Verslo savininkai neturėtų pasikliauti asmens automatine politika, kad būtų taikomos transporto priemonės, naudojamos verslo tikslais.
Asmeninės politikos priemonės yra skirtos asmenims ir jų šeimos nariams. Jie netinka įmonėms, nes juose dažnai yra išimčių, susijusių su verslu. Asmeninėse politikos srityse taip pat trūksta lankstumo ir plačios aprėpties, kurią suteikia komercinė auto politika.
I. Verslo automatinė politika (BAP)
Daugelis draudikų, kurie rašo komercinę automobilių aprėptį, išleidžia standartines formas, paskelbtas ISO . "ISO" komercinės automobilių strategija vadinama "verslo automatine politika" (BAP). Terminas " politika" reiškia visą draudimo sutartį. Paprastai BAP yra automatinio aprėpties forma, automatinės deklaracijos ir įvairūs patvirtinimai . "ISO Business Auto Policy" yra labai universalus. Jis gali būti naudojamas siekiant apdrausti daug įvairių rūšių verslą, tiek didelius, tiek mažus, įvairiose pramonės šakose. Yra daugybė rekomendacijų, todėl aprėptis gali būti pakeista, jei reikia.
Kai kurie draudikai naudoja savo nuosavybes komercines auto formas, o ne ISO formas.
Kiti naudoja ISO formų ir nuosavybės patvirtinimų derinį.
II. Verslo auto aprėpties forma
ISO BAP pagrindas yra "Business Auto Coverage Form". Šioje formoje yra pagrindiniai politikos elementai. Jį sudaro penki postai, aptariami toliau.
I skyrius, "Covered Autos": pirmasis skyrius paaiškina "padengtų automobilių" reikšmę.
Iš esmės automobiliai yra "padengiami automobiliai" pagal tam tikrą aprėptį, jei jūs sumokėjote priemoką, kad apdraustumėte jas už tą aprėptį. BAP naudoja skaitmeninių simbolių rinkinį, norint nustatyti transporto priemonių tipus, kuriems taikomas draudimas. Šie simboliai, vadinami padengtais automatinio žymėjimo simboliais , apima skaičiai nuo 1 iki 9 ir 19. Kiekvienas simbolis žymi padengtų automobilių kategoriją. Pavyzdžiui, simbolis 1 reiškia "bet kokį automatinį", o simbolis 2 reiškia tik "priklausantį automobilį".
Skiltyje "Jūsų deklaracijos" nurodoma, kad kiekvienoje jūsų įsigytoje aprėptyje yra "padengtų automobilių". Pavyzdžiui, tarkime, kad įsigijote atsakomybės draudimą visoms automobilių rūšims. Tai yra automobiliai, kuriuos turi jūsų įmonė, automobiliai, kuriuos samdo, ir automobiliai, kurių jis neturi. Jūs taip pat įsigijote fizinę žalą automobilių savininkams. Jūsų politikos deklaracijose šalia atsakomybės aprėpties rodomas simbolis 1 (bet koks automatinis) ir simbolis 2 (tik priklauso automobiliui) šalia fizinės žalos.
II skirsnis. Atsakomybės priskyrimas: II skyriuje paaiškinama komercinė auto atsakomybė . Ši aprėptis apsaugo jūsų įmonę nuo trečiųjų asmenų pareikštų ieškinių dėl nelaimingų atsitikimų, kuriuos sukelia automobiliai, naudojami jūsų versle. Auto atsakomybės draudimas yra svarbus, nes autoavarijos gali sukelti didelių ieškinių prieš jūsų įmonę.
Jums gali prireikti šios aprėpties, net jei jūsų versle nėra jokių transporto priemonių. Nuomos automobiliai ir automobiliai, kuriuos valdo darbuotojai, kelia riziką, jei jie naudojami jūsų versle. Jei automobilio nuoma arba darbuotojo priklausanti transporto priemonė yra susijusi su nelaimingu atsitikimu ir vairuotojas yra kaltė, jūsų įmonė gali būti traukiama atsakomybėn už bet kokius trečiųjų asmenų sužalojimus.
Komercinis automobilio atsakomybės draudimas apsaugo jūsų įmonę nuo trečiųjų asmenų pareikštų ieškinių dėl kūno sužalojimo ar nuosavybės žalos, atsiradusios dėl nelaimingo atsitikimo, kuris atsiranda dėl aptariamo automobilio naudojimo. Jame taip pat pateikiama keletas oro taršos šalinimo išlaidų , susijusių su autoavarija.
