Kas yra Coinsurance?
Bendros draudimo sąlyga pateikiama komercinės nuosavybės politikos sąlygų skyriuje . Jo paskirtis - paskatinti nekilnojamojo turto savininkus įsigyti tinkamą draudimo sumą. Jei nuostoliai atsiranda, nuostata draudžia draudėjams, kurie neužtikrino savo turto, priversdami juos tapti "coinsurers". Tai reiškia, kad draudėjai patys turi sumokėti nuostolių dalį.
Jei kartu draudimas taikomas jūsų turtui, nuosavybės deklaracijose turėtų būti nurodytas bendro draudimo procentas, pvz., 80 proc. Arba 90 proc. Tai yra draudimo suma, kurią turite išlaikyti. Ši suma yra išreikšta jūsų apdraustojo turto vertės procentine dalimi.
Pavyzdžiui, tarkime, kad ką tik nusipirkote komercinės nuosavybės politiką, kuri apima 90 procentų bendro draudimo procentą. Ši politika apima jūsų pastatą ir asmeninę nuosavybę, kurių vertė yra atitinkamai 2 milijonai JAV dolerių ir 500 000 JAV dolerių.
Norėdami patenkinti bendrą draudimą, turite apdrausti savo pastatą ne mažiau kaip 1,8 mln. Dolerių (90 proc. Iš 2 mln. Dolerių). Taip pat turėtumėte apdrausti savo asmeninę nuosavybę ne mažiau kaip 450 000 USD (90 procentų iš 500 000 JAV dolerių).
Bausmės laikas
Pagrindinė bendrojo draudimo išlygos problema yra bausmės laikas.
Jūsų draudikas vertina savo politikos ribas tuo metu, kai prarandamas nuostolis . Ankstesniame pavyzdyje, kai įsigijote aprėptį, savo politikoje įvykdėte bendrojo draudimo reikalavimus. Tačiau jūsų turtas gali padidinti vertę per politikos laikotarpį. Jei atsiranda nuostolis ir jūs nepavyko įsigyti papildomos aprėpties, jūsų ribos gali būti mažesnės už sumą, kurios reikalaujama bendrojo draudimo sutarties sąlygose. Jei jūsų ribos yra nepakankamos, jums bus taikoma bendroji draudimas.
Yra keletas priežasčių, kodėl jūsų turtas gali padidinti vertę. Galbūt įsigijote naują turtą , pvz., Baldus ar kompiuterinę įrangą, kurios neturėjote, kai buvo išleista jūsų politika . Pastatai gali padidinti vertę per politikos laikotarpį dėl infliacijos, kylančių statybos išlaidų ar karšto nekilnojamojo turto rinkos. Jums gali nepavykti žinoti, kad jūsų turto vertė padidėjo iki nuostolio.
Suderintos vertės parinktis
Kaip rodo jo pavadinimas, sutartinė vertė yra turto vertė, kurią jūs ir jūsų draudikas susitaria savo politikos laikotarpio pradžioje. Norint gauti aprėptį pagal sutartą vertę, prieš pateikdami ar atnaujindami politiką privalote pateikti savo draudikui vertybių ataskaitą . Vertybių išrašas yra jūsų apdrausto turto (pastatų ir asmeninės nuosavybės) sąrašas, kuriame yra kiekvieno elemento vertė.
Turto vertės turėtų būti išreikštos pakeičiamosios arba faktinės pinigų vertės (atsižvelgiant į tai, kas taikoma pagal jūsų politiką).
Vertės išrašymas paprastai rengiamas standartine ISO forma arba panašiomis formomis, kurias pateikia jūsų draudikas. Jei reikia pagalbos formos pildymo, kreipkitės į savo atstovą arba brokerį .
Pateikę savo draudiko vertybinių popierių ataskaitą, jūsų draudimo poliso coincidentų išlyga bus sustabdyta vienerius metus (jūsų politikos terminas). Jei atsiranda nuostolių, jūsų turtas bus vertinamas pagal sutartą vertę tol, kol jūs apdovate savo turtą už šią sumą. Norėdami pratęsti sutartos vertės aprėptį kitais metais, prieš pateikdami dabartinę politiką turite pateikti naują vertybių aprašą. Jei nepateiksite vieno, jūsų sutartos vertės aprėptis nustos galioti ir "coincident" sąlyga bus atnaujinta.
