Reitingo sistemos elementai
Daugelis (bet ne visi) draudikai apskaičiuoja bendrosios atsakomybės įmokas taikydami draudimo paslaugų biuro (ISO) sukurtą klasifikavimo ir įvertinimo sistemą. Pagal šią sistemą jūsų premija daugiausia grindžiama trimis veiksniais:
- jūsų verslui priskirtos klasifikacijos
- šioms klasifikacijoms priskirtos normos (pritaikytos atsižvelgiant į pasirinktas ribas)
- pozicijos bazę (pvz., pardavimą ar darbo užmokesčio fondą), kuriam taikomi mokesčiai
1. Klasifikacija
Pirmasis vertinimo proceso etapas yra jūsų verslo klasifikavimas. ISO suteikia šimtus klasifikatorių, kurių kiekvienas identifikuojamas apraše ir penkių skaitmenų numeriu, vadinamu klasės kodu . Štai keletas pavyzdžių:
- Spynininkai, klasės kodas 14913
- Maisto produktų gamyba - sausas, sausas, klasės kodas 53374
- Gipskartonio ar Wallboard diegimo, klasės kodas 92338
Kiekvienam verslui priskiriama klasifikacija, atspindinti jos pramonę ir veiklos rūšį.
Idėja yra tai, kad panašių operacijų įmonės susiduria su panašia rizika ir sukuria panašias paraiškų rūšis. Taigi panašiems verslo tipams priskiriama ta pati klasifikacija.
Pvz., "Larson Locks" veikia iš parduotuvės, kurioje parduodamos durų spynos, pakabinamosios spynos, seifai ir kiti su saugumu susiję gaminiai.
Įmonė taip pat išsiunčia darbuotojus į klientų namus, įmones ar transporto priemones, kad išspręstų su užraktu susijusias problemas. Daugelis šaltkalvių atlieka tas pačias paslaugas kaip "Larson Locks". Taigi, bendrosios atsakomybės draudikai paprastai priskiria tokias įmones kaip "Larson Locks" tą pačią klasifikaciją (spynininkai).
Priklausomai nuo jūsų veiklos pobūdžio ir sudėtingumo, jūsų verslas gali būti priskirtas vienai ar kelioms klasifikacijoms. Kiekviena klasifikacija turi atitinkamą klasės kodą.
Klasės kodai yra suskirstyti į grupes. Pavyzdžiui, visoms prekybos įmonėms priskiriamas klasių kodas nuo 10000 iki 19999. Be to, visoms įmonėms, vykdančioms gamybos arba apdorojimo operacijas, priskiriamas klasės kodas nuo 50 000 iki 59999.
2. Kainos
Antrasis vertinimo proceso elementas yra norma. Kreditai gali labai skirtis nuo vieno draudiko iki kito. Kai kurie draudikai kuria savo normas "nuo pat pradžių". Kiti nustato normas, pagrįstas duomenų apie nuostolių kaštus, gautus iš ISO. Nesvarbu, kaip jūsų draudikas apskaičiuoja jūsų normas, jie turėtų būti įtraukti į atsakomybės deklaracijas.
Atkreipkite dėmesį, kad jūsų mokama norma taps jūsų pasirinktomis atsakomybės ribomis. Tai reiškia, kad mokėsite didesnę normą už 1 milijoną JAV dolerių už kiekvieną įvykio ribą, negu turėtumėte sumokėti 100 000 JAV dolerių.
Bendra atsakomybės politika apima dviejų rūšių aprėptį: patalpas ir operacijų aprėptį bei produktus ir užbaigtą darbo aprėptį. Daugeliui klasifikacijų šie sluoksniai yra vertinami atskirai. Tai reiškia, kad vienodas tarifas taikomas patalpų ir operacijų aprėpčiai, o kitas tarifas taikomas produktams ir baigtiems darbams.
Patalpos ir operacijos
Patalpų ir operacijų aprėptis taikoma pretenzijoms į jūsų įmonę dėl kūno sužalojimo ar turto žalos, atsiradusios dėl nelaimingų atsitikimų, kylančių iš jūsų patalpų. Pavyzdys yra jūsų kliento pateiktas reikalavimas, kuris buvo sužeistas slydimo ir kritimo metu jūsų verslo įstaigoje.