Kas yra apdraustas: automatinio atsakomybės reikalavimo, kurį turi taikyti BAP, atveju jis turi įvykti dengto automobilio avarijos metu. Be to, reikalavimas turi būti pateiktas apdraustajam.
Šalys, kurios laikomos apdraustuojančiais asmenimis pagal atsakomybės draudimą, yra aprašytos dalyje, pavadintoje "Kas yra draudėjas". Jie apima:
- Jūs: "Jūs" reiškia nurodytą apdraustąjį. Tai asmuo ar bendrovė, išvardyta deklaracijose.
- Leidžiami vartotojai: kas nors kitas, kuris važiuoja automobiliu, kurį jūs turite, nuomojote ar pasiskolinsite su savo leidimu, yra apdraustas. Tai reiškia, kad jei jūs leisite kažkam (pvz., Darbuotojui ar įmonės vadovui) vairuoti transporto priemonę, kuri jums priklauso, nuoma arba skolinate, vairuotojas yra apdraustas. Šie asmenys dažnai vadinami leidžiamais vartotojais .
- "Omnibus Insureds": taip pat apdraustis yra tas, kuris yra atsakingas už jūsų elgesį ar leistino vartotojo elgesį. Ši formuluotė dažnai vadinama visuotine išlyga , ta sąvoka apima visus asmenis, kurie gali būti laikomi teisiškai atsakingu už nelaimingo atsitikimo, kurį sukelia nurodytas apdraustas asmuo ar leidžiamasis naudotojas.
Iš trijų rūšių apdraustųjų jums suteikiamas didžiausias aprėpties lygis. Jūs esate padengtas bet kokiu dengtu automobiliu . Kuris automobilis yra "padengtas", priklauso nuo simbolių, kurie šalia atsakomybės aprėpties yra jūsų politikos deklaracijų skiltyje. Esate apdraustas, ar vairuojate automobilį nelaimingo atsitikimo metu. Tai svarbu, nes darbdaviai yra atsakingi už savo darbuotojų neapdairumą. Jei dėl neteisėto darbuotojo kilusios autoavarijos jus iškelta byla, jums turėtų būti taikoma pretenzija.
Atkreipkite dėmesį, kad bendrovės partneriai ir darbuotojai nėra draudėjai, vairuojantys asmenines transporto priemones. Tokios transporto priemonės laikomos ne nuosavybės automobiliais, nes jie nėra jūsų (vadinamo apdraustojo) nuosavybe.
"Omnibus" išlyga suteikia automatišką aprėptį visiems asmenims, kurie gali būti laikomi pavėluotai atsakingi už autoavariją, kurią sukelia jūs arba lemiamas naudotojas. Ši sąlyga pašalina papildomų draudžiamųjų patvirtinimų poreikį pagal BAP.
Nors komercinio automobilio atsakomybės draudimas suteikia gana plačią aprėptį, jis neapima visų reikalavimų. Tam tikri teiginių tipai neįtraukiami. Tai yra nurodyta automatinio aprėpties formos skyriuje " Atsakomybės apribojimas" .
III skyrius, fizinės žalos atlyginimas : automatinio aprėpties formos III skyriuje aprašoma komercinė fizinė žalos aprėptis. Kad suprastumėte šią aprėptį, turite suvokti skirtumą tarp fizinės žalos ir turtinės žalos. Fizinės žalos draudimas yra pirmosios šalies aprėptis. Tai apima žalą automobiliui, kuris priklauso jūsų įmonei. Turto žalos atlyginimas yra trečiosios šalies (atsakomybės) aprėptis. Tai apima žalą kitų žmonių nuosavybei (įskaitant automobilius), kuri buvo pažeista autoavarijoje, už kurią jūs arba kitas apdraustas asmuo atsako.
BAP siūlo tris fizinės žalos atvejus:
- Visapusiškas: padengia automobilio nuostolius dėl bet kokios priežasties, išskyrus automobilio apleidimą ar susidūrimą su kitu objektu. Dengtų praradimo priežasčių pavyzdžiai yra vagystė, kruša ir vandalizmas.
- Nurodytos nuostolių priežastys: apima nuostolius, sukeltus bet kurio iš šešių tipų pavojų. Ši aprėptis yra pigesnė alternatyva visapusiškai aprėpčiai.