Ribos turi būti lygios sutartos vertės
Norėdami gauti apsaugą nuo bendro draudimo pagal sutartą vertę, turite išlaikyti ribines vertes, kurios yra lygios sutartoms vertėms. Tai reiškia, kad jei jūsų pareiškimas apie vertybes rodo, kad jūsų pastato pakeitimo kaina yra 2 milijonai JAV dolerių, turite išlaikyti ne mažesnę kaip 2 milijonų eurų pastato ribą. Jei atsiranda nuostolis ir jūs nepavyko išlaikyti apribojimų, pateiktų jūsų vertybių ataskaitoje, jums gali būti įstrigę mokėdami dalį nuostolių.
Pagal sutartą vertybinių popierių išlygą dauguma, kurią jūsų draudikas sumoka už nuostolius dėl sugadinto turto, yra proporcija, kurią šio turto vertė viršija sutartą šio turto vertę, nurodytą vertybinių popierių ataskaitoje. Pavyzdžiui, tarkime, kad jūs priklausote pastatui, kurį esate apdraudęs pagal pakeitimo kainą. Jūs apdovavote savo pastatą ne daugiau kaip 1,5 milijono dolerių. Tačiau jūsų teiginių vertės rodo, kad jūsų pastato pakeitimo kaina yra 2 milijonai JAV dolerių. Jūsų politika apima 1000 USD atskaitymą .
Sunkus krušos stilius sukelia 100 000 USD žalą jūsų pastato stogui. Jūsų draudikas palygins jūsų pastato suderintą vertę su jūsų politikos riba. Kadangi esate nepakankamai apdraudęs pastatą 500 000 dolerių, jūsų draudikas nemokės jūsų nuostolių. Vietoje to jis sumokės tik 74 000 JAV dolerių. Štai skaičiavimas:
1,5 milijono USD (jūsų pastato riba) padalinta iš 2 milijonų JAV dolerių (sutartinė vertė) = .75
.75 kartus 100 000 (nuostolių suma) = 75 000 USD
$ 75,000 mažiau nei $ 1000 atskaičiuojamos = $ 74,000
Verslo pajamų aprėptis
Suderintos vertės aprėpties pasirinktis taip pat galima gauti pagal verslo pajamų draudimą . Kai įsigyjama ši aprėptis, verslo draudimo pajamų formoje nustatytas bendrojo draudimo išlyga netaikoma.
Jei norite pradėti sutartą vertę, turite pranešti savo draudikui. Taip pat turite pateikti verslo pajamų lapą, kuriame nurodomos jūsų numatytos pajamos ir veiklos išlaidos kiekvienai iš šių priežasčių:
- Dvylikos mėnesių laikotarpis iki darbalapės dienos
- Dvylikos mėnesių laikotarpis, prasidedantis jūsų sutartos vertės aprėpties pradžioje (paprastai jūsų politikos pradžios data)
Kad kiekvienais metais tęstumėte sutartą vertės parinktį, prieš atnaujindami savo politiką turite pateikti naują verslo pajamų lapą. Jei pasirinkote šią parinktį pagal verslo pajamų draudimą, sutartinė vertė turėtų būti nurodyta nuosavybės politikos skyriuje "Deklaracijos". Ši vertė turėtų atitikti deklaracijose nurodytą bendrojo draudimo procentą, padaugintą iš jūsų apskaičiuotų grynųjų pajamų ir išlaidų (2 punktas aukščiau).
Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų verslo pajamų aprėptis priklauso nuo 50 proc. Bendro draudimo. Jūsų apskaičiuotos grynosios pajamos ir išlaidos per ateinančius 12 mėnesių yra 1 milijonas JAV dolerių. Jūsų verslo pajamų riba turi būti ne mažesnė kaip 500 000 USD (50 procentų nuo 1 milijono JAV dolerių). Jei išlaikysite 100 000 USD verslo pajamų nuostolius ir jūsų verslo pajamų riba yra ne mažesnė kaip 500 000 USD, nebus taikomas bendrasis draudimas. Jūsų 100 000 USD nuostoliai turėtų būti sumokėti visiškai (jei nėra atskaitymo).
Ankstesniame pavyzdyje tarkime, kad jūsų verslo pajamų riba yra tik 400 000 USD. Jūs nepavyko nusipirkti reikalaujamos draudimo ribos. Didžiausia jūsų draudiko mokama suma yra 80 000 USD, apskaičiuojama taip:
400 000 dolerių riba padalinta iš 500 000 USD sutartos vertės = .80
$ 100,000 nuostolių kartus .80 = $ 800,000