Privalomas arba neprivalomas
Atskaitytinas arba SIR gali būti įtrauktas į politiką arba pridedamas per patvirtinimą . Tai gali būti privaloma (reikalaujama draudiko) arba neprivaloma. Draudikas gali nenorėti suteikti tam tikros aprėpties be atskaitymo arba SIR.
Pavyzdys yra komercinė skėtinė politika . Daugelis draudikų siūlomų skėčių yra SIR. Jei norite įsigyti politiką, turite priimti SIR.
Atskaitytinas arba SIR taip pat gali būti reikalaujama, jei jūsų įmonė turi prastą nuostolių ataskaitą arba dalyvauja pavojingoje veikloje . Pavyzdžiui, bendrosios atsakomybės politika, parduodama stogo rangovams, dažnai apima privalomąjį atskaitymą dėl žalos dėl turtinės žalos.
Kai kuriais atvejais atskaitytinas mokestis arba SIR gali būti suteikiami kaip galimybė sumažinti jūsų įmoką . Šiam tikslui naudojami atlyginimai darbuotojams kompensuojant draudimą. SIR dažnai naudojama bendrosios atsakomybės draudimo srityje. Daugelis didelių įmonių sutaupo pinigų savo atsakomybės priemonei, pasirinkdami politiką, kurios SIR yra 100 000 ar daugiau.
Nors atskaitytinas ir SIR teikia panašius tikslus, jie turi keletą esminių skirtumų. Tai apibūdinta toliau.
Atskaitymas
Viena išskirtinė atskaitymo požymis yra ta, kad ji sumažina turimą draudimo sumą.
Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų bendra atsakomybės politika apima 5000 JAV dolerių atskaitymą dėl turto nuostolių. Jūsų kiekvieno pasitaikymo riba yra 500 000 USD. Jūs netyčia sukėlėte didžiulį gaisrą, dėl kurio atsiranda 505 000 JAV dolerių vertės turto žalos reikalavimas. Jūsų draudikas sumoka 495 000 JAV dolerių (500 000 JAV dolerių riba, atėmus 5000 JAV dolerių atskaitytiną sumą).
Jūs esate atsakingas už 5 000 JAV dolerių atskaitymą ir 5 000 JAV dolerių atlyginimą, viršijantį ribą. Kadangi atskaita yra atimama iš limito, visai ribai negalima padengti nuostolių.
Kai įtraukta į atsakomybės politiką, išskaitymas paprastai taikomas tik žalos atlyginimo atveju. Draudikas tvarko jūsų gynybą ir padengia visas ieškinių išlaidas. Šios išlaidos nėra išskaičiuojamos. Pavyzdyje, aprašytame aukščiau, tarkime, kad jūsų atsakomybės draudikas sumoka 50 000 JAV dolerių teisinėms išlaidoms, kad galėtumėte išspręsti savo ieškinio dėl turto žalą. Teisinės išlaidos nebus įtrauktos į atskaitą. Jūsų draudikas sumoka juos kaip papildomus mokėjimus , be 495 000 JAV dolerių atlyginimo.
Savarankiškai išlaikyta išlaikymas
Skirtingai nuo atskaitymo savarankiškai išlaikytas draudimas nesumažina jūsų draudimo limito. Kai jūsų SIR bus patenkinta, visa pretenzijos suma gali būti taikoma. SIR dažnai yra klaidų ir praleidimų (profesinės atsakomybės) politikos.
Ankstesniame pavyzdyje tarkime, kad jūsų bendra atsakomybės politika apima 5 000 JAV dolerių SIR, o ne atskaitymą dėl žalos dėl turtinės žalos. Jūsų politikos riba ir reikalavimo suma yra tokie patys, kaip nurodyta aukščiau. Tokiu atveju sumokėsite pirmąjį 5 000 JAV dolerių nuostolių (jūsų SIR), o jūsų draudikas sumoka likusius 500 000 JAV dolerių (politikos riba).
SIR nesumažina jūsų limito.
SIR gali kreiptis tik dėl žalos atlyginimo arba nuostolių atlyginimo ir ieškinių išlaidų. Kai įtraukiamos ieškinio išlaidos, jūsų politikoje turi būti nurodyta, ar jūs arba jūsų draudikas yra atsakingas už ieškinių tvarkymą. Paprastai jūsų draudikas tvarko pretenziją ir paskui atsiskaitys už jūsų ieškinio išlaidų dalį (jūsų išlaikymo suma). Kai kuriose politikos srityse gali būti nurodyta, kad esate atsakingi už prašymų tvarkymą, kol jūsų SIR išnaudosite.
Terminai nėra tikslūs
Atskaitos ir savarankiško išlaikymo sąlygos ne visada naudojamos nuosekliai. Politikoje gali būti "išskaičiuojamas", kuris veikia kaip SIR. Taip pat yra ir atvirkščiai. Taigi svarbu atidžiai perskaityti savo politiką. Jei nesuprantate, kaip atskaita ar SIR įtakoja jūsų aprėptį, kreipkitės į savo atstovą arba brokerį pagalbos.