- Susidūrimas. Apima prarastą padengtą automobilį dėl transporto priemonės apvirtimo arba susidūrimo su kitu objektu.
IV skyrius "Verslo auto sąlygos": Sąlygų skyriuje susideda iš dviejų dalių. Pirmasis taikomas nuostoliams. Tai paaiškina jūsų įsipareigojimus pagal politiką, jei įvyksta nelaimingas atsitikimas, reikalavimas ar nuostoliai. Taip pat paaiškinama, kaip vertinamos ir mokamos fizinės žalos nuostoliai. Antroji sąlygų grupė yra bendresnė. Pavyzdžiui, ji apibrėžia aprėpties teritoriją ir paaiškina, kaip jūsų politika bus taikoma, kai yra kitas draudimas .
V skirsnis. Apibrėžimai . Paskutiniame skyriuje pateikiamos politikos apibrėžtys . Šioje formos dalyje paaiškinama, kokia yra pagrindinių sąvokų politika, pvz., Automatinė ir mobili įranga .
III. Papildomos aprėpties ir pakeitimai
"Business Auto Coverage Form" apima tik du padengti: auto atsakomybę ir fizinę žalą. Kiti viršeliai ir aprėpties pakeitimai gali būti pridedami patvirtinimo.
Papildomos aprėpties: čia yra trys padengti, kurie dažnai įtraukiami į komercinę automatinę politiką.
- Neapsaugotas vairuotojas (UM) ir "Underinsured Motorist" (UIM) : UM aprėptis atlygina nuostolius, dėl kurių jūs negalite atsigauti dėl autoavarijos sukeltų sužalojimų, nes kaltės vairuotojas neturi atsakomybės draudimo. UIM aprėptis moka tą žalos dalį, kurią jūs negalite atsigauti dėl autoavarijos metu patirtų sužalojimų, nes kaltės vairuotojas turi tam tikrą draudimą, bet nepakanka, kad padengtumėte visus savo nuostolius. UM ir UIM yra privalomos kai kuriose valstybėse.
- No-Fault: Apima apdraustojo vairuotojo ar keleivio medicinines išlaidas, kaip reikalaujama pagal valstybės įstatymus. Kelias valstijas yra privalomas ne kaltės režimas.
- Automatiniai medicininiai mokėjimai . Apima draudžiamų vairuotojų ir keleivių (išskyrus darbuotojus) patirtas medicinines išlaidas. Medicininių mokėjimų aprėptis yra neprivaloma (neprivaloma).
Atkreipkite dėmesį, kad kiekvienoje valstijoje taikomas atskiras UM / UIM patvirtinimas. Panašiai kiekvienoje valstybėje, kuri priėmė ne kaltės įstatymus, taikomas atskiras kaltės patvirtinimas.
Dangos pakeitimai: " ISO" siūlo daugybę patvirtinimų, kuriuos galima naudoti "Business Auto" politikos versijoje. Štai keletas pavyzdžių:
- Darbuotojai kaip draudikai: iš dalies pakeičia atsakomybės draudimo dalį "kas yra apdrausta", kad įtrauktų darbuotojus vairuojant ne nuosavybės automobilius. Siekiama padengti darbuotojus asmeniškai valdant automobilius.
- "Employed Rentals": pakeičia "apdraustojo" skyrių, kuriame yra atsakomybės aprėptis, įtraukiant darbuotojus vairuojant automobilius, išnuomotus jų vardu (o ne jūsų įmonės pavadinimą).
- Asmens darbuotojo aprėptis: panaikinama darbuotojų atleidimas pagal autorių atsakomybės draudimą.
- Auto paskolos / nuomos spragų aprėptis: taikoma tada, kai padengtas automobilis patyrė visišką nuostolį, o jūs turite daugiau nuomos ar paskolos nei transporto priemonė yra verta. Apima skirtumą tarp jūsų paskolos ar nuomos balanso ir transporto priemonės ACV.
Daugelis draudikų siūlo "išplėsti" patvirtinimus , kuriuos galima pridėti prie standartinės ISO auto politikos. Šie patvirtinimai paprastai apima aprėpties patobulinimus tiek dėl atsakomybės, tiek dėl fizinės žalos. Tai yra patogus būdas įsigyti padangų grupę už priimtiną kainą. Kadangi patvirtinimai nėra standartiniai, jie labai skiriasi nuo vieno iki kito.