Sąlygų tipai
Draudimo sutartyje gali būti įvairių sąlygų. Kai kurie taikomi tik draudikui. Pavyzdys yra bankroto sąlyga (paaiškinta toliau).
Ji teigia, kad apdraustojo bankrotas neatleidžia draudiko nuo pareigų pagal šią politiką. Kitos sąlygos taikomos tik draudėjui. Pvz., ISO komercinės nuosavybės politikos nuostolių sąlygos reikalauja, kad apdraustasis praneštų policijai apie nuostolius, jei įstatymas buvo pažeistas. Daugelis sąlygų yra procedūrinės. Pavyzdys yra standartinė " Business Auto Policy" įvertinimo sąlyga. Tai paaiškina procesą, kuris bus taikomas, jei apdraustasis arba draudikas reikalauja pažeisto turto įvertinimo.
Kur jie yra?
Sąlygos dažnai būna atskiroje politikos ar aprėpties formos dalyje. Nenuostabu, kad šiame skyriuje dažnai vadinamos Sąlygos.
Daugelyje politikos sričių yra daugiau nei vienos sąlygos. Pavyzdžiui, ISO komercinės nuosavybės politikoje yra trys sąlygų grupės. Nuostlių sąlygos paaiškina, kaip nuostoliai vertinami ir mokami. Papildomos sąlygos apima tokius klausimus kaip bendroji draudimas ir hipotekos turėtojų teisės .
Komercinės nuosavybės sąlygos yra atskiroje formoje. Šie adresai yra kitur neišaiškinti, pvz., Aprėpties teritorija .
Paketo politikoje , kurioje yra dviejų ar daugiau rūšių aprėptis, paprastai būdingos skirtingos sąlygos kiekvienam aprėpties tipui. Pvz., Politika, apimanti bendrąją atsakomybę ir komercinės paskirties nekilnojamąjį turtą , apima atsakomybės sąlygas ir turto sąlygas.
Į paketų politiką taip pat gali būti įtraukta Bendrosios politikos (arba bendrosios) sąlygos skyrius, kuris taikomas visoms sutarties sąlygoms.
Politikoje gali būti sąlygų, kurios nėra skyriuje Sąlygos. Pavyzdžiui, standartinėje NCCI darbuotojų kompensavimo politikoje yra skyrių "Sąlygos" pagal šeštą dalį. Nepaisant to, tiek pirmojoje dalyje ( Darbuotojų kompensacija ), tiek antroje dalyje ( Atsakomybė darbdaviams ) pateikiami straipsniai "Kita draudimas ir grąžinimas iš kitų". Šios sąlygos yra politikos sąlygos, net jei jos nėra paženklintos kaip tokios. Panašias sąlygas galima rasti ISO bendrojoje atsakomybės ir verslo automobilių politikoje. Šiose taisyklėse šios sąlygos yra skyriuje "Sąlygos".
Bendrosios sąlygos
Tam tikros sąlygos yra nustatytos daugelio rūšių verslo politikoje. Toliau pateikiami keli pavyzdžiai.
Mokesčiai įvykio ar nuostolių atveju
Beveik visose politikos srityse yra sąlyga, paaiškinanti, ką turite padaryti, jei atsirado nuostolis ar reikalavimas. Pavyzdys yra standartinė bendra atsakomybės politika. Jos teiginių pateikimo sąlygos nurodo, kad turite pranešti savo draudikui, kai tik tai įmanoma, įvykio, nusikaltimo ar reikalavimo ar ieškinio atveju. Ši nuostata yra svarbi, nes nesilaikant reikalavimų draudėjas gali atmesti reikalavimo draudimą.
Kitas draudimas
Šiame skyriuje paaiškinama, kaip politika reaguos, kai bus pateiktas kitas reikalavimas, kurį apima jūsų politika. Kai kurios politikos sritys teikia pirminę (pirmosios eilutės) aprėptį. Standartinės bendros atsakomybės politikos kitoje draudimo nuostatoje nurodoma, kad aprėptis yra pirminė, atsižvelgiant į kai kurias išimtis. Kitos politikos dalys dalijasi nuostoliais. Pavyzdžiui, kita ISO turto komercinės politikos draudimo sąlyga nurodo, kad nuostoliai bus paskirstomi proporcingai, o jų pasekmės bus dubliuojamos. Kai kurios draudimo rūšys, įskaitant daugelį E & O politikos sričių, taikomos pernelyg dažnai, palyginus su kitomis esamos aprėpties sritimis.
