Pareiga ginti pagal CGL
Daugelis mažų įmonių apsaugo save nuo ieškinių dėl delikto , įsigydamos bendrą atsakomybės politiką .
Daugelis atsakomybės politikos grindžiamos standartine ISO Bendrosios civilinės atsakomybės draudimo forma (angl. CGL). CGL teikia dviejų tipų civilinės atsakomybės draudimą: "Coverage A", "Kūno sužalojimas" ir "Property Damage Biability" bei "B" draudimas, asmeninės ir reklamos žalos atlyginimas . Kiekviename iš šių užduočių yra pareiga ginti.
Apimtis A taikoma žalai, kurią esate teisiškai įpareigotas sumokėti dėl kūno sužalojimo ar turtinės žalos, atsiradusios dėl įvykio . Draudimo sutartyje aiškiai apibrėžta draudiko pareiga ginti. Jame teigiama, kad draudikas turi teisę ir pareigą ginti jus (arba bet kurį kitą apdraustąjį) prieš bet kokį ieškinį dėl žalos, patirtos dėl kūno sužalojimo ar turtinės žalos.
Apmokestinimas B taikomas ieškiniams dėl nuostolių atlyginimo dėl asmeninės ir reklaminės žalos, padarytos dėl aptariamo nusikaltimo. Draudikas turi teisę ir pareigą ginti jus nuo bet kokio ieškinio, reikalingo žalos atlyginimo.
Atkreipkite dėmesį, kad draudikas neprivalo jus ginti dėl kiekvieno reikalavimo. Ji nėra įpareigota ginti jus ar kitus draudėjus nuo reikalavimų, susijusių su kūno sužalojimo, turtinės žalos ar asmeninės ar reklaminės žalos atlyginimu, kurio neapima politika.
Pareiga ginti yra atskirta nuo pareigos atlyginti žalą
Kaip minėta anksčiau, jūsų draudikas turi dvi prievoles pagal atsakomybės politiką: atlyginti žalą ir apginti.
Draudiko pareiga ginti jus yra atskira nuo pareigos atlyginti žalą. Tai reiškia, kad draudikas privalo jus atlyginti (sumokėti žalą ar atsiskaityti), ir jis turi būti apsaugotas nuo ieškinių, kuriems taikoma ši politika.
Pavyzdžiui, tarkime, kad jums priklauso aparatinės įrangos parduotuvė. Billas, klientas, yra labai sužeistas, kai ant jo lentynos patenka ant jo dažų skardinių kamino. Bill pateikia ieškinį prieš savo įmonę. Jo ieškinys tvirtina, kad jo kūno sužalojimas, kurį jis patyrė jūsų patalpose, atsirado dėl jūsų aplaidumo sukeltos nelaimingo atsitikimo (krentančių dažų skardinių). Byloje buvo pateiktas ieškinys dėl žalos, patirtos dėl įvykio, dėl žalos sveikatai ar žalos . Darant prielaidą, kad jo sužalojimas įvyko, kol įsigaliojo jūsų atsakomybės politika (ir kad įvykis įvyko aprėpties teritorijoje ), jūsų draudikas turėtų ginti jus prieš Bylos ieškinį.
Tarkime, kad Billas siekia 50 000 JAV dolerių atlyginti žalą. Ar jūsų draudikas gali nedelsdamas išsiųsti "Bill" už 50000 JAV dolerių čekį ir uždaryti jo failą? Atsakymas yra ne. Jūsų draudikas privalo atlikti išsamų pretenzijos tyrimą. Ji turi įvykdyti savo pareigą ginti jus tol, kol bus sumokėta nuostolių atlyginimo ar atsiskaitymo.
Draudiko teisė kontroliuoti savo gynybą
Atsakomybės politika suteikia draudikui tiek pareigą, tiek teisę ginti jus.
Kadangi jis turi teisę jus ginti, draudikas kontroliuoja jūsų gynybą. Jis nusprendžia, kokią gynybos strategiją reikia laikytis, ir kuris advokatas turi priskirti jūsų bylą. Jūsų draudikas taip pat nusprendžia, ar pasiūlyti ieškovui susitarimą ar pradėti teismo procesą.
