Rizikos perdavimas
Daugelis įmonių perkelia riziką įsigydami draudimo polisą. Mokant nurodytą įmoką, įmonė gali perduoti draudikui riziką, kad atsiras tam tikrų rūšių nuostoliai. Draudikas prisiima riziką, kad nuostoliai gali viršyti draudimo sumą, kurią ji gauna iš apdraustojo.
Įmonė taip pat turi galimybę perduoti riziką pagal sutartį dėl žalos atlyginimo . Kompensacijų susitarime viena bendrovė sutinka kompensuoti kitą (kompensuoti) tam tikrų rūšių ieškinių ar ieškinių išlaidas.
Rizikos išsaugojimas (savikontrolė)
Daugelis įmonių pasirenka (arba draudžia jų priversti) išlaikyti tam tikrą riziką. Rizikos išlaikymas dažnai vadinamas savidraudimu . Paprastai didelėms įmonėms yra daugiau savarankiško draudimo galimybių nei mažosioms įmonėms, nes didelės įmonės turi daugiau pajėgumų kompensuoti nuostolius. Vis dėlto, mažosioms įmonėms vis dar galima pasinaudoti daugeliu rizikos išsaugojimo pranašumų, nors ir mažesniu mastu.
Rizikos išsaugojimo privalumai
Vienas svarbiausių rizikos išsaugojimo privalumų - tai mažesnės draudimo išlaidos . Atsižvelgdama į tam tikrą riziką, jūs galite išlaikyti dalį pinigų, kuriuos jūs kitu atveju sumokėjote draudikui. Savarankiškumas taip pat leidžia jums labiau kontroliuoti jūsų išlaikytą riziką.
Kadangi jūs mokėsite kai kuriuos nuostolius iš kišenės, be to, galite stengtis vis sunkiau užkirsti kelią jų atsiradimui.
Rizikos išsaugojimo trūkumai
Rizikos išlaikymas yra tam tikrų trūkumų. Viena iš jų yra tai, kad jūsų "iš kišenės" išlaidos gali būti didesnės nei tikėjotės. Pvz., Jei pasirinksite 5000 JAV dolerių atskaitytą savo komercinės nuosavybės politiką, tikriausiai nesitikėsite patirti 4999 USD nuostolių.
Antra, rizikų išlaikymas gali sukelti administracinių rūpesčių. Tarkime, jūs nusprendėte savarankiškai apdrausti fizinę žalą jūsų sunkvežimių parke. Jei sunkvežimis sugadintas, turėsite išspręsti su remontu susijusias užduotis (pvz., Rasti patikimą remonto dirbtuvę), o ne pasikliauti draudiku atlikti tuos uždavinius.
Rizikos išsaugojimo būdai, naudojami smulkiajam verslui
Štai keletas mažų įmonių galimybių išlaikyti riziką:
Atskaitymai
Atskaitymai yra bendras rizikos išsaugojimo būdas. Jie gali būti veiksmingas būdas sumažinti jūsų priemoką, jei turite finansinių išteklių tam, kad sumokėti nuostolius iš kišenės. Atskaitymai naudojami daugelio rūšių politikoje.
Nekilnojamojo turto neapmokestinimas Deduktai dažnai naudojami politikoje, kuria teikiamos pirmosios pakopos, pavyzdžiui, komercinė nuosavybė ir fizinė fizinė žala . Kai taikomas atskaitymas, bet kokie nuostoliai, kurie yra mažesni už nurodytą atskaitytiną vertę, jūsų politika nebus taikoma. Kai nuostolis viršija atskaitytiną sumą, paprastai draudikas sumoka jums skirtumą tarp nuostolio sumos ir atskaitymo.
Bendra atsakomybė ar atsakomybės draudimas. Atskaitymai taip pat gali būti naudojami žalos dėl turtinės žalos pagal komercinės auto ar bendrosios atsakomybės politiką.
