Apimtis po to, kai verslas nustoja veikti
Kas to reikia?
Turėtumėte apsvarstyti galimybę pirkti nutrauktus gaminius ir užbaigti operacijų draudimą, jei jūsų įmonė nustos veikti, ir tai padarys produktą ar atliks darbą kitiems. Produktai, kuriuos gamina jūsų įmonė, gali likti rinkoje ilgai, kai jūsų įmonė nebebus veikusi. Panašiai, baigtas darbas gali egzistuoti daugelį metų po jo pabaigos. Jūsų produkcijos defektai arba atliktas darbas gali pakenkti asmeniui, kai jūsų įmonė nustojo veikti. Jei nukentėjęs asmuo pateikia jums ieškinį, šis ieškinys nebus taikomas jūsų buvusios bendrovės atsakomybės politikoje.
Pasikartojanti politika neapsaugo ateities sužalojimo
Kodėl jūsų ankstesnė politika neapima sužalojimų, įvykusių nutraukus verslą? Bendrosios civilinės atsakomybės draudimas paprastai yra užrašytas pagal įvykių politiką. Ji apima pretenzijas ar kaltinimus, susijusius su kūno sužalojimu ar turto žalą, atsiradusią per politikos laikotarpį.
Jame nenagrinėjami teiginiai apie žalą ar žalą, atsirandančią pasibaigus šiam terminui. Apsvarstykite šį pavyzdį:
Frank turi "Fancy Baldai", kuri gamina namus. Frank nusprendžia išeiti į pensiją, o jo bendrovė nustoja galioti 2018 m. Gruodžio 31 d. Bendroji atsakomybės politika "Fancy Bills" pasibaigs tą pačią dieną.
2019 m. Birželio 1 d. Frankas yra informuotas apie ieškinį. Ieškovas Steve nusipirko stalą mažmeninės prekybos parduotuvėje 2019 m. Sausio mėn. Stalą pagamino "Fancy Baldai". 2019 m. Kovo 1 d. Stalas sugriuvo, sužeistas Steve. Steve reikalauja kompensacijos nuostolių 50 000 JAV dolerių. "Fancy" bendrosios atsakomybės politika nebus taikoma Steve'o reikalavimui, nes jo sužalojimas įvyko pasibaigus šiam terminui.
Užbaigtas darbas ar operacijos
Teismo procesai taip pat gali atsirasti dėl to, kaip jūsų įmonė baigė darbą prieš pradėdama verslą. Pavyzdžiui, Mikei priklauso "Miraculous Masonry", mūrijimo įmonė. "A-1" apartamentus nuomoja stebuklinga siena. Stebuklas baigia sieną 2018 m. Spalio mėn. Mike išeina į savo mūrinę įmonę ir ištirpina 2018 m. Gruodžio 31 d. Atsakomybės draudimas, apimantis Mike'o įmonę, pasibaigia tą pačią dieną.
2019 m. Kovo mėn. Siena žlugdo ir sužeisti Jane, buto gyventoją. Džeinas smerkia Mike'ą, stebuklingos masonos savininką, dėl kūno sužalojimo. Jane teigia, kad siena žlugo dėl stebuklingo "prasto apdailos". Mike neturi ieškinio pagal savo įmonės naujausią atsakomybės politiką. Jane sužalojimas įvyko pasibaigus terminui.
Nebaigti gaminiai ar operacijų aprėptis
Jei ketinate uždaryti savo verslą, turėtumėte aptarti nutrauktus produktus ir operacijų aprėptį su savo draudimo agentu ar brokeriu, kol jūsų įmonė nustos veikti.
Ši aprėptis yra panaši į produktų užbaigtą operacijų draudimą, kuris teikiamas pagal bendrą atsakomybės politiką. Tai apima pretenzijas dėl kūno sužalojimo ar turtinės žalos, atsirandančios dėl jūsų produkto ar atlikto darbo, jei žalą ar žalą įvyksta per politikos laikotarpį.
Nebaigti gaminiai ar operacijų draudimas neapima bendrovės verslo patalpų ar vykdomų operacijų. Juo nesiekiama padengti bendrovę, kuri vis dar vykdo verslą.
Daugelis valstybių priėmė įstatymus, vadinamus poilsio įstatymais, kurie apsaugo statybų rangovus nuo ieškinių. Paprastai šie įstatymai baigiasi tam tikru laikotarpiu, pavyzdžiui, praėjus dešimčiai metų po pastato užbaigimo. Kai statybos darbų rangovas nustoja dirbti, savininkas turės nutraukti veiklos apimtį tik tuo metu, kai pagal valstybės įstatymus leidžiama naudoti kostiumus.
Jei esate statybos darbų rangovas, paprašykite savo advokato paaiškinti, kaip įstatymas taikomas jūsų valstybėje.
Kiti priežastys, kodėl verta pirkti
Jei parduosite savo verslą, jums gali prireikti nutrauktų produktų ir užbaigtų operacijų aprėpties, o pirkėjas neprisiims atsakomybės už jokius sužalojimus dėl parduodamų produktų prieš pardavimo datą. Pavyzdžiui, jūs parduodate savo verslą 2018 m. Gruodžio 31 d. Kaip pardavimo sąlygą privalote prisiimti atsakomybę dėl bet kokių traumų, įvykusių po šios datos, jei jie atsiranda dėl produktų, kuriuos pardavėte prieš pardavimą.
Jums taip pat gali prireikti nutrauktų produktų ir užbaigtų operacijų aprėpties, jei pertvarkėte savo verslą iš vieno tipo juridinio asmens į kitą. Pvz., Tarkime, jūs perėjote iš partnerystės (John Smith ir Bill Smith) į korporaciją ("Smith Inc."). Politikoje, kurioje nurodyta, kad "Smith Inc." yra nurodytas apdraustas , neaptiks reikalavimai dėl partnerystės. Partnerystė turės pirkti nutrauktus gaminius ir užbaigti operacijų draudimą, siekiant apsaugoti partnerius nuo reikalavimų, susijusių su sužalojimais, įvykusiais po reorganizavimo.
Draudimo išlaidos
Kai verslas nustoja veikti, atsiranda pretenzijų rizika. Ši rizika ir toliau mažėja kiekvienais metais. Dėl šios priežasties nutrauktų produktų ir operacijų aprėpties kaina tampa laikina. Paprastai premija yra procentinė dalis sumos, mokamos už vykstantį verslą. Procentas mažėja nuo vieno politikos laikotarpio iki kito.
Pavyzdžiui, tarkime, kad produktų, užpildytų operacijų mokestį už tęstinį verslą kaip jūsų, yra 30 000 USD. Pirmaisiais nutrauktų produktų ir operacijų aprėpties metais jūsų draudikas gali apmokestinti, tarkim, 25 proc. Nuo 30 000 JAV dolerių arba 7500 JAV dolerių. Kitų metų priemoka gali būti 20 procentų.
Ne tas pats kaip dangtis
Nepainiokite nutrauktų produktų ir operacijų aprėpties per ilgesnį ataskaitinį laikotarpį (ERP). ERP dažnai vadinama "uodega" aprėptimi, tai yra nuostata, nustatyta daugelyje paraiškų pateikimo politikoje. Tai suteikia papildomo laiko pranešimams pateikti. Produktai, kurių galiojimas baigiamas, ir operacijų aprėptis paprastai taikomi įvykių pagrindu, todėl uodegos aprėptis nėra svarbi.
Straipsnis redagavo Marianne Bonner