Draudiko žingsniai į draudėjo batus
Štai pavyzdys, kaip subrogacija veikia. Tarkime, kad Billo komercinis pastatas uždega. Bylos turto draudikas sumoka jam 2 milijonus JAV dolerių, išlaidas pastato pakeitimui. Draudikas nustato, kad gaisras kilo dėl Billo kaimyno Steve'o apleistos blykstės panaudojimo.
Draudikas paduoda Stevei išieškoti 2 milijonus JAV dolerių, kuriuos jis sumokėjo į sąskaitą dėl žalos ugniai.
Jei Bill neturėjo turto draudimo, jis turės teisę pareikšti ieškinį Stevei dėl išlaidų, susijusių su jo pastato pakeitimu. Kadangi Billo draudikas jam atlygino nuostolius, Billo teisė iškelti bylą Stevei yra perduodama draudikui. Draudikas "žengia į Billo batus", o tai reiškia, kad gauna bet kokias teises, kurias įstatymas turi iškelti Stevei.
Draudikai gali gauti savo subrogacijos teisę iš įstatymo ar sutarties . Daugelyje draudimo polisų yra draudimas , kad apdraustasis (arba jo vardu) apdraustasis sumoka draudiką . Išlyga draudėjui suteikia teisę susigrąžinti nuostolių atlyginimą iš nuostolingos šalies. Draudikas gali turėti šią teisę, net jei tai nebuvo nurodyta politikoje. Daugelis valstybių priėmė subrogacijos įstatymus, leidžiančius draudikams siekti išieškojimo, kai jie visiškai atlygino savo apdraustiesiems nuostolius.
Tipiniai subrogacijos straipsniai
Daugelyje verslo draudimo sutarčių yra išlyga, paaiškinanti draudiko teisių perdavimo teises. Paprastai tai įvyksta politikos sąlygomis . ISO politikoje subrogacijos sąlyga paprastai yra antrašte "Teisių atkūrimo prieš mus" perdavimas mums. Subrogacijos sąlygos skirtingose politikos srityse gali skirtis, tačiau visi jie turi tą patį bendrą tikslą.
Jie leidžia draudikui susigrąžinti nuostolių atlyginimą iš nuostolingos šalies.
1. Komercinės nuosavybės politika
Daugelyje komercinės nuosavybės politikos nuostatų yra pakeičiama, kaip nustatyta standartinėje ISO politikoje. Žemiau pateikiama šios sąlygos dalis:
Jei kuris nors asmuo ar organizacija, kuriai mes mokame pagal šią aprėptį, turi teisę susigrąžinti žalą iš kitos, šios teisės mums perduodamos pagal mūsų mokėjimą.
Norėdami pamatyti, kaip ši nuostata taikoma, apsvarstykite šį pavyzdį:
Jennifer valdo nedidelį komercinį pastatą, kurį jis naudoja, norėdamas valdyti naminių gyvūnėlių priežiūros veiklą. Jennifer apdraudė pastatą pagal komercinės nuosavybės politiką. Vieną dieną Jenniferis yra užsiėmęs pūkuotu klientu, kai girdi garsų strėlės. Vėliau, viena jo pastato siena žlugdo, o tada sprogsta į liepsną. Priešgaisrinė tarnyba greitai atgauna ugnį.
Jenniferio pastatas patyrė didelę žalą. Gaisras kilo dėl katilo sprogimo pastato šalia durų. Katilas sprogo, nes Billas, pastato savininkas, tinkamai nebevaldė. Jenniferio turto draudikas sumoka už pastatą žalą ugniai ir po to pakeičia įstatymą.
Tai reiškia, kad jis pateikia bylą prieš Bylą, kurioje prašoma grąžinti sumą, kurią ji sumokėjo Jenniferiui. Kadangi draudikas atlygino žalą Jennifer už nuostolius, ji prisiima teisę apskųsti Bylą. Draudikas turi teisę vykdyti įstatymo projektą tik už sumą, kurią ji sumokėjo Jenniferiui.
2. Komercinės atsakomybės politika
Daugelyje įmonių atsakomybės taisyklių yra tokia pati subrogacijos sąlyga, kuri atrodo kaip standartinė ISO bendroji atsakomybės politika . Nuostatoje teigiama, kad jei apdraustasis turi teisę susigrąžinti visą arba dalį bet kurio mokėjimo, kurį draudikas atliko pagal šią politiką, šios teisės perduodamos draudikui. Toliau pateiktas pavyzdys parodo, kaip ši nuostata taikoma.
"Sallie" turi mažmeninės drabužių parduotuvę "Rags to Riches". Vieną dieną parduotuvė keliauja klientais ir nukrenta ant nelygios grindų plytelės, nulūžusi jos koją.
Klientas užginčija Rags to Riches dėl kūno sužalojimo . Sallie atsakomybės draudikas sumoka pretenziją. Tada jis kaltina rangovą, kuris įdiegė Sallie grindų už sumą, kurią jis sumokėjo nukentėjusiam klientui. Draudikas tvirtina, kad rangovas netinkamai sumontavė grindis ir kad jo aplaidumas sukėlė kliento sužalojimą. Kadangi draudikas sumokėjo Sallie už reikalavimo kainą, ji prisiima jos teisę pareikšti ieškinį dėl aplaidumo rangovui.
