Harry valdo didelę mažmeninės prekybos techninę parduotuvę pastatuose, kuriuos jis nuomoja iš "Buildings Inc.". "Harry" nuomos sutartis reikalauja, kad jis apdraustų pastatą pagal komercinės nuosavybės politiką . Politika išvardija ir "Buildings Inc.", ir "Harry's Hardware" įmonę "Harry's Hardware" kaip apdraustuvus. Nuoma taip pat reikalauja, kad "Harry" įsigytų bendrą atsakomybės politiką, į kurią įeina "Buildings Inc."
kaip papildomą draudimą .
Pasibaigus vienai nakčiai pastatas, kai parduotuvė yra uždaryta, atsiranda gaisras. Ugniagesiai nusprendžia, kad gaisras prasidėjo pakartotinai panaudotų maišų maišelyje, kai 9 voltų baterija reagavo su plieno vilnos gabalu. Gaisras sukėlė 200 000 eurų pastato žalai.
Atsakomybės politika , apimanti "Harry's Hardware", apima 250 tūkst. JAV dolerių nuostolių, susijusių su jūsų nuomojamų patalpų nuostoliais, ribą. Gaisras kilo dėl apleistos perdirbimo atliekų saugyklos atsargų. Jei "Building in Inc." reikalauja, kad "Harry's Hardware" sumokėtų pastato žalą ugniai, ši pretenzija turėtų būti taikoma aparatinės įrangos parduotuvės atsakomybės politikai. Tačiau gaisro žalą pastatui taip pat apima komercinė nuosavybės politika, kurią įsigijo "Harry". Kokia politika pirmiausia bus taikoma?
Kitos draudimo nuostatos
Dauguma draudimo įmokų, priskiriamų pagal jūsų atsakomybės politiką, yra priskiriami pirminiam pagrindui.
Pavyzdžiui, jei klientas pateikia pretenziją savo įmonei už kūno sužalojimus, kuriuos jis patyrė jūsų patalpose, įvykus nelaimei , jūsų atsakomybės politika turėtų apimti reikalavimą pagal pirmąją eilę.
Tačiau kai kurie įvykiai, kaip antai aukščiau aprašyta ugnis, generuoja teiginius, kurie yra tinkamai apdrausti pagal kitų tipų politiką.
Norėdami išspręsti šią problemą, atsakomybės politikoje pateikiama politikos sąlyga, pavadinta "Kitas draudimas". Ši sąlyga paaiškina, kaip politika reaguos, kai kai kurie reikalavimai, kuriems taikoma ši politika, taip pat yra apdrausti kitur.
Kai jūsų politika yra perteklinė
Tipiška atsakomybės politika numato per didelę nuostolių padengimą, nurodytą toliau.
Gaisras ar kitas turto draudimas, apimantis jūsų darbą
Pavyzdžiui, esate elektros rangovas ir įrengiate elektros laidus statomame pastate. Visi projekte dalyvaujantys rangovai (įskaitant jus) yra apdrausti pastato fizinei žalai jo statybos metu pagal statybininkų rizikos politiką . Jei netyčia sukeldami pastato statybos metu padarytą žalą, pirmiausia bus taikoma statybininko rizikos politika. Jūsų atsakomybės politika padengs žalą, padarytą dėl jūsų aplaidumo antriniu pagrindu.
Ugnis ar kitas turto draudimas, apimantis patalpas, kurias nuomojote (arba užsiimkite be nuomočio su savininko leidimu).
Pradiniame pavyzdyje Harijus yra apdraustas pagal komercinės nuosavybės politiką dėl pastato, kurį jis nuomoja iš "Buildings Inc.", žalos. Kadangi gaisro žala yra apdrausta pagal nuosavybės politiką, pirmiausia turėtų būti taikoma ši politika.
"Harry" atsakomybės politika bus taikoma per daug.
Kitas draudimas, kurį įsigijote, kad padengtumėte atsakomybę kaip nuomininką už turtą, kurį patyrėte nuomojančiose patalpose (arba užsiimkite be nuomočio su savininko leidimu)
Pavyzdžiui, tarkime, kad nuomojote biurų per trumpalaikę nuomos sutartį. Jūsų nuomotojas yra apdraudęs pastatą pagal komercinės nuosavybės politiką. Norėdami apsisaugoti, įsigijote teisinės atsakomybės politiką - nuosavybės politikos tipą, kuris apima jūsų teisinę atsakomybę už žalą turtui, kuri priklauso kieno nors kitam, bet jūsų rūpestingai. Jei atsitiktinai atsirandate turto žalos, kurią apima jūsų teisinė atsakomybė, pastaroji turėtų būti taikoma pirmiausia. Jūsų bendroji atsakomybės politika bus taikoma kaip perteklinė apsauga.
Bet kuris kitas draudimas, kuris apima jūsų atsakomybę už orlaivio, automobilio ar vandens transporto priemonės naudojimą.
Pavyzdžiui, įprasta atsakomybės politika yra susijusi su kūno sužalojimu arba turtu, kurį jūs netyčia sukėlėte kitiems, kai naudojate nedidelius laivus, kurių jūs neturite (kol jūs nenaudojate valties keleivius vežti už tam tikrą mokestį). Tarkime, kad jūsų kompanijai priklauso jachta. Jūs įsigijote jūrų politiką, kuri apima jūsų atsakomybę už savo valties naudojimą, taip pat laivus, kurių neturite. Jūs išsinuomojote nedidelę valtį ir netyčia kyla nelaimingas atsitikimas, kai asmuo yra sužeistas. Jei nukentėjusysis pateikia pretenziją, pirmiausia reikia taikyti jūsų valties politiką. Jūsų bendrosios atsakomybės politika bus taikoma antriniu pagrindu.
Apimtis, suteikta jums kaip papildoma apdrausta .
Jei esate apdraustas dėl reikalavimo pagal kažkieno politiką kaip papildomą apdraustą, ši politika turėtų būti taikoma jums pagrindiniu pagrindu. Jūsų pačių politika turėtų apimti reikalavimą dėl perviršio.
Pavyzdžiui, "Buildings Inc." yra papildoma apdrausta pagal "Harry's Hardware" atsakomybės politiką dėl reikalavimų, kylančių iš "Harry" naudojamo nuomojamojo pastato. Tarkime, kad "Building in Inc." bylą iškelia kompanija, kuri teigia, kad jo pastatas patyrė dūmų žalą iš aparatinės įrangos parduotuvės ugnies. Ieškinyje teigiama, kad "Buildings Inc." yra iš dalies atsakinga už gaisrą, nes žinojo apie netinkamą "Harry" perdirbamų atliekų saugojimą, tačiau nieko nepadarė padėčiai ištaisyti. Kadangi ieškinys atsirado dėl to, kad Haris naudojosi nuomojamame pastate, Hario atsakomybės politika turėtų būti pagrindinis pagrindas. Jei "Harry" atsakomybės draudimas bus išnaudotas, "Building's Inc." nuosavybės atsakomybės politika turėtų užtikrinti perteklinį draudimą.
Konfliktai
Jūsų atsakomybės politikos kitos draudimo nuostatos gali prieštarauti kito draudimo poliso nuostatoms. Pavyzdžiui, esate apdraustas pagal dvi atsakomybės politiką, kurios abu nurodo, kad jos taikomos per daug. Kai kitos draudimo sąlygos yra prieštaringos, valstybės ar aukštesnio teismo sprendimai gali nustatyti, kaip konfliktas yra išspręstas.