Sukčiavimai įvyksta visose draudimo rūšyse, tačiau kai kurios linijos yra labiau jautrios nei kiti. Du komerciniai draudimai, kurie yra ypač linkę į sukčiavimą, yra darbuotojų kompensavimas ir verslo automobilių draudimas.
Kas yra draudimo sukčiavimas?
Sąvoka " draudimo sukčiavimas" reiškia asmens tyčinį veiksmą gauti išmoką, kurią jis neturi teisės gauti. Sukčiavimą gali įvykdyti bet kuris asmuo, dalyvaujantis draudimo sandoriuose. Tai apima draudėjų, ieškovų, advokatų, sveikatos priežiūros paslaugų teikėjų, tarpininkų ir brokerių bei net draudikų.
"Hard Versus" minkštas sukčiavimas
Draudimo sukčiavimą galima suskirstyti į dvi plačias kategorijas. Sunkus sukčiavimas įvyksta, kai kas nors klastys nelaimingą atsitikimą ar nuostolius Pavyzdžiui, verslo savininkas sąmoningai stumia kompanijai priklausančią sunkvežimį nuo uolos. Tada jis pateikia fizinės žalos ieškinį, pasakoja savo draudikui , kad sunkvežimis atsitiktinai nuvažiavo nuo uolos.
Minkštas sukčiavimas susijęs su teisėto reikalavimo išprovokavimu. Pavyzdžiui, apskaitos įmonės savininkas nustato, kad vagis įsilaužė į savo biurą ir pavogė keletą daiktų. Kai verslo savininkas praneša apie nuostolius savo komercinio turto draudikui, jis padidina pavogto turto vertę, taigi jis gali surinkti didesnį reikalavimą.
Ne bejėgli nusikalstamumas
Daugelis draudėjų sukčiavimo nusikaltėlių teigia, kad jų nusikaltimai neturi aukų. Tai netiesa. Draudikai padengia sukčiavimo išlaidas, apmokydami įmones ir valstybines įstaigas didesnes įmokas už draudimo polisus . Verslo subjektai perduoda šias išlaidas savo klientams. Vyriausybės subjektai, kurie perka draudimą, perleidžia papildomas išlaidas mokesčių mokėtojams.
Kova su sukčiavimu
Beveik visose valstybėse draudimų sukčiavimas klasifikuojamas kaip nusikaltimas. Be to, dauguma valstybių sukūrė sukčiavimo biurą, kuris yra valstybės draudimo departamento dalis. Nors jų specifinės funkcijos skiriasi, dauguma sukčiavimo biurų yra atsakingos už draudimo sukčiavimo tyrimą ir kaltininkų baudžiamąjį persekiojimą.
Kai kurios valstybės priėmė įstatymą, pagal kurį draudikai turi nustatyti sukčiavimo planą. Šiose valstijose draudikai yra įpareigoti kurti rašytines procedūras, kad būtų galima nustatyti ir reaguoti į sukčiavimą. Draudikams taip pat gali tekti pateikti metinę ataskaitą, kurioje apibendrinami veiksmai, kurių jie ėmėsi siekdami užkirsti kelią sukčiavimui ir kovoti su ja.
Net jei įstatymai to neprivalo, dauguma draudikų nustatė procedūras kovai su sukčiavimu. Kai kurie kovoja su sukčiavimu dalyvaudami kovos su sukčiavimu organizacijose, tokiose kaip Nacionalinis draudimo nusikalstamumo biuras arba koalicija prieš draudimo sukčiavimą.
Bendrieji sukčiavimo atvejų tipai
Štai keletas sukčiavimo tipų, kurie būdingi komercinei nuosavybei / nelaimingų atsitikimų draudimui:
- Agentai arba brokeriai Nesąžiningi agentai ar brokeriai gali išduoti netikrą politiką draudimo įmokoms rinkti. Arba jie gali uždirbti įmokas, mokamas pagal teisėtą politiką. Kitas paplitusios sukčiavimo atvejis apima draudimo polisus, kurių draudėjams nereikia ar nenori, kad padidintų priemokas (ir agento komisinius). Kai kurie nesąžiningi agentai už draudimą pirkti politiką atsako draudėjui.
- Auto draudimas Kai kurie automobilio draudimo sukčiavimo tipai yra organizuoto nusikalstamumo žiedai. Pavyzdžiui, transporto priemonių klonavimas ir "kapojimo parduotuvės", parduodantys pavogtus automobilius. Kiti nesąžiningi veiksmai, pvz., Vilkiko sukčiavimas ir staigūs autoavarijos atvejai, vykdomi nedidelių autožolių grupių. Sukčiavimo atvejus taip pat gali vykdyti atskiri draudėjai. Pavyzdžiui, verslo savininkas perka komercinę automatinę politiką, kad apdraustų neegzistuojantį sunkvežimį. Po kelių mėnesių jis pateikia ieškinį pagal jo išsamią informaciją, susijusią su transporto priemonės pavogimu. Automatinis sukčiavimas buvo ypatinga problema valstybėse, kuriose nėra įstatymų dėl automatinių pažeidimų. Tai paskatino draudimo išlaidas tose valstybėse.
- Darbuotojų kompensavimas Darbuotojai gali įvykdyti sukčiavimą pateikdami prašymus dėl suklastotų sužalojimų ar sužeidimų, kuriuos jie patyrė dėl darbo. Kai kurie darbuotojai praturtina sužalojimų mastą, kad galėtų rinkti invalidumo išmokas. Darbdaviai gali atlikti sukčiavimą, mažindami darbo užmokestį arba sąmoningai paskyrus darbuotojus neteisingą klasifikaciją . Darbdaviai taip pat gali tyčia netinkamai klasifikuoti darbuotojus kaip nepriklausomus rangovus .
- Nekilnojamojo turto draudimas Nekilnojamojo turto draudimo sukčiavimas dažnai susijęs su padegimu (tyčinis ir kenksmingas turto deginimas) arba pretenzijomis, pateiktomis su išpūstomis turto vertėmis. Taip pat dažniausiai būna pranešimai apie vagystę, kuriuose yra neegzistuojančio turto.
- Civilinės atsakomybės draudimas Daugybė apgaulingų atsakomybės reikalavimų apima suklastotus nelaimingus atsitikimus . Arba ieškovas gali perdėti sužalojimų, kuriuos jis patyrė realiu įvykiu. Kitas sukčiavimo tipas - tai suklastotas produkto atsakomybės reikalavimas. Ieškovas teigia, kad draudėjo produktas sugedo ir sukėlė žalą. Žala yra arba neegzistuojanti, arba dėl kitokios priežasties.
- Draudikai Draudimo sukčiavimą taip pat gali atlikti draudimo bendrovės darbuotojai. Darbuotojai gali pavogti grynuosius pinigus , pateikdami melagingą čekį arba pakeičiant galiojantį čekį ir po to deponuodami lėšas į asmeninę sąskaitą. Arba darbuotojas gali įsitraukti į apipjaustymą. Jis gali pavogti patikrinimus, kuriuos draudikas gavo, bet dar neįsivedė savo apskaitos sistemoje.