Kodėl jūsų įmonė reikalauja verslo atsakomybės draudimo
Įmonėms reikia atsakomybės draudimo, kad apsisaugotų nuo ieškinių, kuriuos pateikė verslo partneriai, klientai, klientai ir kitos trečiosios šalys. Ieškinys gali būti labai brangus. Jei įmonė yra iškelta, atsakomybės draudimas gali reikšti skirtumą tarp išlikimo ir verslo nutraukimo.
Kompensacija ir gynyba
Atsakomybės draudimas apima dvi rūšies išlaidas, susijusias su teismo bylomis: kompensacija ir gynyba.
Kompensacija taikoma žalai atlyginti ar padengti ieškovui. Ši aprėptis yra ribojama, pvz., 1 mln. USD. Jūsų draudikas nustos mokėti už nuostolius ar atsiskaitymus, kai jūsų politikos riba bus išnaudota.
Gynybos aprėptis taikoma ieškinio tyrimo išlaidoms padengti ir ginti jus nuo ieškinio. Tai apima išlaidas, kurias jūsų draudikas įpareigoja apklausti liudytojus, atlikti kaltinimus ir samdyti ekspertus, kad jūsų atsiliepimai būtų parodyti. Tai taip pat apima mokesčius, kuriuos nustato advokatas, kuris jus gina. Advokatą gali įdarbinti draudikas arba samdyti iš išorės įmonės. Dauguma (bet ne visos) atsakomybės politikos užtikrina neribotą gynybos aprėptį. Tai reiškia, kad jūsų draudikas ir toliau padengs jūsų gynimo išlaidas, kol ieškinys arba ieškinys bus išspręstas.
Yra trys pagrindiniai atsakomybės draudimo tipai, kurių gali prireikti versle: bendroji atsakomybė, skėčių atsakomybė ir profesinės atsakomybės draudimas.
Bendrasis civilinės atsakomybės draudimas
Beveik visoms įmonėms reikia bendrosios atsakomybės draudimo .
Ši aprėptis apsaugo įmones nuo tam tikrų tipinių pretenzijų ar kostiumų. Tai apima tris aprėpties tipus:
- Kūno sužalojimo ir atsakomybės už žalą atlyginimas
- Asmeninė ir reklaminė atsakomybė dėl sužalojimo
- Medicininiai mokėjimai
Šie sluoksniai dažnai vadinami aprėpties A, aprėpties B ir aprėpties C atitinkamai.
Kūno sužalojimo ir atsakomybės už žalą atlyginimas
Kūno sužalojimo ir nuosavybės žalos atlyginimo atsakomybė (aprėptis A) taikoma jūsų įmonės pretenzijoms ar ieškiniams dėl kūno sužalojimo ar turto žalos . Tai apima teiginius, kad jūsų įmonės neatsargumas sukėlė įvykį (nelaimingą atsitikimą), dėl kurio ieškovas patyrė kūno sužalojimą ar turto žalą.
Apimtis A yra gana plati. Ji apima daugelį kūno sužalojimo ar žalos dėl turtinės žalos, išskyrus tas, kurioms taikoma išimtis .
Kūno sužalojimo ir turtinės žalos atsakomybė apima visus šiuos dalykus:
- Patalpų atsakomybė: apima jūsų kūno sužalojimus ar turtinę žalą, atsiradusią dėl jūsų aplaidumo. Pavyzdžiui, klientas užsipildo ir patenka į jūsų parduotuvėje šlapias grindis, sužeisdamas koją.
- Atsakomybė už operacijas: apima kūno sužalojimus ar turto žalą, atsiradusią dėl operacijų, kurias atliekate nuo patalpų. Pavyzdžiui, jūs įdiegiate kompiuterinę įrangą kliento biure, kai netyčia perkate lentyną, sulaužydami meno kūrinį.
