Komercinės nuosavybės politika
Dauguma komercinės nuosavybės politikos , įskaitant ISO politiką, suteikia tam tikrą asmeninę nuosavybę, kuri priklauso kitam asmeniui. Apima tik asmeninę nuosavybę. Apimtis netaikoma nekilnojamam turtui (pastatams), kurį turi tas asmuo, kuris nėra nurodytas apdraustas .
Šiame straipsnyje bus paaiškinta, kaip ne nuosavybė tvarkoma pagal standartinę ISO nuosavybės politiką. Dauguma draudikų rengiamų nuosavybės politikos sričių yra aprėpties, kuri yra lygiavertė arba platesnė už ISO formą.
ISO forma apima dvi turto kategorijas, kurios priklauso kieno nors kitam:
- Išnuomotas asmeninis turtas: tai yra turtas, kurį jūs nuomojote ir privalote apdrausti pagal nuomos sąlygas.
- Kiti turtai: tai yra ne nuomojamas asmeninis turtas, priklausantis kitam asmeniui. Ši kategorija taip pat apima nuomojamas turtas, kurio jums nereikia apdrausti.
Išnuomotas asmeninis turtas
Kaip ir daugelis įmonių, jūsų įmonė gali išsinuomoti turtą, kad galėtų naudotis savo kasdienėmis operacijomis.
Pavyzdžiai yra kopijavimo mašinos, biuro baldai ir statybos įranga. Kai kuriais atvejais nuosavybės savininkas gali reikalauti, kad jūs apdraustumėte turtą dėl fizinių nuostolių ar žalos.
Pavyzdžiui, tarkime, kad jūs nuomojote dvi kopijavimo aparatus savo apskaitos verslui. Jūs esate atsakingas pagal nuomos sutartį už bet kokį nuostolį ar žalą, kurią mašinos patiria per nuomos laikotarpį.
Nuoma taip pat reikalauja, kad kopijuokliai būtų apdrausti pagal riziką grąžintą nuosavybės politiką dėl jų pakeitimo vertės.
Išnuomotas asmeninis turtas, kurį jūs pagal sutartis privalote apdrausti, automatiškai įtraukiamas į jūsų verslo asmeninę nuosavybę. Ši nuosavybė padengiama pagal ribą, kuri taikoma jūsų BPP. Jei taikoma jūsų komercinės nuosavybės politika, pasakykite BPP ribą 100 000 JAV dolerių, ši riba bus taikoma abiem atvejais:
- asmeninis turtas, priklausantis jūsų verslui
- nuomojamas asmeninis turtas, kurį privalote apdrausti pagal nuomos sąlygas
Jei nuomojamas turtas yra pamestas ar sugadintas, nuostoliai bus vertinami taip pat, kaip ir jūsų asmeninės nuosavybės nuostoliai. Tai reiškia, kad nuostoliai, susiję su išnuomotu asmeniniu turtu, bus vertinami atsižvelgiant į pakeitimo kainą arba faktinę pinigų vertę, atsižvelgiant į tai, kuris jūsų BPP taikomas vertinimo metodas.
Jei nuomojatės nuosavybę savo verslui, atidžiai perskaitykite nuomos sutartį. Sutartis gali laikyti jus atsakinga už žalą, kurios neapima jūsų turto politika. Pavyzdžiui, nuomos sutartyje gali būti nurodyta, kad esate atsakingas už nuostolius ar žalą "bet kokia ir kokia nors priežastimi".
Kitų turtas
ISO nuosavybės politika apima antrąją ne nuosavybės nuosavybės kategoriją, vadinamą "Nekilnojamasis turtas".
Ši kategorija apima abu šiuos dalykus:
- turtas, kuris priklauso kieno nors kitam, bet nėra nuomojamas. Pavyzdys yra kopijavimo aparatas, kurį skolinote iš verslo šalia durų.
- Turtas, kurį jūs nuomojatės, bet nereikalaujama apdrausti. Pavyzdys yra biuro baldai, kuriuos jūs nuomojote, bet kurie nėra apdrausti pagal nuomos sąlygas.
Skirtingai nuo nuomojamos asmeninės nuosavybės, kitų turtas nėra apdraustas kartu su asmenine nuosavybe, kurią jums priklauso. Vietos nuosavybė yra atskira dengto turto kategorija. Tai taikoma tik tuo atveju, jei jūsų "Citi Property" politikoje yra nurodyta atskira draudimo riba. Jei nerodomas ribas, jūsų politika gali mažai aprėpti kitų nuosavybės teises. Standartinė ISO nuosavybės politika apima labai mažą (2500 USD) tokios nuosavybės ribą.
Ši riba nėra papildomas draudimas, bet yra įtraukta į jūsų asmeninės nuosavybės vertybinių popierių politikoje nurodytą ribą.
Skirtingai nuo nuomojamo turto, kitų turtas vertinamas pagal jo faktinę pinigų vertę. Net jei įsigijote pakeitimo sąnaudų aprėptį savo BPP, kitų nuosavybės vertę bus galima apskaičiuoti pagal faktinę pinigų vertę (o ne jo pakeitimo kainą). Galite įsigyti papildomos priemokos už kitų nuosavybės teisių pakeitimo išlaidų padengimą.
