Dauguma smulkaus verslo savininkų įsigytų atsakomybės politikos yra įvykių politikos.
Išimtis yra klaidų ar praleidimų politika , kuri paprastai taikoma pretenzijoms. Šiame straipsnyje apibūdinami pagrindiniai skirtumai tarp pretenzijų ir įvykių politikos . Demonstravimo tikslais ji palygins " ISO" bendrosios atsakomybės politikos įvykio versiją su savo reikalavimu pusbroliu.
Pasitaikanti CGL
Dauguma įmonių atsakomybės politikos yra parašytos ISO komercinės civilinės atsakomybės draudimo formos (angl. CGL) arba labai panašios formos įvykių versijai. Ši forma apima nuostolius, kuriuos jūs ( nurodytasis apdraustasis ) ar bet kuris kitas draudėjas teisiškai privalo sumokėti dėl kūno sužalojimo ar turtinės žalos . Dėl tariamo kūno sužalojimo ar turtinės žalos dėl reikalavimo:
- gali atsirasti dėl įvykio, kuris vyksta aprėpties teritorijoje
- atsiras per politikos laikotarpį; ir
- prieš draudžiant politiką, nežinote
Atkreipkite dėmesį, kad pretenziją padengia CGL tik tuo atveju, jei žala arba žala įvyksta per politikos laikotarpį.
Politika nenurodo, kada įvykis (avarija) turi įvykti. Taigi įvykis gali įvykti prieš politikos laikotarpį arba per jį, jei žalos ar žalos priežastis įvyksta per politikos laikotarpį.
CGL taip pat neužsimena dėl pretenzijų laiko. Pretenzijos gali būti pateikiamos per politikos laikotarpį arba bet kada vėliau.
Pagrindinis įvykių politikos privalumas yra tas, kad jis apima paraiškas, pateiktas praėjus daugeliui metų nuo tos dienos, kai pasibaigia ši politika.
Pretenzijų pagamintas CGL
ISO pateikia aukščiau aprašytą ISO CGL versiją. Daugeliu atvejų CGL, kuriai pateikti reikalavimai, yra identiški jo atitikties reikalavimams. Išskyrimai , apribojimai, apibrėžimai ir " kas yra apdraustas " skirsniai yra labai panašūs.
Iš pirmo žvilgsnio draudimo sutartys abiejose formose atrodo vienodos. Kaip ir įvykis CGL, pretenzijų forma apima nuostolius, kuriuos apdraustasis turi teisiškai įpareigoti sumokėti dėl kūno sužalojimo ar turtinės žalos. Be to, be to, žalos dėl kūno sužalojimo ar turtinės žalos turi būti padaryta dėl įvykio, kuris įvyksta aprėpties teritorijoje. Tačiau paraiškoje pateiktoje formoje yra dvi nuostatos, kurios nerasta įvykio formoje:
- Pirmiausia žalos atlyginimo reikalavimas turi būti pateiktas apdraustiesiems draudimo laikotarpio arba bet kurio išplėsto ataskaitinio laikotarpio metu.
- Kūno sužalojimas ar turto sugadinimas turi įvykti Retroaktyviosios datos metu arba po jo, jei tai nurodyta deklaracijose, bet ne pasibaigus politikos laikotarpiui.
Reikalavimų sudarymo politikos charakteristikos
Minėtieji punktai rodo dvi pagrindines paraiškų pateikimo politikos charakteristikas.
Pirma, politika riboja aprėptį pagal reikalavimus, kurie pirmą kartą buvo pateikti politikos laikotarpiu. Ieškinys paprastai "įforminamas" tą dieną, kurią jūs (arba jūsų draudikas ) pirmą kartą gavo arba įrašėte. Prašymas, pateiktas prieš pradedant politiką ar pasibaigus galiojimo laikui, nėra padengtas.
Antra, pagal pretenzijas pateiktą politiką gali būti įtraukta atgaline data . Kai įtraukiama atgaline datos data, draudimas netaikomas reikalavimams, atsirandantiems dėl įvykių, įvykusių prieš tą datą. Atgaline data yra anksčiausia data, kai gali būti padaryta žala arba žala, ir vis tiek taikoma pagal šią politiką. Pavyzdžiui, tarkime, kad esate apdraustas pagal pateiktą reikalavimą, kad 2016 m. Sausio 1 d. Galioja atgaline data. Jūsų dabartinė politika taikoma nuo 2017 m. Sausio 1 d. Iki 2018 m. Sausio 1 d. 2017 m. Kovo 3 d. žala, tęsta 2015 m. gruodžio 15 d.
Kadangi žala įvyko prieš atgalinę datą, reikalavimas netaikomas.
