Norėdami suprasti, kaip veikia skėtis, įsivaizduokite, kad žiūri į žemą pastatą su aukštu plokščiu stogu. Stogas yra ant viršaus, kuris ištisas pastatas yra visomis kryptimis.
Pastato grindys ir sienos yra jūsų pagrindinė (pirminė) politika . Stogas yra jūsų skėtis. Pastato aukštis atspindi jūsų pagrindinių politikos sričių ribas. Stogo storis atspindi jūsų skėčio ribines vertes. Ant stogo esančios antklodės pateikiamos jūsų skėčio padangos, kurios nėra įtrauktos į jūsų pagrindines taisykles.
Skėtis suteikia vertingą apsaugą nuo didelių ieškinių, kurie gali nuniokti jūsų įmonę. Tačiau prieš įsigydami politiką turite apsvarstyti keletą dalykų.
Ribos
Jūsų įmonės ribos labai priklauso nuo jūsų verslo pobūdžio. Pavyzdžiui, viešbučiai, kranų operatoriai ir farmacijos gamintojai patiria katastrofiškus nuostolius. Jiems reikia didesnių skėčių apribojimų nei pasakyti, mažmeninės prekybos parduotuvėje. Paklauskite savo agento ar tarpininko , kad galėtumėte nustatyti, kiek reikalingos aprėpties.
Aprėptis
Skėtis turėtų aprėpti, kurio negalima suteikti pagal jūsų pagrindinę atsakomybės politiką.
Jūsų įmonės poreikiai yra priklausomi nuo jūsų verslo rūšies. Pvz., Jei jūsų įmonė valdo alaus daryklą, galite pasirinkti skonį, į kurį įeina alkoholinių gėrimų atsakomybės draudimas . Panašiai, jei jūsų įmonė valdo pramoginių klientų valtį, galite pasirinkti skėtį, į kurią įskaičiuotos atsakomybės už laivus.
Kaina
Draudimo priemokos skiriasi priklausomai nuo vežėjo, apribojimų ir jūsų perkamų padengimų. Paklauskite savo agento ar tarpininko, kaip apskaičiuoti, kiek skėtinė politika gali kainuoti.
Variacija
Skurdo aprėptis gali labai skirtis nuo vieno draudiko iki kito. Taigi svarbu apsipirkti ir palyginti politiką. Gera vieta pradėti - gauti draudiko, kuris išdavė jūsų pagrindinę bendrąją atsakomybės politiką, skėtinės kainos pasiūlymą. Kai turėsite citatą, galite jį naudoti kaip pagrindą palyginimui. Jei jūsų atsakomybės draudikas nesiūlo skėčių, paprašykite savo agento ar tarpininko pasiūlyti alternatyvius vežėjus.
Spuogai
Apsipirkdami skėčiu, reikia turėti omenyje keletą dalykų. Pirma, daugelis skėčių draudikų pakeitė "legalese" supaprastintą kalbą, panašią į tai, kuri buvo nustatyta daugelyje pirminių politikos sričių. Dėl to skėčiai buvo lengviau skaitomi. Tačiau kai kurie skėčiai yra taip panašūs į pagrindinę politiką, kad jie yra praktiškai veidrodiniai vaizdai. Šie vadinamieji skėčiai gali sau leisti mažai, jei tokių yra, aprėptį, kuri nėra numatyta pirminėje politikoje.
Antra, skėčių politikoje gali būti išimčių , kurių nėra pagrindinėse jūsų politikos srityse. Be to, skėtyje gali būti tos pačios rūšies pašalinimo, kaip ir jūsų pagrindinė politika, tačiau išskyrimas skėtyje gali būti platesnis.
Pvz., Numatomas arba numatomas žalos atmetimas pagal jūsų pagrindinę atsakomybės politiką yra išimtis dėl kūno sužalojimo ar turto žalos , atsiradusios dėl pagrįstos jėgos panaudojimo, siekiant apsaugoti asmenis ar turtą. Išskyrimas jūsų skėčių politikoje neapima šių išimčių.
Trečia, kai kuriuose skėčiuose yra savarankiško išlaikymo arba "SIR". Tai reiškia sumą, kurią įmonė mokės iš kišenės už kiekvieną įvykį, kuriam taikoma skėtinė, bet ne pagrindinė politika.
Politikos laikotarpis
Galiausiai, jūsų skėtinė politika turėtų prasidėti ir baigiasi tomis pačiomis datomis, kaip ir pagrindinės politikos. Politikos datos yra svarbios, nes daugelis skėčių riboja apsaugą nuo traumų ar žalos, atsiradusios skėtinės politikos laikotarpiu . Problemos gali kilti, kai datos nesutampa. Apsvarstykite šį pavyzdį.
Kapitalo statyba yra apdraustos pagal pirminę bendrąją atsakomybės politiką, kurios kiekvieno įvykio riba yra 1 mln. JAV dolerių, o bendrosios sumos - 2 mln. Politika prasideda 2017 m. Sausio 1 d. Ir baigiasi 2018 m. Sausio 1 d. Kapitalas taip pat draudžiamas pagal skurdo politiką, kuri tęsiasi nuo 2017 m. Kovo 1 d. Iki 2018 m. Kovo 1 d. 2017 m. svetaines. Kiekvienas bylas patenka į "Capital Construction" bylą. Pretenzijos yra apmokėtos toliau nurodytomis datomis ir sumomis.
Sausio 20 d .: 1,000,000 dolerių
Vasario 20 d .: 800 000 dolerių
Balandis 10: 900 000 USD
Kapitalo pirminės atsakomybės politika visiškai apmoka pirmuosius du reikalavimus. Kiekvienas iš jų atsirado dėl atskiro įvykio ir sugadino nuostolius, neviršijančius kiekvieno pasitaikymo ribos. Tačiau už trečiąjį reikalavimą politika moka tik 200 000 JAV dolerių, nes išnaudota bendrosios sumos riba. Skėtinės draudikas atsisako sumokėti likusius 800 000 USD. Kodėl? Tik trečia pretenzija atsirado dėl sužalojimo, įvykusio per skundo politikos laikotarpį. Pagrindiniai suvestiniai rodikliai nebuvo išnaudoti atsiskaitymų už žalą ar sužalojimus, įvykusius per visą politikos laikotarpį. Taigi, skėtis nieko nemoka.