Agent Versus Broker
Tarpininkai tarp jūsų (draudimo pirkėjo) ir jūsų draudikų veikia tarpininkai ir brokeriai. Kiekvienas turi teisinę pareigą padėti jums gauti tinkamą aprūpinimą už prieinamą kainą. Kiekvienas turi turėti licenciją platinti draudimo rūšį, kurią jis parduoda. Agentas ar brokeris taip pat privalo laikytis jūsų valstybinio draudimo departamento vykdomų taisyklių.
Pagrindinis brokerio ir agento skirtumas turi būti susijęs su tuo, kuo jie atstovauja. Agentas atstovauja vienai ar daugiau draudimo bendrovių. Jis arba ji veikia kaip draudiko pratęsimas. Kita vertus, brokeris atstovauja draudimo pirkėjui.
Atstovai
Agentai yra nelaisvėje arba nepriklausomi . Neaktyvusis atstovas atstovauja vieninteliam draudikui. "Allstate" arba "State Farm" atstovai yra nelaisvėje veikiantys agentai. Nepriklausomas atstovas atstovauja keliems draudikams.
Draudimo produktus parduodant konkrečiam draudikui, agentūra turi būti paskirta į tą draudiką .
Paskyrimas yra sutartinė sutartis, kurioje nurodomi konkretūs produktai, kuriuos agentūra gali parduoti. Jame taip pat nurodomos komisijos, kurias draudikas sumoka už kiekvieną produktą. Sutartyje paprastai apibūdinama agentūros įpareigojanti institucija, ty jos įgaliojimai inicijuoti draudiko vardu vykdomą politiką.
Agentas gali turėti leidimą priskirti tam tikrų rūšių aprėptį, bet ne kitus.
Tarpininkai nėra paskirti draudikai. Jie kreipiasi į draudimo kolektyvus ir (arba) draudikus, pateikdami užpildytas paraiškas pirkėjų vardu. Tarpininkai neturi įgaliojimų priskirti aprėptį. Norėdami pradėti politiką, tarpininkas privalo įsigyti rišiklį iš draudiko. Ryšys yra teisinis dokumentas, kuris yra laikinas draudimo polisas. Tai paprastai taikoma trumpam laikotarpiui, pvz., 30 ar 60 dienų. Ryšys yra negaliojantis, nebent jį pasirašė draudiko atstovas. Ryšys pakeičiamas politika.
Tarpininkai gali būti mažmeniniai arba didmeniniai. Mažmeninės prekybos brokeris tiesiogiai bendrauja su draudimo pirkėjais. Jei aplankėte brokerią, kuris tada gavo draudimo apsaugą jūsų vardu, jis ar ji yra mažmeninės prekybos brokeris. Kai kuriais atvejais jūsų agentas ar brokeris gali nesugebėti jūsų vardu gauti draudimo nuo standartinio draudiko. Tokiu atveju jis gali kreiptis į didmeninės prekybos atstovą. Didmeniniai brokeriai specializuojasi tam tikrų rūšių aprėpties. Daugelis yra perteklinių linijų brokerių , kurie organizuoja draudimus dėl neįprastos ar pavojingos rizikos. Pavyzdžiui, gamintojo motociklų gamintojo atsakomybės draudimas ir tolimųjų reisų vairuotojo atsakomybės draudimas .
Komisijos
Nors kai kurie užsiimantys agentai yra samdomi, dauguma agentų ir brokerių remiasi komisiniais už pajamas. Komisiniai yra mokami iš draudikų draudimo įmokų. Tai gali apimti bazines komisijas ir neapibrėžtas komisijas.
Bazinė komisija yra "normalus" komisinis, uždirbtas už draudimo polisus. Bazinė komisija yra išreikšta priemokų procentine dalimi ir skiriasi pagal aprėptį. Pavyzdžiui, agentas gali uždirbti pasakyti: 10 procentų komisiniai už darbuotojų kompensavimo politiką ir 15 procentų bendrosios atsakomybės politikos . Tarkime, kad iš "Elite Insurance Company" įsigijote atsakomybės politiką nepriklausomo agento "Jones" agentūra. Jonesas uždirba 15 proc. Bendrosios atsakomybės politikos komisinius. Jei jūsų metinė draudimo įmoka yra 2000 JAV dolerių, "Jones" renka iš jūsų 2 000 JAV dolerių ir išlaiko komisinius 300 USD.
Jones siunčia likusius 1700 JAV dolerius draudikui.
Siekdami paskatinti agentus rašyti naują verslą , kai kurie draudikai sumoka didesnę komisiją už naujas politikas, o ne atnaujinimus. Pavyzdžiui, draudikas, kuris moka 10 proc. Naujos darbuotojų kompensavimo politikos, gali atnaujinti politiką tik 9 proc.
Sąlyginiai ar skatinamieji komisiniai atlygio tarpininkai ir brokeriai, norintys pasiekti draudiko nustatytą kiekį, pelningumą, augimą ar išlaikymo tikslus. Pavyzdžiui, "Elite Insurance" žada sumokėti "Jones" agentūrai papildomą 3 proc. Komisinį mokestį, jei Jonesas per tam tikrą laikotarpį įrašytų 10 mln. Dolerių į naują nekilnojamojo turto politiką. Jei "Jones" atnaujins 90 procentų šių taisyklių, kai jie pasibaigs, "Elite" sumokės "Jones" papildomą 2 procentų komisinius.
Sąlyginės komisijos yra prieštaringos. Viena vertus, brokeriai atstovauja draudimo pirkėjams. Kai kurie žmonės teigia, kad brokeriai neturėtų pritarti galimoms komisijoms. Be to, kai kurie tarpininkai surinko kontingentų komisijas be jų klientų žinios. Kita problema yra tai, kad galimos komisijos gali suteikti brokeriams (ir agentams) paskatą nukreipti draudimo pirkėjus į strategijas, kurios yra ypač pelningos brokeriui. Jei agentai ir brokeriai priima kontingentų komisijas, jie turėtų atskleisti šį faktą draudėjams. Kai kurie tarpininkai dabar atsisako tokių komisinių.
Jūsų agentas ar brokeris turėtų pateikti jums kompensacijos atskleidimo pareiškimą, kuriame išdėstomi komisinių, kuriuos agentūra arba tarpininkavimas gauna iš draudikų, rūšys. Šiame dokumente turėtų būti nurodyta, ar agentūra ar tarpininkavimas gauna tik bazines komisijas arba jei taip pat gauna neapibrėžtas komisinius.
Tiesioginiai rašytojai
Kai kurie draudikai parduoda polisus tiesiogiai draudimo pirkėjams, nes naudoja tarpininkus ar tarpininkus. Šie draudikai vadinami tiesioginiais rašytojais . Daugelis tiesioginių rašytojų sutelkia dėmesį į asmeninius draudimus, pvz., Namų savininkus ir asmenines automatines politiką. Tačiau kai kurie taip pat siūlo mažų įmonių komercinius aprėptį
Gyvybės draudimas
Gyvybės draudimo pardavėjai ir brokeriai taip pat uždirba komisinius. Tačiau gyvybės agentas uždirba didžiąją dalį jo ar jos komisinių per pirmuosius politikos metus. Komisija gali būti nuo 70% iki 120% pirmųjų metų įmokų, bet nuo 4% iki 6% premijos už atnaujinimą.