Atgaline data paprastai yra pirmoji jūsų pirmosios paraiškų pateikimo politikos pradžios data. Ši data turėtų likti nepakitusi kiekvieną kartą, kai atnaujinama jūsų pretenzijų apimtis. Negalima tobulėti (perkelta į viršų), nes tai sumažins jūsų aprėptį. Apsipirkdami už paraiškų pateiktą aprėptį, pabandykite išvengti pirkimo politikos, apimančios grįžtamąją datą. Daugelis draudikų siūlo politiką, kurioje nėra šios nuostatos.
Pranešimų pateikimo reikalavimai
Visa pretenzijų politika nurodo, kad reikalavimai turi būti pateikti per politikos laikotarpį. Daugelyje politikos sričių (įskaitant ISO pateiktus prašymus pateikti CGL) nenurodytas reikalavimas pateikti ataskaitas. Priešingai, jie paprasčiausiai teigia, kad reikalavimas turi būti pateikiamas kuo greičiau (ar kuo greičiau). Ši politika yra žinoma kaip gryna paraiškų pateikimo politika.
Kai kurios politikos kryptys yra griežtesnės, todėl reikalaujama pateikti draudikui pretenzijas ir apie juos pranešti politikos laikotarpiu. Ši politika vadinama teiginiu pateiktomis ir aprašytomis politikomis. Gryna paraiškų pateikimo politika yra geresnė už tą, kuri taikoma pateiktose ir pateiktose pretenzijose, nes pirmoji teikia platesnę aprėptį.
Pretenzijų, padarytų atsiradimo politika
Apsaugos spragos gali atsirasti, jei perjungiate iš reikalavimų pateiktos politikos į įvykių politiką. Šis pavyzdys parodo, kodėl tai tiesa.
Tarkime, kad esate apdraustas pagal bendrąją atsakomybės politiką. Jūsų politika prasideda 2017 m. Sausio 1 d. Ir baigiasi 2018 m. Sausio 1 d. Kai pasibaigs jūsų politika, jūs nuspręsite ją atnaujinti pagal įprastą įvykio politiką. Jūsų įvykių politika tęsiasi nuo 2018 m. Sausio 1 d. Iki 2019 m. Sausio 1 d.
2017 m. Gruodžio 15 d. Tavo klientas Edas aplankys tavo biurą, kai jis keliauja į laisvą kiliminę dangą. Ed sužeistas nugaros. 2018 m. Kovo 15 d. Jums pranešta, kad "Ed" pateikė ieškinį prieš tavo įmonę. Jis tvirtina, kad esate atsakingas už jo sužalojimą, nes nepavyko tinkamai išlaikyti kilimo. Jimas siekia 50 000 JAV dolerių atlyginti nuostolius . Pretenzija nėra taikoma jūsų pateiktoje paraiškoje, nes ji buvo pateikta pasibaigus šiam terminui. Paraiška taip pat nėra taikoma jūsų įvykių politikai, nes Edo sužalojimas nebuvo įvykęs per šios politikos laikotarpį.
Išplėstas ataskaitų teikimo laikotarpis
Atsižvelgiant į aukščiau paminėtą aprėptį, galėtumėte išvengti, jei įsigijote pratęstą ataskaitinį laikotarpį . Išplėstas ataskaitinis laikotarpis arba ERP pratęsia laikotarpį, per kurį galima pateikti pretenzijas ir (arba) pranešti draudikui. Tai netaiko jūsų politikos. Paraiška patenka į ERP tik tuo atveju, jei ji atsiranda dėl žalos (ar kito įvykio), įvykusio prieš pasibaigiant jūsų politikos terminui.
Daugelis teiginių apie politiką pateikia automatinį ERP, jei jūsų draudikas panaikina arba neatnaujina jūsų politiką, pakeičia ją įvykių politika ar išplečia atgalinę datą. Automatinis ERP paprastai taikomas trumpą laiką, pvz., 60 dienų.
Priežastys, dėl kurių buvo išpirktos pretenzijos
Reikalavimų vykdymo politika turi keletą nepatogumų , todėl verslas paprastai juos perka ne būtinai, o kaip pasirinkimą. Kai kurie draudimai, tokie kaip atsakomybė už įdarbinimo praktiką , yra prieinami tik pagal reikalavimus, pateiktus pagal reikalavimus. Kitos aprėpties, pvz., Išmokos darbuotojams , gali būti prieinamos abiem būdais, tačiau įvykių versija gali būti labai brangus. Kadangi paraiškos pateiktos formos suteikia mažiau aprėpties, jos dažniausiai yra pigesnės už įvykių formas.