Reikia atskiros ribos
Jei naudojate nuosavybę, atitinkančią kitų nuosavybės aprašymą, jūsų politikoje turėtų būti numatyta atskira šio turto riba. Tai ypač svarbu, jei naudojamas turtas gali būti brangus remontuoti ar pakeisti. Apsvarstykite šį pavyzdį.
"Mark" priklauso "Marathon Machining", įmonė, kuri taiso ir atnaujina metalo apdirbimo įrangą. Maratono darbuotojas taiso Larry's Lathing priklausančią staklę, kai jis netyčia sukelia ugnį. Mašina sunaikinta. Markas netrukus sužinojo, kad staklės yra "top-of-the-line" modelis, kuris kainuotų 75 000 dolerių. Marko mašinų parduotuvė yra apdrausta pagal komercinės nuosavybės politiką. Politikos deklaracijose nurodoma, kad kitų asmenų turtas yra 25 000 JAV dolerių. Net jei "Mark" įsigijo kitų sąnaudų pakeitimo išlaidų kompensavimą, jo politika sumokės tik trečdalį (25 000 JAV dolerių) 75 000 USD nuostolių.
Nekilnojamas turtas
Komercinės paskirties nekilnojamojo turto politika skirta padengti nekilnojamąjį turtą nustatytose vietose. Dauguma iš jų teikia tik nedidelę turto aprėptį, kuris yra toli nuo jūsų patalpų. ISO nuosavybės politika apima nekilnojamąjį turtą, esantį pastato, esančio deklaracijose aprašytoms patalpoms (ar ne daugiau kaip 100 pėdų atstumu). Tai teikia tik 10 000 USD už negyvenamųjų patalpų nuosavybę. Ši riba taikoma nuosavybei, priklausančiai jums ar kitam asmeniui (ar jūs jį nuomojatės, ar ne), o:
- laikinai vietoje, kuriai neturite, nuomojatės ar neveiksite
- sandėlyje, kurią jūs nuomojote
- mugėje, mugėje ar parodoje
Jei naudojate kitų žmonių nuosavybę toli nuo savo patalpų, gali reikėti įsigyti papildomą draudimą. Jūsų draudikas gali būti pasirengęs padidinti savo politikos, susijusios su nekilnojamuoju turtu, ribą.
Kilnojamojo turto draudimas
Kai kurios įmonės nuomoja arba skolinasi turtą, skirtą naudoti iš savo patalpų. Štai keletas pavyzdžių:
- Statybininkas randa buldozerį, kuris naudojamas statybos projektui.
- Apskaitos įmonė nuomoja nešiojamus kompiuterius, kurie naudojami ne mokymo programoje.
- Architektūros firma vykdo socialinį renginį klientams nuomojamosiose vietose toli nuo savo patalpų. Įmonė puošia erdvę su meno kūriniais, kuriuos skolina menininkai.
Atskiras turto draudimas, vadinamas vidaus sausumos draudimu, yra skirtas kilnojamojo turto apsaugai. Yra daug rūšių vidaus sausumos draudimo, ir kiekvienas skirtas konkretaus tipo turtui. Daugelis vidaus jūrų politikos automatiškai apima nekilnojamąjį turtą, kuris priklauso kitam nei apdraustasis.
Ankstesniuose pavyzdžiuose rangovas gali apdrausti nuomos buldozerį pagal rangovo įrangos politiką . Apskaitos įmonė galėtų apdrausti nuomojamus kompiuterius pagal elektroninę duomenų apdorojimo politiką . Norėdami apdrausti pasiskolintus meno kūrinius, architektūros įmonė galėtų nusipirkti dailės apimtį .
Jei jūsų įmonė naudoja nuomojamą, nuomojamą ar skolintą turtą toli nuo jūsų patalpų, gali prireikti vidaus jūrų draudimo. Klauskite savo draudimo agento ar tarpininko, kokio tipo draudimas labiausiai tinka jūsų poreikiams.
Neatsižvelgiama atsakomybės politikoje
Tikėtina, kad jūsų atsakomybės politika netaikoma ieškiniams, atsirandantiems dėl žalos kitų asmenų nuosavybei, kurią naudojate savo versle. Pirmiau aprašytame Marathon Machining pavyzdyje tarkime, kad "Marathon" draudikas sumoka Larry's Lathing už 2500 JAV dolerių (kitų asmenų nuosavybės riba) už staklių sugadinimą. Larry's Lathing užginčia Marathon Machining už likusius 50.000 dolerius, kad pakeistų staklės.
"Marathon Machining" apdrausta atsakomybe pagal standartinę ISO bendrąją atsakomybės politiką . Jei "Marathon" pateikia pretenziją savo draudikui, draudikas gali paneigti draudimą. Atsakomybës politika draudþia asmeninës nuosavybës turtinës žalos draudimà globoti, globoti ar kontroliuoti. Sraigtasparnis buvo Maratono globos metu, kai įvyko gaisras. Taigi, staklių sugadinimui būtų taikoma išimtis .