Pvz., Sunkvežimiai, naudojami žvyrui, gali sukelti daugybę nedidelių atsakomybės reikalavimų dėl įtrūkusių priekinių stiklų. Taigi įmonė, kuri transportuoja sunkvežimius ar kitas kraštovaizdžio medžiagas sunkvežimis, gali nusipirkti komercinę auto politiką, kuri apima nuosavybės žalą, atskaitytą, pvz., 1000 USD. Kai ieškovas reikalauja kompensacijos už sugadintą priekinį stiklą, apdrausta žvyro įmonė tiesiogiai sumoka ieškovui, jeigu prašoma suma neviršija atskaitytinos sumos.
Atkreipkite dėmesį, kad atsakomybės politika, apimanti smulkaus verslo savininkus, neturėtų apimti atskaitymo, kuris taikomas pareiškimams dėl kūno sužalojimo . Pretenzijos, reikalaujančios kompensacijos už kūno sužalojimus, gali atsiriboti nuo kontrolės, jei jos nėra tinkamai valdomos. Taigi draudikai patiria tokius ieškinius.
Darbuotojų kompensavimas Daugelis valstybių patvirtino mažų išskaitytinų programų, skirtų darbuotojų kompensacijų draudimui, naudojimą.
Šios programos valstybės skiriasi. Kai kuriose valstijose "mažas" atskaitymas gali svyruoti nuo 500 iki 75 000 JAV dolerių. Atskaita gali būti taikoma medicinos išmokoms, kompensacijoms ar abiem atvejais. Tai gali būti arba netaikoma nuostolio koregavimo išlaidoms. Kai kuriose valstijose reikalaujama, kad draudikai pasiūlytų mažą atskaitymą bet kuriam vienam darbdaviui. Kitose valstybėse draudikai yra leidžiami, bet neprivalo siūlyti nedidelio atskaitymo plano.
Mažojo verslo savininkas, norintis įsigyti darbuotojų kompensacijas mažais atskaitymais, gali būti įpareigotas pateikti finansinio saugumo įrodymus, tokius kaip neatšaukiamas akredityvas. Atskaitymai paprastai pridedami prie standartinės darbuotojų kompensavimo politikos patvirtinant.
Savarankiškai išlaikyta išlaikymas
Savarankiškai apdraustas išlaikymas (SIR) naudojamas atsakomybės ir darbuotojų kompensavimo politikoje. Kaip atskaita, SIR reiškia tam tikrą riziką, kurią sutinkate išlaikyti. Vienas skirtumas yra susijęs su pretenzijos išlaidomis. Tokios išlaidos paprastai nesumažina atskaitymo, bet gali sumažinti SIR. Be to, kai ieškinys yra atskaitomas, draudikas paprastai kontroliuoja gynybą. Kai reikalavimas taikomas SIR, apdraustasis gali kontroliuoti gynybą, kol SIR išnaudos.
Daugelyje mažų įmonių įsigytų politikų nėra savarankiško išlaikymo. Dvi išimtys yra " skėtis" , "klaidų ir neveikimo politika". Daugelyje skėčių yra SIR, kuris taikomas skundams padengti, bet ne pagal pagrindinį draudimą. Pvz., Teiginys apie psichines sielvartas gali būti taikomas jūsų skėčiui (pagal apibrėžimą dėl kūno sužalojimo), bet ne pagal jūsų bendrąją atsakomybės politiką. SIR pagal bendrą politiką paprastai taikoma žalos atlyginimo, bet ne išlaidų, susijusių su ieškiniais.
Direktoriai ir pareigūnai , užimtumo praktika ir kitos klaidų ir neveikimo atsakomybės politikos sritys gali apimti SIR. SIR gali būti taikomas tiek žalos, tiek gynybos išlaidoms.
Grupinis savidraudimas
Kai kuriose valstybėse smulkiesiems ir vidutinio dydžio darbdaviams leidžiama savarankiškai apdrausti savo darbuotojų kompensacinius įsipareigojimus pagal grupes. Ši galimybė leidžia mažosioms įmonėms gauti daugybę savitarnos naudos. Valstybiniai įstatymai nustato minimalius grupės savidraudos programos reikalavimus. Paprastai savarankiškai apdraustos grupės darbdaviai turi dirbti panašios rūšies verslą. Norėdami sužinoti, ar savarankiškai apdraustos grupės draudimas yra jūsų valstybėje pasirinkimas, pasikonsultuokite su savo agentu arba valstybės draudimo departamentu.