Susigrąžinimo teisės
Daugelyje komercinių politikų yra išlygos dėl subrogacijų . Ši sąlyga draudikui suteikia teisę susigrąžinti sumą, kurią ji sumokėjo už nuostolius iš tos šalies, kuri ją padarė.
Kitaip tariant, jei draudikas sumoka nuostolius, už kuriuos atsakingas asmuo (išskyrus apdraustąjį), draudikas gali pareikšti ieškinį dėl mokėjimo sumos.
Teisiniai veiksmai prieš mus
Ši nuostata dažnai vadinama "neveikimo" išlyga, nes ji riboja jūsų teisę pateikti ieškinį (ieškinį) prieš draudiką. Tai paprastai neleidžia jums pareikšti ieškinio, jei nesilaikysite visų politikos reikalavimų.
Pagal ISO nuosavybės politiką negalite kreiptis į draudiką dėl reikalavimo, jei nepateikėte pažeisto turto aprašymo (aprėpties būklės). Atsakomybės politika dažnai uždraudžia jums ar kieno nors kitam asmeniui apkaltinti draudiką tam tikromis aplinkybėmis. Paprastai draudžiama įpareigoti savo draudiką surinkti savanorišką atsiskaitymą (be jūsų draudiko sutikimo). Taip pat jums draudžiama pareikšti ieškinį dėl žalos atlyginimo, kol teismas priima galutinį sprendimą.
Draudimo politika gali nustatyti terminą, per kurį galima pateikti ieškinį. Kai kurioms nuosavybės taisyklėms reikalaujama pateikti savo ieškinį per dvejus metus nuo nuostolių datos. Ši nuostata bus panaikinta valstybės įstatyme, jei pastaroji suteiks daugiau laiko pateikti ieškinius nei politika.
Liberalizavimas
Ši sąlyga automatiškai išplečia jūsų politiką, įtraukdama bet kokią aprėptį, kurią draudikas įtraukė į jūsų draudimo formą. Ši išlyga paprastai taikoma bet kokiam pratęsimui, kuris buvo padarytas prieš patį politikos laikotarpį arba jo metu, jei pratęsimas yra nemokamas.
Pavyzdžiui, tarkime, kad esate apdraustas pagal komercinės nuosavybės politiką. Kol jūsų politika galioja, jūsų draudikas pradeda naudoti atnaujintą "Building and Personal Property Coverage Form" versiją. Naujojoje formoje automatiškai (be papildomo mokesčio) suteikiama 10 000 dolerių riba žalai asmeniniam turtui, esančiam laikinojoje jūsų patalpų saugykloje. Prie jūsų politikos pridedama forma neapima šios aprėpties. Kadangi jūsų politikoje yra liberalizavimo sąlyga, laikinajame saugykloje esanti nuosavybė bus automatiškai taikoma jūsų politikai. Patvirtinimas nėra būtinas.
Atšaukimas ir neatnaujinimas
Daugelyje įmonių įsigytų draudimo polisų yra atšaukimo sąlyga ir nuostata dėl pratęsimo . Šios sąlygos paaiškina aplinkybes, kuriomis draudikas gali panaikinti arba neatnaujinti politikos. Valstybės teisė nepaisys šių nuostatų, jei ji bus palankesnė draudėjams. Pavyzdžiui, valstybės įstatymas, pagal kurį draudikas įspėja draudėją apie 60 dienų, jei politika nėra atnaujinta, pakeis politikos nuostatą, apie kurią reikia įspėti apie 30 dienų.
Draudėjų atskyrimas
Daugelyje atsakomybės taisyklių yra sąlygos, susijusios su draudėjų (arba interesų išskyrimo) atskyrimu . Ši sąlyga dažnai susideda iš dviejų dalių. Pirmasis paaiškina, kaip politika bus atsakyta, jei vienas apdraustas vardas kitam pateiks ieškinį. Antroji dalis apibūdina, kaip draudimas bus taikomas, jei vienas apdraustas asmuo paduos kitą apdraustąjį asmenį.
Jūsų teisių ir pareigų perdavimas
Draudikai atidžiai tikrina draudimo pareiškėjus, kol jie išduoda politiką. Taigi draudimo polisuose yra teisių perleidimas arba " anti-assignment" sąlyga . "Ši nuostata draudžia draudėjams nesuteikti savo teisių ir pareigų pagal šią politiką kitam asmeniui be raštiško sutikimo draudikui. Pavyzdžiui, Jim priklauso įmonė, kurią jis parduoda "Jane" negali "teikti" savo verslo draudimo polisų Janei. Ši politika buvo išduota tik Jim. Jo teisės ir pareigos pagal šią politiką negali būti perduotos Janei be draudiko sutikimo.
