Kas to reikia?
Dauguma įmonių, kurios perka DIC aprėptį, turi didelį potvynį ar žemės drebėjimą.
Bendrovė paprastai perka šią aprėptį dėl vienos iš šių priežasčių:
- Jo komercinės paskirties turto draudikas negali arba nenori teikti žemės drebėjimo ar potvynių draudimo.
- Jos komercinės paskirties turto draudikas nori suteikti potvynių ar žemės drebėjimo draudimą, tačiau priemoka yra didesnė nei įmonė nori sumokėti.
- Įmonė įsigijo potvynių ar žemės drebėjimo draudimą, tačiau turi papildomų apribojimų.
Politikos kryptys
DIC draudimas paprastai teikiamas kaip atskira politika. Tai vidaus sausumos draudimo rūšis. Daugelyje valstybių nereikalaujama, kad DIC draudikai pateiktų savo tarifus ar politikos formas draudimo reguliavimo institucijoms. Taigi draudikai paprastai gali laisvai naudotis bet kokiomis pasirinktomis formomis ir tarifais. Yra standartinių DIC formų, tačiau dauguma draudikų, kurie siūlo DIC draudimą, naudoja savo nuosavybės formas. Todėl DIC politika skiriasi nuo vieno draudiko iki kito.
Gali būti pagrindinis ar perteklinis
DIC politika gali būti taikoma pradiniu arba pertekliniu pagrindu.
Jei įmonė neturi kito potvynio ar žemės drebėjimo draudimo, DIC politika turėtų būti pirminis draudimas. Jei įmonė turi tam tikrą potvynį ar žemės drebėjimą, politika suteiks perteklinę aprėptį.
Pavyzdžiui, tarkime, kad "ABC Manufacturing" turi sandėlį, esantį teritorijoje, kuri yra linkusi į potvynius.
ABC nusipirko potvynių politiką per Nacionalinę potvynių draudimo programą (NFIP). Potvynių politika numato maksimalias 500 000 dolerių už nekilnojamąjį turtą ir 500 000 JAV dolerių už asmeninę nuosavybę. Tačiau sandėlio ir jo turinio vertė yra maždaug 8 milijonai dolerių. "ABC Manufacturing" įsigyja DIC politiką, pagal kurią numatoma 7 milijonų JAV dolerių riba tiek pastatui, tiek jo turtui.
Atkreipkite dėmesį, kad kai kurie DIC draudikai užtikrins potvynių draudimą potvynių zonose esančioms savybėms tik tuo atveju, jei jų savybės jau patenka į federalinę potvynių programą.
DIC Politikos ypatybės
Nors DIC politika skiriasi, jos turi daug bendrų funkcijų. Čia pateikiama bendra DIC aprėpties apžvalga.
Draudžiami pavojai
Kai kurios DIC taisyklės parašytos ant nurodytų pavojų formų. Ši politika riboja aprėptį su nurodytomis grėsmėmis (paprastai potvyniu ir (arba) žemės drebėjimu). Kitos politikos kryptys yra visos rizikos formos. Jie padengia tiesioginius fizinius nuostolius ar žalą padengtoms savybėms dėl bet kokių nuostolių priežasčių, kurios konkrečiai nenumatytos. "Visuotinės rizikos" formuluotė gali būti klaidinga, nes politika paprastai neapima draudėjų komercinės nuosavybės politikos grėsmės (išskyrus žemės drebėjimą ar potvynį).
Prieš perkant DIC politiką, pažvelkite į potvynių ir žemės drebėjimo apibrėžimus.
Šios sąlygos gali neturėti tokios pačios reikšmės DIC politikoje, kaip ir standartinėje komercinės nuosavybės politikoje. Be to, DIC politikos apibrėžimai gali prieštarauti potvynių ar žemės drebėjimo politikoje.
Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų verslas yra apdraustas dėl potvynių pagal NFIC politiką ir DIC politiką. Federalinė potvynių politika apima potvynių apibrėžimą. Tačiau jūsų DIC politikoje konkrečiai nenurodyta grimzlė ir purvinas . Nors tai apima potvynį, jo sąvokos apibrėžimas neapima purvo. Konfliktas tarp jūsų potvynių ir DIC politikos gali būti problematiškas, jei jūsų verslas patiria nuostolius, kuriuos sukelia purvo srautas.
Daugelyje DIC politikų neįtraukiami nuostoliai dėl statybos kodeksų vykdymo. Pastatų kodeksai nustato minimalius standartus, kurie turi būti įvykdyti, kai pastatytas naujas pastatas.
Šie kodai dažnai taikomi esamiems pastatams, kurie yra remontuojami ar rekonstruojami po stichinės žalos. Jie gali gerokai padidinti pastato remonto išlaidas. Laimei, kai kurie DIC draudikai siūlo aprūpinimo būstu draudimą .
Ribos ir atskaitymai
DIC politikoje paprastai yra atskiros potvynio ir žemės drebėjimo ribos. Ribų tipai skiriasi nuo politikos iki politikos. Kai kuriuose yra tiek įvykių ribos, tiek bendras apribojimas. Kitose yra tik bendrų apribojimų.
Visose DIC politikose yra išskaičiuojami mokesčiai , kurie paprastai yra didesni nei standartinės komercinės nuosavybės politikos. Kaip žemės ūkio drebėjimo politikoje nustatytas atskaitymas, DIC atskaitymai dažnai yra pagrįsti apdraustųjų verčių procentine dalimi. Pvz., Tarkime, kad apdraustoji pastato vertė yra 1 mln. JAV dolerių, o atskaitytoji vertė yra 10 proc. Jei pastatas turi nuostolių 300 000 JAV dolerių, draudikas sumoka tik 200 000 JAV dolerių už nuostolius. Tai bus atimama 100 000 USD atskaita (1 milijonas JAV dol. X .1 = 100 000 USD) iš 300 000 USD nuostolio sumos.
Atsižvelgiant į politiką, išskaitymas gali būti taikomas atskirai kiekvienam pastatui, kiekvienai vietai arba visam turtui visose vietose. Paprastai yra tikslinga išskaityti kiekvienam pastatui taikomą atskaitą, nes ji gali būti mažesnė nei atskaita, taikoma visam apdraustam turtui.
Atsižvelgiant į politiką, DIC draudimas gali mokėti nuostolius atsižvelgiant į faktinę grynųjų pinigų vertę arba sugadinto turto pakeitimo kainą. Paprastai turėtumėte nusipirkti DIC politiką, kuri padengia nuostolius tokiu pačiu būdu kaip ir jūsų komercinės nuosavybės politika.
Ne Coinsurance
Daugelyje DIC politikoje nėra bendrojo draudimo išlygos . Tai leidžia draudėjams apdrausti savo turtą už mažesnę nei jo visišką vertę, nebijodami bausmės už nepakankamą draudimą. Tai taip pat leidžia draudikams padengti turtą, kurio vertė yra mažesnė už jos vertę. Tas pats pasakytina ir apie savybes, esančias tose vietovėse, kurios yra labai linkusios į žemės drebėjimus. DIC draudikas gali norėti padengti pastatą dėl žemės drebėjimo nuostolių, bet tik už dalį, pvz., 50 arba 75 procentus jos pakeitimo vertės.
Verslo pajamos ir papildomos išlaidos
Galiausiai, DIC politika gali apimti pajamų nuostolius ir papildomas išlaidas, kurios atsiranda dėl fizinės žalos, kurią priskiriama turtui dėl potvynio ar žemės drebėjimo. Jei jūsų įmonė reikalauja verslo pajamų ir (arba) papildomų išlaidų draudimo, įsitikinkite, kad šie draudimai yra įtraukti į bet kurią DIC politiką, kurią perkate.