3. Komercinė automobilių politika
Standartinėje verslo automatinio elgesio politikoje yra pakeičiamumo sąlyga, panaši į tą, kuri nustatyta ISO nuosavybės politikoje. Iš esmės išlyga išdėstoma, ar draudikas sumoka autoįvykio ar fizinės žalos ieškinį, o kitas asmuo, išskyrus apdraustąjį, yra atsakingas už sužalojimą ar žalą, draudikas gali pareikšti ieškinį šiai šaliai, kad susigrąžintų reikalavimo mokėjimo sumą.
4. Darbuotojų kompensavimo politika
Standartinėje NCCI darbuotojų kompensavimo politikoje yra dvi subrogacijos sąlygos: viena pagal pirmąją dalį - "Darbuotojų kompensacija", o kita - antra dalis "Darbdavių atsakomybė". Abi turi teisę susigrąžinti iš kitų
Pirmajame skyriuje esanti perdraudimo sąlyga draudikui suteikia jūsų teises, taip pat jūsų nukentėjusio darbuotojo teises susigrąžinti išmokas, kurias jis padarė iš darbuotojo, kuris yra atsakingas už darbuotojo sužalojimą. Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų įmonė įsigijo darbuotojų kompensavimo politiką. Viena iš jūsų darbuotojų yra sužeista dėl autoavarijos, kurią sukėlė kito vairuotojo aplaidumas. Jūsų draudikas suteikia darbuotojams kompensacijos išmokas . Tada jis padengia neapdairų vairuotoją dėl išmokų, kurias jis sumokėjo jūsų darbuotojui.
Kai kuriose valstijose nukentėjęs darbuotojas gali pareikšti ieškinį dėl aplaidumo vairuotojo ir surinkti apdovanojimą. Tačiau dauguma valstybių uždraudžia darbuotojams "dvigubai panirti" (gaunant dvigubą išieškojimą už tą pačią žalą). Tai reiškia, kad darbuotojas, kuris atlygina nuostolius dėl aplaidumo, privalo grąžinti draudikui išmokų, kurias jis gavo, išlaidas. Draudėjui grąžinus, darbuotojui gali būti leista likti likusiam nuostoliui.
Atsakomybės už darbdavius skyriuje esanti perdraudimo sąlyga draudikui suteikia teisę reikalauti susigrąžinti asmenį, atsakingą už žalą, už kurią draudikas sumokėjo žalą pagal šią politiką. Tai reiškia, kad jei draudikas sumoka žalą darbuotojui padarytai žalai, jis gali paduoti žalą atlygintą šalį išieškoti savo mokėjimą.
Jūs privalote saugoti draudiko teises
Kai draudikas sumoka reikalavimą, jis turi teisę į bet kokias jūsų teises prieš aplaidą šalį. Jei jūs atsisakėte savo teisių, jūs niekas negali perduoti draudikui. Dėl šios priežasties beveik visos iš dalies pakeistos sąlygos apima kalbą, reikalaujančią apsaugoti draudiko teisę pareikšti ieškinį dėl nerūpestingos šalies. Daugelis straipsnių draudžia jums atsisakyti (atsisakyti) savo teisės pareikšti ieškinį atsakingai šaliai po nuostolių .
Pavyzdžiui, tarkime, kad vairuojate transporto priemonę, kuriai taikoma jūsų verslo automatinė politika, kai kito vairuotojo galinis posūkis. Jūs pažadate kitą vairuotoją, kad nesikėsite dėl jo padarytos žalos jūsų automobiliui. Jūs pažeidėte subrogacijos sąlygą.
Prieš atleidimą nuo nuostolių leidžiama
Daugelis komercinės nuosavybės politikos leidžia jums netaikyti subrogacijos teisių prieš pasibaigiant nuostoliui . Atsakomybės politika paprastai yra tylios dėl išimčių iki nuostolių, tačiau bendras sutarimas yra tas, kad tokie atleidimai yra leidžiami, jei jie nėra specialiai draudžiami. Tai reiškia, kad galite pasirašyti sutartį, kurioje jūs pažadate nesikreipti dėl žalos, jei negausite jokių nuostolių. Subrogacijos atsisakymas yra daugelio rūšių verslo sutartyse.
Išimtis, susijusi su atleidimo nuo nuostolių taisyklėmis
Yra viena išimtis, taikoma nuostatai dėl atsisakymo panaikinti nuostolius. Standartinė komercinės nuosavybės politika leidžia jums atsisakyti savo teisių po nuostolių, jei atsisakymas atliekamas už vieną iš šių:
- Kitas apdraustas pagal politiką
- Jūsų nuomininkas
- Bendrovė, kuri valdo arba kontroliuoja jūsų įmonę
- Įmonė, kuri jums priklauso arba kontroliuojate