- Sutartinė atsakomybė : apima atsakomybę, kurią jūs prisiimate pagal sutartį dėl galimų ieškinių, susijusių su kitu asmeniu. Pavyzdžiui, jūsų pastato nuoma reikalauja, kad jūs prisiimtų atsakomybę už bet kokius ieškinius, susijusius su savo nuomotoju, kurie kyla dėl jūsų aplaidumo naudojant pastatą.
- Atsakomybė už rangovų darbus. Apima jūsų įsipareigojimų nevykdymą dėl neapdairumo, kurį padarė nepriklausomi rangovai, kuriuos jūs samdote.
- Atsakomybė už gaminį. Apima trečiųjų asmenų pretenzijas, kad jūsų pagamintas ar parduotas produktas yra sugedęs ir sukėlė kūno sužalojimą ar turtą.
- Užbaigta atsakomybė už darbą . Apima trečiųjų asmenų pretenzijas, kad jūsų atliktas darbas yra trikdomas ir sukėlė jų kūno sužalojimą ar žalą turtui.
Asmeninė ir reklaminė atsakomybė dėl sužalojimo
Asmeninė ir reklaminė atsakomybė dėl sužalojimo apima žalą kitiems, atsirandančią dėl nusikalstamos veikos. Priešingai nei A aprėptis, B aprėptis taikoma finansinei žalai, o ne fizinei žalai. Žala dengiama tik tuo atveju, jei ją sukelia vienas iš septynių nusikalstamų veikų rūšių, išvardytų asmeninės ir reklaminės žalos apibrėžime . Dengiamieji nusikaltimai apima tokius veiksmus kaip šmeižimas , šmeižimas ir melagingas areštas . Šie veiksmai yra tyčiniai vagys, ty tyčiniai veiksmai, dėl kurių atsiranda netyčinė žala.
Apimtis B apima tam tikrus nusikaltimus, kuriuos jūs prisiimate, reklamuojate savo verslą . Pavyzdžiui, tai apima kitų įmonių teiginius, kuriuose teigiama, kad jūsų reklama išprovokavo savo produktus.
Medicininių mokėjimų aprėptis
Skirtingai nuo aprėpties A ir B, medicininių mokėjimų aprėptis (aprėptis C) neapima trečiųjų šalių ieškinių. Priešingai, tai apima medicinos išlaidas, patirtas asmenims, kurie buvo sužeisti jūsų patalpose arba ne darbo vietoje vietoje. Šios išlaidos yra padengtos nepriklausomai nuo kaltės. Tai reiškia, kad nukentėjusiosios šalys neprivalo įrodyti, kad esate atsakingi už sužalojimus, kad gautumėte mokėjimą pagal savo politiką.
Medicininių mokėjimų aprėptis yra skirta atgrasyti nuo sužalotų klientų ir kitų trečiųjų šalių ieškinių. Nurodyta riba paprastai yra maža, pvz., 10 000 USD.
Komercinė skėčio politika
Prekybinė skėtis yra atsakomybės politikos rūšis, kuri teikia dvi funkcijas. Pirma, tai yra perteklinė apsauga, suteikiant papildomas atsakomybės ribas. Jūsų skėčio ribos taikomos tada, kai išnaudotos jūsų pagrindinės atsakomybės politikos ribos. Antra, skėtis suteikia platesnį aprėptį negu jūsų pagrindinė atsakomybės politika. Tai apima aprėptis, kuri nenumatyta jūsų pagrindinėse politikos srityse.
Skėtis apsaugo jūsų įmonę nuo didelių nuostolių, dėl kurių jūsų įmonė galėtų kitaip sugadinti. Pavyzdžiui, vaikas nuo jūsų parduotuvės patenka į rimtą galvos traumą. Jis trunka keletą savaičių intensyvios terapijos ligoninėje. Jo tėvai kaltina tavo įmonę dėl kūno sužalojimo, o pretenzija yra apmokėta už 1,5 mln. Atsiskaitymo suma viršija 1 milijoną JAV dolerių kiekvienos jūsų bendrosios atsakomybės politikos apribojimų. Kadangi nėra skėčio, jūsų įmonė susidurs su 500 tūkst. Dolerių nuostoliu iš kišenės.
