Daugelis žmonių, kurie pasikliauja namų biuru, šių klausimų nemano.
Dėl to jų biuras yra neapdraustas arba nepakankamas. Šiame straipsnyje paaiškinama, kodėl tipiška namų savininkų politika gali nepakankamai aprėpti jūsų namų biurą.
Namų savininkų politika
Daugelis verslo savininkų, dirbančių iš namų biuro, mano, kad jų namų savininkų politika apsaugo juos nuo bet kokių turto ar atsakomybės nuostolių, kurie gali atsirasti. Ši prielaida yra neteisinga. Įprastoje namų savininkų politikoje yra keletas išimčių arba apribojimų, susijusių su verslu.
Turto aprėptis
Nekilnojamojo turto politikos nuosavybės skyrius nėra skirtas verslo turtui. Tai paprastai užtikrina:
- Ribota apsauga, susijusi su žalos turtui, naudojamam įmonėje. Ši riba gali būti tokia maža kaip 2500 USD. Dar mažesnė riba, pvz., 250 USD, gali būti taikoma turtui (pvz., Nešiojamojo kompiuterio), kuris yra toli nuo jūsų gyvenamosios vietos.
- Jokių kitų struktūrų (pvz., Lauko namo), naudojamų verslo tikslais, aprėptis nėra
- Apribojimai, susiję su nuostoliais ar žalą verslo apskaitos dokumentams, yra ribotos
- Nepateikta verslo nuostolių ar žalos
- Nepateikiama pajamų praradimo, atsirandančio dėl verslo uždarymo dėl fizinio verslo turto praradimo
Atsakomybės aprėptis
Išimtys, susijusios su verslu, taip pat taikomos nuosavybės teisių politikos atsakomybės skyriuje.
Daugelis politikos sričių neapima:
- kūno sužalojimas ar turtinė žala, kylanti iš apdraustojo verslo. Ši išimtis taip pat taikoma medicininių mokėjimų aprėpčiai .
- Žalos atlyginimas visiems asmenims, galintiems gauti išmokas darbuotojams
- pretenzijos, atsirandančios dėl profesionalių paslaugų teikimo ar nesuteikimo
Verslo apibrėžimas
Dauguma namų savininkų politikos apibrėžia žodį "verslas". Apibrėžimas skiriasi nuo politikos iki politikos. Štai keletas pavyzdžių:
- bet kokio pobūdžio visą ar dalį visą darbo dieną užsiimančios veiklos ekonominei naudai
- prekyba, profesija ar profesija, įskaitant žemės ūkį
- bet koks visą arba ne visą darbo dieną dirbantis asmuo, prekyba, profesija, profesija ar įmonė, nesvarbu, ar jis susijęs su pelno motyvu
Šie apibrėžimai yra gana plati. Kai kurie iš jų apimtų beveik bet kokį verslą, kurį vykdytų namų biuras. Kai kuriose politikos srityse verslas neapima savanorių darbo, nemokamų namų dienos priežiūros paslaugų ir tam tikros kitos veiklos.
Padengti namų biuru
Ką galite padaryti, jei jūsų namų savininkų politika nepakankamai aprėpia jūsų namų biurą? Turite keletą alternatyvų.
Namų savininkų patvirtinimai
Daugelis namų savininkų draudikai siūlo patvirtinimus, kurie išplečia aprėptį, numatytą verslo nuosavybei.
Pavyzdžiui, kai kurie draudikai padidins 2500 JAV dolerių nuosavybės vertybinių popierių naudojimui įmonėje iki 10 000 ar daugiau. Kiti draudikai siūlo "Home Business" pritarimą. Šis patvirtinimas išplečia politiką, apimančią draudėjo turimą verslą, jei įmonė atitinka tam tikrus reikalavimus. Išsamesnės informacijos apie tai, kaip išplėsti savo politiką, kreipkitės į savo draudimo agentą arba brokerį .
Verslo savininkų politika (BOP)
BOP yra paketų politika , skirta mažoms įmonėms. Tai apima komercinio turto draudimą ir bendrą atsakomybės draudimą vienoje politikoje. Kai kurie draudikai siūlo BOP, sukurtą būtent namų verslą.
BOP yra prekybos politika. Tai nepakeis jūsų namų savininkų draudimo. Turėtumėte apsvarstyti BOP, jei dažnai lankotės savo namų biure (pristatymo žmonės, kurjeriai, klientai) ir yra susirūpinę dėl atsakomybės.
Atskirti verslo draudimo polisai
Trečioji galimybė yra įsigyti monopolio verslo politiką. Pavyzdžiui, galite įsigyti komercinės nuosavybės politikos, kad apsaugotumėte savo verslą nuo nuostolių ar žalos biuro baldams ir įrangai. Jei jums nereikia turto aprėpties, galite įsigyti bendrąją atsakomybės politiką, kad apsaugotumėte savo verslą nuo trečiųjų asmenų pateiktų reikalavimų ar ieškinių.
Rizikos įvertinimas
Prieš perkant draudimą savo namų biure, turėtumėte įvertinti savo riziką. Pirma, peržiūrėkite visą turtą, kurį naudojate savo versle, įskaitant kompiuterius ir programinę įrangą. Tada turėsite nustatyti savo verslo nuosavybės pakeitimo kainą. Galite patikrinti naujų baldų ir įrangos kainą vietos biuro prekių parduotuvėje. Bendra pakeitimo kaina yra minimali turto draudimas, kurio jums reikės.
Toliau apsvarstykite riziką savo vertingiems dokumentams ir elektroniniams duomenims. Ar saugote sutartis ar kitus svarbius dokumentus savo biure? Ar palaikote klientų sąrašus arba įmonės duomenis savo namų kompiuterio kompiuteryje? Ar jūsų duomenys yra saugūs? Jūsų duomenys nėra saugūs, jei šeimos nariai gali susipažinti su informacija.
Ar jūs įdarbinate rangovus ar pagalbą namie, kurie gali pasiekti jūsų popierinius dokumentus ir elektroninius duomenis bei įrašus? Jei šie daiktai buvo pamesti ar sugadinti, kas kainuotų juos pakeisti? Jei sąnaudos būtų didelės, jums gali prireikti vertybinių popierių draudimo ir elektroninių duomenų tvarkymo aprėpties .
Trečia, apsvarstykite fizinių nuostolių poveikį savo pajamoms. Jei fizinis verslo turto praradimas verčia jus nutraukti savo veiklą, ar jūsų verslas praranda didelę pajamų dalį? Jei atsakymas yra "taip", turėtumėte apsvarstyti galimybę įsigyti verslo pajamų padengimą .
Galiausiai apsvarstykite savo atsakomybės riziką. Ar klientai, verslo partneriai, paketų pristatymo personalas ar kiti žmonės aplanko jūsų biurą? jei taip, apsvarstykite galimybę įsigyti bendrosios civilinės atsakomybės draudimą. Jei jūsų įmonė atlieka paslaugą arba konsultuoja kitus už tam tikrą mokestį, gali prireikti klaidų ir praleidimų atsakomybės draudimo .
Straipsnis redagavo Marianne Bonner