Jūsų draudikas paskelbtas nemokiu!
Kas yra garantinis fondas?
Garantijų fondas (arba garantijų asociacija) yra pagal valstybės įstatymus įsteigta organizacija.
Jos tikslas - apsaugoti draudėjus nuo draudikų nemokumo. Ji moka reikalavimus, kuriuos draudikas būtų sumokėjęs, jei jis nebūtų sumažėjęs finansiniu požiūriu. Fondą paprastai valdo dalyvaujančių draudikų renkama direktorių valdyba. Jį prižiūri valstybės draudimo komisaras.
Garantijos fondai egzistuoja visose penkiasdešimt valstijose, taip pat Puerto Rike ir Vašingtone. Dauguma valstybių turi atskirus fondus turto / nelaimingų atsitikimų draudimui ir gyvybės / sveikatos draudimui. Šiame straipsnyje daugiausia dėmesio bus skiriama buvusiam.
Siekdama kovoti su nemokiais draudikais, daugelis valstybių priėmė įstatymą dėl garantijos, pagrįstą nacionalinės draudimo komisarų asociacijos parengtu pavyzdiniu aktu. Kai kurios valstybės įvedė modelio aktą "kaip yra", tačiau dauguma jų išleido pakeistą versiją.
Draudikai privalo dalyvauti valstybės garantijos fonde, jei jie turi licenciją verstis tokia valstybe. Draudikas, turintis licencijas visose 50 valstijose, turi dalyvauti fonde kiekvienoje iš šių valstybių.
Garantijos įstatymas taikomas tik licencijuotiems draudikams. Neleistinai draudikai (pvz., Perteklinės linijos vežėjai) nėra. Taigi, jei jūsų verslą apdraudžia nepripažintas draudikas, kuris yra paskelbtas nemokus, jūsų valstybės garantijos fondo negalima ieškoti neapmokėtų reikalavimų.
Kai kuriose valstybėse reikalaujama, kad darbdaviai, savarankiškai apdraudę savo darbuotojus, gautų kompensacinius įsipareigojimus dalyvauti savarankiškų darbdavių garantiniame fonde.
Fondas moka išmokas darbuotojams, jei jų darbdaviai negali sumokėti dėl bankroto ar nemokumo.
Kaip vystėsi fondai
Keli garantiniai fondai buvo sukurti 1940 m., Tačiau dauguma atsirado 1960-aisiais ir 1970-aisiais, kai draudikų nemokumas pradėjo didėti. Iš pradžių valstybės išlaikė vieną fondą, skirtą vienai verslo sričiai, pvz., Darbuotojų kompensacijai arba asmeniniam auto draudimui . Draudimo bendrovės buvo gana mažos. Daugelis rašė vieną verslą vienoje valstybėje. Jei draudikas bankrutavo, paveikė tik nedaugelis draudėjų ir vieno valstybinio fondo.
Šiuo metu daugelyje valstybių yra keletas garantinių fondų. Pavyzdžiui, valstybė gali veikti atskiromis lėšomis auto draudimo, darbuotojų kompensacijoms ir kitoms eilutėms (įskaitant bendrąją atsakomybę ir komercinės paskirties nekilnojamąjį turtą ). Draudikai yra daug sudėtingesni, nei jie buvo prieš 40 ar 50 metų. Dauguma siūlomų įvairių padengimų keliose valstybėse. Kai kurie draudikai rašo politiką beveik visose valstybėse. Taigi šiandien įvykęs nemokumas gali turėti įtakos daugeliui draudėjų ir įtraukti garantines lėšas įvairiose valstybėse.
Kai draudikas nesugeba
Draudimo informacijos institutas nurodo keletą priežasčių, dėl kurių draudimo bendrovė gali nesėkmėti.
Tai apima nepakankamus pretenzijos atidėjimus, pernelyg spartų augimą, netinkamus tarifus, draudimo sukčiavimus ir menką valdymą. Daugelis draudikų nemokumo kyla dėl veiksnių derinio.
Valstybiniai draudimo departamentai prižiūri draudimo bendroves, kad užtikrintų, jog jie yra finansiškai patikimi. Tuo tikslu jie reikalauja, kad draudikai pateiktų periodines finansines ataskaitas. Jei reguliuotojas mano, kad draudikas tapo finansiškai nestabilus, jis gali ją kontroliuoti gaudamas teismo įsakymą. Jei draudiko finansinę padėtį galima pagerinti, reguliatorius gali bandyti atkurti. Jei draudiko negalima atstatyti, arba jei jo nepavyksta atkurti, reguliatorius gali paprašyti teismo išduoti likvidavimo įsakymą.
Kai užsakymas išduodamas, reguliatorius pats gali administruoti likvidavimą arba perduoti šią užduotį kitai šaliai (vadinamajam gavėjui).
Gavėjas paskirsto likusį draudiko turtą kreditoriams pagal teismo patvirtintą planą. Gavėjas praneša draudėjams, kad draudikas yra likviduotas, ir kad pretenzijas sumokės valstybės garantinis fondas. Gavėjas taip pat praneša draudėjams apie datą, kada jų politika bus panaikinta .