Beveik visa pagrindinio draudimo politika taikoma ne tik jūsų pagrindinei atsakomybei. Jei jūsų įmonė yra apdrausta komercinės auto atsakomybės ar darbdavių atsakomybe , jūsų skėtis turėtų apimti ir tuos draudimus. Kai kurie skėčiai apima savarankišką išlaikymą (SIR). SIR paprastai taikoma reikalavimams, kuriuos apima jūsų skėtis, bet kuriems netaikomas pirminis draudimas.
Apsipirkdami skėčiu , nepamirškite, kad politika labai skiriasi. Kai kurie teikia platesnę aprėptį nei kiti. Kai kuriuose gali būti neįtrauktos apsaugos priemonės, tokios kaip alkoholinių gėrimų įsipareigojimai , kurie įtraukti į jūsų pirminę politiką. Jei jums reikia pagalbos iššifruoti politikos kalbą, paprašykite savo agento ar tarpininko pagalbos.
Atsakomybės už klaidas ir praleidimus
Kaip rodo jo pavadinimas, klaidų ir neveikimo atsakomybės draudimas apima ieškinius, kurie kyla iš aplaidžių veiksmų, klaidų ar praleistų veiksmų, kuriuos įmonė teikia teikiant paslaugas kitiems. Klaidos ir praleidimai (E & O) atsakomybė taip pat vadinama profesine atsakomybe.
E & O draudimas apima reikalavimus, reikalaujančius kompensacijos už finansinius nuostolius, o ne dėl kūno sužalojimo ar turto žalos. Bet kuri bendrovė, kuri teikia patarimus ar teikia paslaugas, turėtų apsvarstyti šią aprėptį. Pavyzdžiui, apskaitos įmonės, konsultacinės bendrovės, inžinierinės įmonės, architektūros įmonės ir interneto svetainių kūrimo įmonės. E & O politika dažnai taikoma pretenzijų pagrindu .
Daugelis E & O draudikų siūlo politiką, skirtą konkrečioms verslo rūšims. Pavyzdžiui, apskaitos įmonė gali įsigyti buhalterių E & O draudimo. Inžinierinė ar architektūros firma gali nusipirkti architektų ir inžinierių E & O draudimo. Gydytojas gali įsigyti gydytojo profesinį (arba medicininį aplaidumą) draudimą. Kai kurie draudikai taip pat siūlo "didžiausią aprėptį", vadinamą įvairiu profesinės atsakomybės draudimu. Ši aprėptis gali būti naudojama siekiant apdrausti daugybę įmonių, turinčių profesinės atsakomybės pozicijas.
Valdymo atsakomybės draudimas
Daugelis įmonių įsigyja "E & O" padengimo grupes, kurios dažnai vadinamos vadybos atsakomybės draudimu. Ši kategorija apima:
- Direktoriai ir pareigūnai (D & O) Atsakomybė : Apima pretenzijas įmonių vadovams arba direktoriams (jei jų nebuvo atlyginta bendrovė) už klaidas ar praleidimus, kuriuos jie vykdo vykdydami savo pareigas korporacijos vardu. Taip pat apima pretenzijas, atsirandančias dėl korporacijos, atsirandančios dėl savo atsakomybės už direktorių ir pareigūnų veiksmus. Tam tikroms įmonėms siūlomos specializuotos politikos. Pavyzdžiui, privačios bendrovės gali įsigyti privačios bendrovės "D & O" aprėptį .
- Atsakomybė už darbo praktiką : Apima su darbu susijusius ieškinius, kuriuos pateikė darbuotojai dėl tokių veiksmų kaip diskriminacija, neteisėtas nutraukimas ir priekabiavimas.
- Atsakomybė už fiduciarus : padengia pretenzijas darbuotojams dėl išmokų darbuotojams dėl klaidų ar praleidimų, kuriuos jie atlieka tvarkydami tokius planus.