės išlaidos . Įprastos veiklos sąnaudos, kurias turite mokėti ir po nuostolių. Pavyzdžiui, yra nuomos, elektros ir turto mokesčiai.
Daugelis įmonių uždirba pajamas teikdamos paslaugą arba parduodamos produktą . Kiti uždirba kai kurias ar visas savo pajamas nuomodama patalpas nuomininkams. Jei pastatas yra sugadintas tokiu mastu, kad jis tampa nepelningas, savininkas praranda pajamas iš nuomos, kurias jis kitu atveju uždirbo.
Perkant verslo pajamų aprėptį galite pasirinkti vieną iš trijų variantų:
- Verslo pajamos, įskaitant nuomos vertę, skirtos verslui, kuris uždirba pajamas iš nuomos ir kitos veiklos
- Verslo pajamos, išskyrus nuomos vertę, skirtos verslui, kuris negauna pajamų iš nuomos
- Nuomos vertė tik skirta įmonėms, kurių pajamos gaunamos tik iš patalpų nuomos
Nuomos vertė reiškia grynąsias pajamas, kurias jūs gavo iš nuomininkų, jei nuostolių nebūtų. Tai apima sąžiningą bet kurios jūsų užimamos patalpos dalies nuomos vertę (nuomos mokestis, kurį galėtumėte uždirbti, jei nuomotumėte tą dalį turto nuomininkui).
Nuomos vertė taip pat apima nuolatines išlaidas.
Reikalavimai aprėpčiai
Verslo pajamų nuostolis yra padengiamas tik tuo atveju, jei įvykdytos visos šios sąlygos:
- Pajamų praradimas Jums kyla pajamų nuostolis dėl "būtino" verslo veiklos sustabdymo.
- Fizinis praradimas Suspaudimas yra fizinės žalos, padarytos apdraustu pavojuje, nuosavybe deklaracijose nurodytose patalpose. Dengiami pavojai dažnai apibūdinami skyriuje savo politikos, vadinamos nuostolių priežastimis.
- Numatyta riba . Įmonių pajamų riba turi būti nustatyta patalpose, kuriose yra fizinių nuostolių.
- Restauracijos laikotarpis Suspensija turi įvykti laikotarpiu, vadinamu restauracijos laikotarpiu (paaiškinta toliau).
Sustabdymas įvyksta, jei jūsų verslo operacijos sulėtės arba visiškai nebebus. Jei jūsų aprėptis apima nuomos vertę, tada sustabdymas įvyksta, jei visa ar dalis apibūdintų patalpų yra netinkama dėl žalos, kurią sukelia apdraustieji pavojai.
Pažeista nuosavybė neturi būti jūsų
Verslo pajamų padengimas taikomas nuostoliams dėl pajamų, kuriuos jūs kenčiate dėl fizinės turto žalos, atsiradusios dėl padengtos nuostolių. Pažeista nuosavybė neturi priklausyti jums. Be to, pagal jūsų politiką tai neturi būti "taikoma turtui".
Pavyzdžiui, tarkime, kad jūs naudojatės sauso valymo verslu pastatuose, kuriuos nuomojote iš "Rent-a-Building". Jūsų nuomotojas pastatą apdraudė pagal savo nuosavybės politiką. Jūs užsitikrinsite savo asmeninę nuosavybę pagal komercinės nuosavybės politiką , apimančią verslo pajamų apmokestinimą. Jūsų politika nurodo jūsų nuomojamų patalpų verslo pajamų ribas.
Vėlai vieną naktį pastatas smarkiai sugadintas ugnimi. Jūs esate priverstas tris mėnesius uždaryti savo verslą, kol pastatas bus suremontuotas. Pastatas nepriklauso tau, taip pat jis nėra laikomas "priskirtu turtu" pagal jūsų nuosavybės politiką. Nepaisant to, prarastos pajamos dėl jūsų verslo uždarymo turėtų būti padengtos jūsų verslo pajamų aprėptimi. Jūsų pajamų praradimas atsirado dėl jūsų verslo nutraukimo dėl fizinės žalos, kurią sukelia draudimas (gaisras), į nuosavybę patalpose, aprašytose jūsų politikoje.
Restauracijos laikotarpis
Kiek pajamų jūs prarasite dėl verslo sustabdymo, daugiausia priklauso nuo laiko, reikalingo pašalinti sugadintą turtą. Verslo pajamų draudimas apima pajamas, kurias jūs prarandate atstatymo laikotarpiu .
Pagal daugelio verslo pajamų formą restauracijos laikotarpis prasideda praėjus kelioms dienoms po fizinių nuostolių. Ši aprėpties spraga yra atskaitymo tipas, vadinamas laukimo laikotarpiu . Tipiškas laukimo laikas yra 72 valandos. Pavyzdžiui, jei gaisras prasiskverbės birželio 1 d., Restauracijos laikotarpis prasidės birželio 4 d. Prarastai per pirmąsias tris sustabdymo dienas neprilygsta pajamų suma. Kai kurie draudikai siūlo verslo pajamų padengimą be laukimo laiko.
Restauracijos laikotarpis paprastai baigiasi, kai pažeistas turtas aprašytose patalpose yra arba turėtų būti suremontuotas. Jei persikeliate į naują vietą, restauracijos laikotarpis baigiasi, kai atnaujinsite verslą naujojoje vietoje.
Atkūrimo laikotarpis neapima laiko, reikalingo statybos kodekso laikymui. Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų sauso valymo verslo atnaujinimas atidedamas dviem savaitėms, nes remontas turi atitikti naują statybos kodeksą. Pajamos, kurias prarasite per tą papildomą dviejų savaičių laikotarpį, nebus apmokamos.
Papildoma aprėptis
Verslo pajamų formos dažnai apima keletą papildomų padengimų. Tai paaiškinta atskirame straipsnyje .