Kaip finansuojamos lėšos
Dauguma valstybių veikia garantines lėšas su pinigais, gaunamais įvertinus draudimo bendroves. Vertinimai paprastai atliekami po to, kai draudikas yra paskelbtas nemokiu. Tai reiškia, kad 2016 m. Draudikai gali būti vertinami dėl nemokumo, kuris įvyko 2016 m. Draudikams vertinti tik tuo atveju, jei jie rašo tokią pačią verslo liniją kaip ir nebenaudojama bendrovė. Tai reiškia, kad draudikai, kurie rašo apie darbuotojų kompensacinį draudimą, yra įvertintos, jei darbuotojas kompensuojantis draudikas tapo nemokus. Panašiai, auto draudikai vertinami ir po to, kai draudžia auto draudikas.
Kai draudikas yra paskelbtas nemokus, draudimo bendrovė nustato likusio turto vertę. Tada apskaičiuoja pinigų sumą, kurią garantuojančios asociacijos turės sumokėti pretenzijas. Ši suma vertinama iš draudikų. Valstybės įstatymai paprastai nurodo didžiausią sumą, kurią draudikai gali įvertinti. Tai paprastai yra vienas ar du procentai draudiko grynojo raštiško įmokos.
Dauguma valstybių leidžia draudikams susigrąžinti pinigus, kuriuos jie įvertino taikydami vieną iš šių metodų:
- Padidintos įmokos
- Priemonės už politiką
- Išmokos už papildomus mokesčius
Niujorkas yra vienintelė valstybė, kuri nepadeda atlikti nemokumo patikrinimo. Vietoje to valstybė valdo fondą, naudodamasis draudikų surinktais pinigais. Jei draudikas tampa nemokus, fondas naudojamas sumokėti pretenzijas to draudiko vardu. Jei fondas nukris žemiau tam tikros sumos, daugiau pinigų bus surinkti iš draudikų.
Pretenzijos, kurioms taikomos garantijos fondai
Garantijos fondai moka kelis, bet ne visus reikalavimus. Dauguma iš jų netaikomi apdrausti darbdaviams pateikti reikalavimai . Kai kuriuose taip pat neįtraukiamos tam tikros verslo rūšys, pavyzdžiui, laidavimo ir kredito draudimas. Kai kuriose garantijų fonduose nėra baudžiamosios žalos.
Už apdraustąjį verslą paprastai taikomas garantinis fondas, valdomas valstybės, kurioje yra įmonė. Tačiau darbuotojų kompensacijų prašymus administruoja valstybės, kurioje gyvena ieškovas (darbuotojas), garantinis fondas. Tai reiškia, kad Missouri gyvenančio darbuotojo pareikštas ieškinys bus perduotas Misūrio garantinio fondo, net jei darbdavys yra kitoje valstybėje.
Garantijos fondai moka tiek pirmosios, tiek trečiosios šalies reikalavimus. Jei jūsų įmonei pateikiamas reikalavimas dėl atsakomybės ir reikalinga gynyba, fondas sumoka gynybos išlaidas . Dauguma garantinių fondų nurodo maksimalią sumą, kurią jie sumokės už bet kokį reikalavimą. Dažniausia riba yra 300 000 USD. Fondas nemokės jokios pretenzijos dalies, viršijančios nurodytą ribą. Taigi kai kurie draudėjai gali rinkti tik dalį reikalavimų, kuriuos jie turi sumokėti. Tačiau darbuotojams netaikomos kompensacinės išmokos. Paprastai tokie reikalavimai paprastai yra mokami.
Turi būti padengiami, pretenzijos paprastai turi būti pateiktos likvidavimo tvarkos dieną arba anksčiau (arba per 30 dienų nuo tos datos). Jei jūsų politika pasibaigia prieš pasibaigiant 30 dienų laikotarpiui, aprėptis baigiasi jūsų galiojimo pabaigos data. Norint išvengti neapdraustų nuostolių, turite nedelsdami gauti kito draudiko pakeitimo draudimą. Garantijos fondai nenurodo naujų politikų.
Pretenzijos gali būti sumokėtos praėjus 30-90 dienų nuo likvidavimo paskelbimo. Kai kurie mokėjimai gali užtrukti ilgiau. Atsakomybės teiginiai paprastai reikalauja daugiau laiko nei nuosavybės reikalavimai.
Daugelis valstybių draudžia įmonėms ieškoti aprūpinimo iš garantinio fondo, jei jų grynoji vertė viršija nurodytą aukštį, pvz., 25 milijonai dolerių arba 50 milijonų JAV dolerių. Šios ribos pagrįstos koncepcija, pagal kurią gerai kapitalizuotos įmonės turi finansinę paramą, kad galėtų padengti neapmokėtas pretenzijas. Jiems nereikia tokios pačios apsaugos kaip mažesnės įmonės.
Neapmokėta premija
Kai kurios garantinės lėšos yra susijusios su nesumokėta priemoka. Neapmokėtos priemokos reiškia priemoką, kurią jūs sumokėjote už draudimą, kurio negavote, nes jūsų draudikas yra nemokus. Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų įmonė moka 5000 JAV dolerių už politiką, kuri tęsiasi nuo 2017 m. Sausio 1 d. Iki 2018 m. Sausio 1 d. Jūsų draudikas yra paskelbtas nemoki 2017 m. Liepos 1 d., O jūsų politika yra panaikinta. Jūs sumokėjote už dvylikos mėnesių aprėptį, bet gavote tik pusę šios sumos. Galite susigrąžinti 2,500 JAV dolerių iš jūsų valstybės garantijos fondo gautos neapmokėtos priemokos. Daugelis garantinių fondų nustato limitą (pvz., 10 000 JAV dolerių) už neapmokėtos priemokos sumą, kurią galite surinkti.