Susitarimo dėl priskyrimo uždraudimas taip pat draudžia draudėjams perkelti savo teisę rinkti nuostolius ar atsiskaityti. Pavyzdžiui, tarkime, kad Bobas apdraudė automobilį fizinei žalai pagal komercinę automobilių politiką. Bob pasirašo sutartį, suteikiančią Jim teisę rinkti bet kokius mokėjimus, kuriuos Bob gali gauti už fizinį žalos praradimą automobiliui. Bob pažeidė antikontavimo sąlygą. Jo draudikas greičiausiai nepadarys jokių nuostolių Jimui pagal Bobo politiką.
Atkreipkite dėmesį, kad daugelis šalių leidžia draudėjams priskirti savo teises reikalauti išmokų po nuostolių . Leidžiami tik paskirstymo darbai. Užduotis, padarytas iki nuostolių, yra draudžiama. Ankstesniame pavyzdyje, tarkime, kad Bobas jau patyrė žalą fizinei žalai, kai jam suteikiama teisė surinkti pretenzijos mokėjimą pagal Jim politiką. Daugelyje valstijų perleidimas būtų leidžiamas.
Bankrotas
Ši nuostata nurodo, kad draudiko įsipareigojimai pagal šią politiką nesikeičia, jei draudėjas pateikia bankroto bylą arba tampa nemokus. Draudikas vis tiek privalo sumokėti pretenzijas.
Nr Benefit Bailee
Daugelyje nuosavybės ir automatinių taisyklių yra straipsnis "Benefits to Bailee". Bailee yra tas, kuriam tam tikram tikslui patikėta kitos šalies nuosavybė. Pavyzdys yra automobilių kėbulo parduotuvė. Transporto priemonės savininkas suteikia kūno parduotuvę turimą pažeistą transporto priemonę, todėl parduotuvė gali ją ištaisyti.
Bailee nesuteikia nuosavybės teisių į jo ar jos turtą. Automobilių kėbulo parduotuvė netapo remontuojamos transporto priemonės savininku.
"Nuobaudos" nuostata netaikoma komercinei nuosavybei ir auto fizinės žalos draudimams. Jame teigiama, kad niekas, išskyrus draudėjo, kuris apdraudė turtą, naudos iš šios politikos. Kitaip tariant, bailee neturi teisės į išmokų mokėjimą tik dėl to, kad jis arba ji turi apdraustą turtą. Pagal komercinę automobilių politiką bailee gali būti automobilių stovėjimo garažas, vilkimo įmonė, remonto dirbtuvė arba kas nors kitas, kuris ima mokestį už automobilio kontrolę.
Paslėpimas, klaidinga informacija ar sukčiavimas
Ši nuostata draudikui leidžia panaikinti politiką, jei draudėjas padarė apgaulingą veiksmą . Draudėjas sukčia sukčiavimą, kai jis tyčia apgaudinėja draudiką finansinės naudos tikslais. Sukčiavimas gali būti padarytas, kai draudimas perkamas, kai pateikiamas reikalavimas, arba kitu metu. Pavyzdžiui, verslo savininkas įsigyja fizinę žalą neegzistuojančiam automobiliui. Tada jis praneša apie pavogtą automobilį ir pateikia prašymą dėl vagystės.
"Draudimo klaida" taip pat leidžia draudikui atsisakyti suteikti draudimą, jei bet kuris apdraustas asmuo sąmoningai klaidingai apibūdino ar nuslėpė reikšmingą faktą dėl draudimo. Terminas " iškraipymas" reiškia neteisingą tikrovės išraišką. Iškraipymas yra reikšmingas, jei draudikas būtų priėmęs kitokį sprendimą, jei žinotų tikrus faktus.
Pavyzdžiui, jūs užpildėte nuosavybės draudimo paraišką savo valdomame pastate. Jūs guli ant paraiškos, nurodydami, kad pastatą naudojate kaip sandėlį. Iš tikrųjų jūs naudojate jį gaminti fejerverkus. Jei pastatas yra sugadintas dėl sprogimo dėl netinkamų fejerverkų, jūsų draudikas gali paneigti aprėptį dėl esminio klaidingo pateikimo.