Blanket Ribos
Paprastas apribojimas padeda užtikrinti, kad jūs turėsite pakankamai aprėpties, jei tam tikras jūsų turtas padidins vertę per politikos laikotarpį.
Riba gali būti taikoma daugiau nei vienam nuosavybės tipui, pavyzdžiui, pastatams ir asmeniniam turtui. Tai gali būti taikoma ir turtui keliose vietose. Pvz., Tarkime, jūsų nuosavybės politika apima 3 milijonų dolerių viršutinę ribą, kuri apima pastatus ir asmeninę nuosavybę dviejose vietose. Jei nuostolis įvyks abiejose vietose, bus pasiektas visas 3 mln. Dolerių apribojimas.
Skirtingai nuo konkrečios ribos, viršutinė riba suteikia pagalvę, kuri apsaugo jus, jei dalis jūsų turto netikėtai padidėja. Pavyzdžiui, tarkime, kad po to, kai jūsų politika bus išleista, pridedate naują įrangą vienoje iš jūsų vietų. Todėl jūsų asmeninės nuosavybės vertė padidėja nuo 500 000 iki 650 000 JAV dolerių. Jei visa jūsų asmeninė nuosavybė sunaikinama dėl gaisro, bus galima gauti 3 milijonų JAV dolerių viršutinę ribą. Jei apdraustumėte asmeninę nuosavybę pagal 500 000 dolerių konkrečią ribą, jūsų riba būtų išnaudota.
Jums reikėjo sumokėti likusius 150 000 USD iš kišenės.
Paprastoji riba dažnai derinama su sutartos vertės aprėptimi . Jei pasirinksite šią aprėptį, prieš pateikdami politiką turėtumėte pateikti savo draudikui draudimo būsto vertės ataskaitą. Pareiškimas yra susitarimas tarp jūsų ir jūsų draudiko, kad jūsų nurodytos vertės yra faktinės apdraustojo turto vertės.
Kai jūsų draudikas gauna pranešimą, jūsų draudimo poliso " coincidental" išlyga bus laikinai sustabdyta. Jei atsiranda nuostolių, jūsų draudikas sumoka iki draudimo, kuris taikomas pažeistam turtui.
Maržos sąlyga
Prie komercinės nuosavybės politikos pridedama maržos išlyga. Tai riboja sumą, kurią gausite dėl nuostolių, jei turtas, kuriam taikomas blankas, yra sugadintas ar sunaikintas. Jei nuostolis atsiranda, jūsų draudikas nemokės daugiau nei tam tikra procentinė vertė sugadinto turto vertės.
Patvirtinimas apima draudžiamo turto sąrašą. Sąraše išvardijamos kiekvienos rūšies turtas, kuris yra apdraustas pagal blanką. Kiekvienas yra identifikuojamas pagal patalpos numerį, pastato numerį ir aprašymą. Toliau pateikiamas maržos išlygos tvarkaraščio pavyzdys.
Tvarkaraštis
| Patalpos # : | 1 | Pastatas # : | 1 | Maržos sąlyga: | % 120 |
| Nekilnojamojo turto aprašymas: Pastatas yra 125 Market St., Pleasantville, CA |
| Patalpos #: | 1 | Pastatas #: | 1 | Maržos sąlyga: | % 120 |
| Nekilnojamojo turto objekto aprašymas: 125 Market St., Pleasantville, CA |
Kaip tai veikia
Šiame pavyzdyje pastatui ir asmeniniam turtui, esančiam "125 Market" gatvėje, taikoma maržos išlyga 120 procentų. Draudikas naudoja šį procentą, norėdamas apskaičiuoti maksimalius nuostolius, mokėtinus už kiekvieną turto tipą. Maksimalus mokėtinas nuostolis yra tas, kurį draudikas sumoka už nuostolius, susijusius su šiuo turtu. Draudikas apskaičiuoja didžiausią nuostolių sumą, padaugindamas maržos išlygos procentą nuo sugadinto turto vertės. Ši vertė yra pagrįsta naujausia vertybių ataskaita, kurią pateikėte savo draudikui.
