Daugelyje komercinės nuosavybės politikos yra bendroji draudimas . Ši nuostata draudžia draudėjams, kurie nesugeba įsigyti atitinkamos draudimo ribos .
Draudimas į vertę
Kodėl draudikai pasirūpina, kiek draudimo jūs perkate? Priežastis yra susijusi su draudimo verte . Draudimas į vertę reiškia draudimo draudimo limito santykį su jūsų apdrausto turto verte. Pavyzdžiui, tarkime, kad turite mažą biurų pastatą.
Konsultuojate su statybų rangovu, kad nustatytumėte savo pastato vertę pagal pakeitimo kainą. Jūs ir rangovas padarė išvadą, kad pastato pakeitimo kaina yra 2 milijonai JAV dolerių. Jūs apdraustumėte pastatą pagal komercinės paskirties nekilnojamojo turto politiką iki 2 mln. Jūsų draudimo santykis yra 100%.
Dauguma turto draudimo reikalavimų apima dalinius nuostolius. Jei jūsų pastatas atsiras dėl ugnies, tai tikriausiai sunaikins tik dalį struktūros, o ne visą pastatą. Jei taip yra, ar neturėtumėte apdrausti savo pastato tik už dalį jo vertės? Galų gale jūs galite sutaupyti daug pinigų, jei apdraustumėte pastatą, tarkim, pusę jo pakeitimo kainos ar faktinės pinigų vertės. Atsakymas yra ne.
Pirma, pagrindinis draudimo tikslas yra apsaugoti jus nuo katastrofiškų nuostolių. Daugumai mažų įmonių, kurioms nuosavybės teise priklauso, bendras šio turto sunaikinimas yra katastrofa.
Jei jūsų pastatas nudegęs ir jūsų draudimas nesuteiks pakankamai lėšų, kad jį atkurtumėte, gali būti sunku išlikti versle.
Antra, turto draudikai ilgas, jei visi jų draudėjai nepakankamai apdraustų savo turtą. Galų gale kai kurie iš šių draudėjų išlaikytų nuostolius.
Politikos sukurtų įmokų nepakaktų dideliems nuostoliams padengti.
Bendros draudimo paskirtis
Nekilnojamojo turto draudimo srityje bendras draudimas yra skirtas skatinti draudėjus apdrausti savo turtą iki tam tikro procento (paprastai 80% arba 90%) vertės. Galima taikyti "Coinsurance", ar jūsų turtas yra apdraustas už jo pakeitimo kainą arba faktinę pinigų vertę.
Draudžiama apdrausti draudėjus, kurie nesugeba įsigyti pakankamai draudimo, kad įvykdytų deklaracijose nurodytą bendrojo draudimo procentą . Draudimas netaikomas, jei draudėjas įsigijo tinkamą draudimą.
"Coinsurance" sąlyga neturės jums jokios įtakos, kol jums nepasiseks turto nuostoliai. Draudikas tada palygins draudimo polisą (tuo metu, kai jis buvo padarytas) draudimo įmokos sumai, kurią turite įsigyti, atsižvelgiant į bendro draudimo procentą. Jei santykis yra mažesnis nei 1, jums bus taikoma nuobauda.
A komercinės nuosavybės politika bendroji draudimo sutartis paprastai pateikiama skyriuje "Sąlygos". Tai, kad jūsų politikoje yra tokia išlyga, nereiškia, kad jūsų politika priklauso nuo bendro draudimo. Coinsurance taikomas tik tuo atveju, jei jūsų draudimo poliso deklaracijose yra nurodytas procentas bendro draudimo .
Pavyzdys
Tarkime, kad jūsų komercinės nuosavybės politikos deklaracijose yra "80% bendro draudimo". Ką tai reiškia? Toliau pateiktas pavyzdys parodo, kaip bus taikoma ši nuostata.
Tarkime, kad jūs priklausote pastatui, kurį esate apdrausti pagal pakeitimo kainą. Pastato pakeitimo kaina yra 1 mln. USD. Kadangi bendro draudimo procentas yra 80, apdrausti savo pastatą ne mažiau kaip 800 000 USD (80% iš 1 milijono JAV dolerių), kad būtų išvengta bausmės. Įsivaizduokite, kad nusprendėte suvilioti draudimą. Norėdami sutaupyti pinigų, užsitikrinsite savo pastatą 700 000 dolerių. Jūsų politika yra 5000 USD atskaityta .
Jūsų pastatuose atsiranda ugnis, dėl kurio padaugama 200 000 dolerių. Per praradimo laiką draudimo suma buvo 700 000 USD. Remiantis 80% bendro draudimo reikalavimu, turėjote įsigyti ne mažiau kaip 800 000 JAV dolerių.
Jūsų atliktos sumos dalis padalyta iš reikalaujamos sumos (700 000/800 000) yra .875. Nors jūsų nuostoliai siekė 200 000 USD, jūsų draudikas sumokės jums tik 175 000 JAV dolerių (200 000 X 875), atėmus 5000 JAV dolerių atskaitytiną sumą arba 170 000 JAV dolerių. Jūsų bendra draudimas yra 25 000 JAV dolerių.
Draudimo sutarties atsisakymas
Vienas iš būdų apeiti "coincident" išlygą yra įsigyti turto aprėptį pagal sutartą vertę . Pagal šią galimybę, jūs ir jūsų draudikas sutinkate, prieš įsigaliojant politikai, dėl savo turto vertės. Vertė gali būti pagrįsta pakeitimo kaina arba faktine grynąja verte. Sutartinės vertės draudimas taikomas politikos terminui. Jei norite tęsti aprėptį kitame politikos laikotarpyje, prieš pateikdami dabartinę politiką turite pateikti patikslintą verčių deklaraciją.
Kitas variantas, kuriuo atsisakoma bendros draudimo sutarties, yra ataskaitų apie vertę teikimas . Vertės ataskaitos paprastai naudojamos, kai turto vertės kinta. Pvz., Mažmeninės prekybos parduotuvė, kurios pardavimai labai skiriasi nuo mėnesio iki mėnesio, gali pasirinkti, ar jos inventorizacija bus apdrausta atskaitomybe. Yra keletas ataskaitų teikimo parinkčių, pvz., Kas ketvirtį, pusę metų ir kas mėnesį. Paprastai mokate indėlių mokestį ir pateikia ataskaitas apie savo turto vertę pagal tvarkaraštį, kaip to reikalauja jūsų draudikas.
Kiti draudimo tipai
Coinsurance taip pat naudojamas kitų rūšių draudimuose. Pavyzdžiai yra sveikatos ir stomatologijos draudimas. Daugelis sveikatos ir odontologijos politikos apima medicinos arba stomatologijos išlaidas pagal nustatytą santykį, pavyzdžiui, 80/20 ar 70/30. Didesnis skaičius (80% arba 70%) reiškia draudiko mokamą procentą, o mažesnis (20% arba 30%) yra procentas, kurį turite sumokėti.
Kai kuriuose direktorių ir pareigūnų atsakomybės politikoje pateikiama bendra draudimo sąlyga. Panašiai tokios nuostatos kartais nustatomos ir profesinės atsakomybės (arba klaidų ir praleidimų ) politikos srityse. Reikėtų vengti šių išlygų, nes gali prireikti sumokėti dalį žalos atlyginimo.