Perteklinis priešais plautuvės danga
Daugelis "skėčių" politikos priemonių suteikia atsakomybės perteklių ir skurdo padengimą.
Perteklinė aprėptis suteikia papildomų ribų, kai nuostolis viršija jūsų pirminės atsakomybės politikos nustatytas ribas. Skirstomųjų tinklų aprėptis taikoma nuostoliams, kurių neapima pirminis draudimas.
Kai kurie vadinamieji skėčiai yra iš tikrųjų pernelyg didelės politikos maskuojamos. Jie tiesiog atspindi aprėptį, kurią suteikia pagrindinės politikos kryptys. Apsipirkdami skėčiu, ieškokite politikos, kuri teikia platesnę aprėptį negu jūsų pagrindinė politika. Jūsų agentas ar brokeris gali jums padėti nustatyti, kuris skėtis jums tinka.
Sutarties draudimas
Draudimo sutartis yra skėtinės pagrindas. Tai logiška vieta pradėti svarstyti politiką. Ją sudaro platus teiginys, kuriame pateikiama aprėptis. Draudimo sutartyje yra trys pagrindiniai požymiai.
Pirmasis yra teiginys, kad draudikas "mokės vardu". Tai reiškia, kad draudikas sumoka nuostolius iš anksto, o ne grąžins.
Venkite skėčio, prasidedančio fraze "mes atlyginsime jus". Tai reiškia, kad jūsų draudikas kompensuos jums išlaidas tik tada, kai sumokėsite juos iš savo kišenės.
Antra, skėtis turėtų būti tokia pati aprėpties priežastis ( atsiradimas ar pretenzijos ) kaip jūsų pagrindinė bendra atsakomybės politika .
Jei pirminė atsakomybės politika taikoma įvykio pagrindu, skėtis turėtų būti taikomas ir įvykių pagrindu. Panašiai taip pat turėtumėte įsigyti skundą, jei jūsų pagrindinė bendrosios atsakomybės politika yra pateikta.
Trečia, patikrinkite, ar skėtis apima savarankišką išlaikymą (SIR). SIR yra dolerio suma (pvz., 10 000 USD), kurią turite mokėti iš kišenės už kiekvieną pretenziją, kuri yra padengta skėčiu, bet ne pagal jūsų pirminį draudimą. Jei įmanoma, pasirinkite politiką be SIR.
Kas apima?
Skurdo politika turėtų apimti visus žmones ir subjektus, aprašytus skyriuje "Kas yra apdraustas", pateiktoje jūsų bendrosios atsakomybės ir komercinės auto atsakomybės politikoje. Idealiu atveju jis suteiks platesnę aprėptį negu jūsų pagrindinė politika.
Vienas svarbus dalykas, kurį reikia ieškoti, yra automatinis draudimas papildomiems draudėjams . Tai pašalina poreikį pridėti atskirų šalių į jūsų skėtis su rekomendacijomis . Kai kurios politikos sritys apima tam tikras papildomų apdraustųjų rūšis, pavyzdžiui, nuomotojus ar pardavėjus . Kiti apima visas šalis, įtrauktas į papildomas draudikas pagal jūsų pagrindines politikos nuostatas. Kai kurie skėčiai riboja aprėptį šalims, kurioms pagal rašytinę sutartį turi būti taikomos papildomos draudikės.
Gynyba
Politikos gynybos skyriuje turėtų būti nurodyta, kad draudikas sumoka gynybos išlaidas papildydamas (ne) politikos ribas. Tai svarbu, nes reikalavimo gynimo išlaidos gali būti didelės. Jei šios išlaidos sumažins jūsų draudimo apimtį, jums gali būti skiriama mažai arba visai nemokama atlyginti žalą.
Kai kurie skėčiai aiškiai nenurodo, ar gynybos išlaidos mokamos papildomai prie limito. Tokiu atveju ieškokite termino galutinio grynojo nuostolio . Draudimo sutartyje gali būti nurodyta, kad draudikas apdraustojo vardu sumokės galutinį grynąjį nuostolį. Jei politikoje yra šis terminas, ieškokite jo reikšmės skirsnyje "Apibrėžimai". Įsitikinkite, kad galutinis grynasis nuostolis neapima gynybos išlaidų.
Išimtys
Jei įsigijote darbdavių atsakomybės ir auto atsakomybės draudimo , jūsų skėtis taip pat turėtų apimti šiuos draudimus.
Įsitikinkite, kad jie nėra pašalinti.
Vertindami skėtinės kainos pasiūlymą, būtinai paklauskite, kokius patvirtinimus ir išskyrimus draudikas papildys politikai. Atkreipkite dėmesį, kad skėtis gali pašalinti kai kuriuos nuostolius, kuriems taikoma pirminė politika. Pavyzdžiui, dauguma skėčių neįtraukia turtinės žalos turtui jūsų globos ar kontrolės metu, įskaitant žalą patalpoms, kurias išsinuomojote . Panašiai, dauguma skėčių neapima įsipareigojimų, kuriuos jums įpareigoja apdraustasis vairuotojas arba automatiškai nesusijusio automobilio teisė .
Sąlygos
Daugelyje skėčių yra skyriuje "Sąlygos" esanti nuostata "Bazinio draudimo išlaikymas". Ši sąlyga paprastai reikalauja išlaikyti visas pirminę politiką, kuri galiojo įsigijus skėčio. Jei atšaukite arba neatnaujinate pirminės politikos, turite nedelsdami apie tai pranešti savo skėtinės draudikui.
Galiausiai, aprėpties teritorija , esanti skėtyje, turėtų būti platesnė nei pagrindinės atsakomybės politikos srityse. Dauguma skėčių apima įvykius ir nelaimingus atsitikimus, kurie vyksta visame pasaulyje.