Pavyzdžiui, tarkime, kad įsigijote nuosavybės politiką , kurios riba yra 3 milijonai JAV dolerių. Dabartinė jūsų politika yra pagrįsta šiomis vertėmis, kurias pateikėte savo draudikui (prisiimdami ribas ir vertes, yra pakeitimo sąnaudos):
- Pastatas patalpose Nr. 1 (125 Turgaus g.): 1 mln. USD.
- Verslo asmeninis turtas patalpose Nr. 1: 500 000 USD.
- Pastatas patalpose Nr. 2 (250 Rinkos g.): 1 mln. USD.
- Verslo asmeninis turtas patalpose Nr. 2: 500 000 USD.
Jei pastatas Patalse Nr. 1 yra visiškai sunaikintas gaisro metu, jūsų draudikas nemokės daugiau nei 1,2 mln. Dolerių (1 mln. Kartų 1,2) pastato pakeitimui. Panašiai, jei visas jūsų asmeninis turtas Patalse Nr. 1 bus sunaikintas, jūsų draudikas, kuris daugiausiai mokės jį pakeisti, yra 600 000 USD (500 000 USD).
Trūkumai
Maržos sąlygos yra skirtos draudimo įmonėms , o ne draudėjams. Kai maržos išlyga įtraukiama į nuosavybės politiką, už nuostolius mokėtina suma gali būti žymiai mažesnė už bendrą ribą.
Garantijos sąlyga turės didžiausią įtaką, kai:
- Jūsų turtas turi didelių nuostolių.
- Nuo to laiko, kai jūsų politika pradėta, sugadinta nuosavybė padidėjo.
- Jūs nepranešėte apie didesnę vertę savo draudikui.
Pavyzdžiui, tarkime, kad turite dvi pastatus atskirose vietose. Visa jūsų nuosavybė abiejose vietovėse yra apdrausta pagal 4.5 milijono JAV dolerių viršutinę ribą. Jūsų turtui taikomas 115% maržos išlygos procentas. Prieš pradedant vykdyti politiką, jūs pateikėte savo draudikui pareiškimą, kuriame nurodyta, kad kiekvieno pastato vertė buvo 1,5 milijono USD. Pareiškimas parodė, kad jūsų asmeninės nuosavybės vertė kiekvienoje vietoje buvo 750 000 USD.
Vienoje iš jūsų vietų atsiranda ugnis, labai sutrikdantis pastatą ir jo turinį. Žala siekia 1,8 mln. JAV dolerių jūsų pastatui ir 900,000 dolerių už jūsų asmeninę nuosavybę. Bendras žalos dydis yra 2,7 milijono JAV dolerių, o tai yra gerokai mažesnis nei jūsų viršutinė riba. Nepaisant to, jūsų draudikas sumokės tik 1,75 mln. JAV dolerių už jūsų pastato žalą (1,5 mln. Dolerių, 1,15) ir 862 500 JAV dolerių už jūsų asmeninę nuosavybę (750 000 JAV dolerių, 1,15). Turėsite sumokėti likusius nuostolius patys. Jūsų nuostoliai iš kišenės yra 50 000 JAV dolerių už žalą jūsų pastatui ir 37 500 JAV dolerių už žalą jūsų asmeniniam turtui.
Coinsurance ir atsipirkimo
Siekiant paprastumo, pirmiau išdėstyti skaičiavimai ignoravo atskaitymus ir bendrą draudimą. Tai neturi įtakos apskaičiuojant didžiausią mokėtiną nuostolį. Tačiau jūsų draudikas sumažins nuostolių mokėjimą pagal jūsų atskaitytiną sumą. Jei jūsų politika apima bendrąją draudimą, jūsų draudikas sumažins jūsų nuostolių mokėjimą, jei sugadintas turtas yra nepakankamai apdraustas.