Anksčiau minėtame aparatūros parduotuvės pavyzdyje tariame, kad tavo brolis (Tom) yra advokatas. Jūs pasakote savo draudikui, kad norite, kad Tomas valdytų jūsų gynybą ir kad Tomas nusiųs draudikui sąskaitą už savo paslaugas, kai bus išspręsta byla. Ar jūsų draudikas sutinka su šiuo susitarimu? Ne! Jūsų draudikas neatsisakys jūsų gynimo kontrolės kitam asmeniui.
Dabar tarkime, kad Tomas mano, kad Billas suklastojo savo sužalojimus ir pateikė klaidingą pretenziją. Tom paragina jus kovoti su pretenzija, o ne atsiskaityti. Jūsų draudikas nori sumokėti nedidelį atsiskaitymą, kad būtų išvengta ginčo dėl kostiumo.
Ar galite sustabdyti savo draudiko atsiskaitymą dėl pretenzijos? Atsakymas yra ne. Jūsų draudikas kontroliuoja jūsų gynybą ir gali išspręsti prašymą be jūsų sutikimo.
Gynybos išlaidos nėra ribojamos
Pagal daugumos bendrųjų atsakomybės politiką, išlaidos, kurias draudikas turi apginti, yra papildomos išmokos . Šioms išlaidoms netaikomos politikos ribos. Kai kuriais atvejais suma, kurią jūsų draudikas sumoka, norėdamas jus apginti dėl ieškinio, gali viršyti sumą, kurią jis sumoka žalą ar atsiskaitymą. Kai kurie reikalavimai reikalauja tik gynybos išlaidų.
Plati užduotis ginti
Draudiko pareiga ginti yra platesnė nei pareiga atlyginti žalą. Apskritai, jūsų draudikas turi pateikti gynybą, jei skunde nurodyti teiginiai yra apdraustojo sutartyje. Draudikas turi jus ginti, net jei jis mano, kad reikalavimas netaikomas dėl pašalinimo ar kitos politikos nuostatos. Ji turi ir toliau teikti gynybą, kol ji gali įrodyti, kad reikalavimas netaikomas.
Pavyzdžiui, tarkime, kad įdarbinate darbuotoją, vardu Sandy. Sandy yra sužalotas darbe ir padavęs savo įmonę dėl kūno sužalojimo. Ji reikalauja kompensacijos nuostolių 50 000 JAV dolerių. Jūs siunčiate Sandy ieškinį savo draudikui. Jūsų draudikas mano, kad Sandy kvalifikuojamas kaip darbuotojas , todėl jos reikalavimas jūsų politikoje yra pašalinamas išimtis iš " darbdavių atsakomybės ". Jūs teigiate, kad Sandy nėra darbuotojas, o nepriklausomas rangovas , todėl pašalinimas netaikomas. Jūsų draudikas turi ir toliau jus ginti, kol nebus išspręsta Sandy statuso problema. Jei teismas nustato, kad Sandy yra darbuotojas, jūsų draudikas neturės sumokėti jam jokios žalos. Tačiau jis vis tiek turės sumokėti už savo gynybą.
Deklaruojantis teismo sprendimas arba teisių išsaugojimas
Kai jūs ir jūsų draudikas nesutaria dėl kokio nors jūsų draudimo sutarties aspekto, jūs arba jūsų draudikas gali paprašyti teismo sprendimo . Deklaruojamas sprendimas yra teismo sprendimas dėl ginčo dalyko. Teismo sprendimas yra privalomas tiek jums, tiek draudikui. Jei jūs sakote, jūs ar jūsų draudikas gali prašyti pripažinimo, nes jūs nesutinkate, ar draudikas privalo jus apginti.
Draudikams alternatyvi deklaracinio teismo sprendimo dalis yra autorių teisių rezervas. Draudikas šį laišką siunčia draudėjui. Teisių rezervavimas paprastai nurodo, kad draudikas gins pretenziją, tačiau ji pasilieka teisę atsisakyti suteikti draudimą visai ar daliai ieškinio ateityje. Jei gausite laišką dėl teisių į rezervą, netrukus gali būti pasisakoma už laišką.