Patalpų ir operacijų aprėptis taip pat taikoma reikalavimams dėl žalos ar žalos, atsiradusios dėl nelaimingo atsitikimo, kuris atsiranda dėl jūsų vykdomos įmonės veiklos. Operacijos gali būti atliekamos jūsų patalpose (pvz., Gamykloje) ar kitur (pvz., Darbo vietoje).
Pavyzdžiui, tarkim, jūsų darbuotojas atsitiktinai sugriauti meno kūrinį, kai įrengia kompiuterinę įrangą kliento biure. Jei klientas pateikia ieškinį dėl nuosavybės žalos prieš jūsų įmonę, ieškinys turėtų būti padengtas jūsų patalpų ir operacijų aprėptimi.
Produktai ir baigtas darbas
Produktai ir baigtas darbo aprėptis taikomi trečiųjų šalių reikalavimams dėl netyčinio sužalojimo ar žalos, kurią sukėlė jūsų defektų gaminiai, arba dėl jūsų atlikto defekto ar atliktų darbų . Pavyzdžiui, klientas pateikia produkto atsakomybės reikalavimą dėl savo kepyklos veiklos po to, kai ji sulaužo dantį ant vyšnių duobės, esančios pyraguje, kurią jis įsigijo jūsų parduotuvėje. Kaip dar vienas pavyzdys, klientas užginčija jūsų konkrečią įmonę dėl turto žalos po to, kai prieš du mėnesius baigėte sieną, sugriuvo, pakenkdama jo sunkvežimis.
Kai kurios rūšies verslas gamina ne produktus ar atliktų darbų (ar tik nedidelės sumos). Pvz., Yra kirpyklos ir knygynai. Dauguma ieškinių dėl prievolių prieš kirpyklų ir knygynus kyla iš nelaimingų atsitikimų jų patalpose. Šioms įmonėms taikomas tik patalpų ir veiklos aprėptis. Mokestis už gaminius ir atliktas operacijų aprėptis nemokamas
3. Poveikio bazė
Trečiasis bendrosios atsakomybės reitingo elementas yra pozicijos bazė. Priklausomai nuo jūsų verslo pobūdžio, jūsų ekspozicijos bazė gali būti jūsų pastato plotas, bendrasis pardavimų kiekis, kurį tikitės generuoti per politikos metus, numatomas darbo užmokestis ar koks nors kitas veiksnys.
Daugelis klasifikacijų yra vertinami remiantis pardavimais. Šių kategorijų atveju įmoka paprastai apskaičiuojama padauginus iš bendrosios pardavimų sumos, kuri dalijama iš 1000. Pvz., Tarkime, kad Larry tikisi, kad "Larson Locks" savo politikos laikotarpiu generuos 5 000 000 JAV dolerių. Jo politikoje nurodytos normos yra 1,00 USD už patalpas ir operacijas, o produktams - 1, 50 LTL - užbaigtos operacijos. "Larry" premija yra 1,00 X (5 000 000/1 000) plius 1,50 X (5 000 000/1 000) = 5000, plius 7500 arba 12 500 USD.
Tarkime, kad Larry planuojami pardavimai buvo tik $ 5000. Kadangi jo apskaičiuota įmoka yra tokia maža (tik 12,50 USD), jo draudikas įpareigotų jam minimalią įmoką. Tai yra minimali suma, už kurią draudikas nori išduoti politiką.
Darbuotojų kompensavimo klasifikacijos
Klasifikavimo sistema, naudojama bendroje atsakomybės reitinge , nėra ta pati kaip NCCI klasifikavimo sistema, naudojama darbuotojų kompensavimo draudimui vertinti. Klasifikacijos abiejose sistemose yra visiškai skirtingos. NCCI klasifikavimo sistema yra pagrįsta keturių skaitmenų klasės kodais, o atsakomybės sistema naudoja penkių skaitmenų kodus.