Kiek jums reikia verslo pajamų padengimo?

Saugokitės "Coinsurance" nuobaudų

Jei esate verslo savininkas, kuris nusprendė įsigyti verslo pajamų padengimą , greičiausiai susidursite su dilema. Kokią draudimo apimtį turėtumėte pirkti? Atsakymas į šį klausimą gali būti sudėtingas, nes tam reikia sudėtingų skaičiavimų.

Prognozės privalomos

Verslo pajamų nuostoliai apskaičiuojami pagal pajamų, kurių jūsų įmonė iš tikrųjų praranda tuo metu, kai jūsų verslas yra uždarytas, sumą. Didžiausias jūsų draudikas sumoka už nuostolius - tai draudimo įmokų draudimo riba.

Norėdami pasirinkti tinkamą ribą, turite atlikti šias dvi projekcijas:

1. Numatoma, kad pajamos iš jūsų įmonės per ateinančius dvylika mėnesių. Jūsų verslo pajamų riba apskaičiuojama remiantis jūsų būsimų įplaukų įvertinimu.
2. Kiek laiko turėsite atstatyti sugadintą turtą po fizinių nuostolių. Tai yra, jei jūsų verslas yra priverstas uždaryti, nes turtas buvo sugadintas, kiek laiko reikės remontuoti ir vėl pradėti verslą? Verslo pajamų draudime šis laikotarpis vadinamas restauracijos laikotarpiu .

Šių projekcijų nėra lengva padaryti. Vis dėlto abi yra būtina norint nustatyti tinkamą jūsų įmonės aprėpties sumą.

Verslo pajamų apibrėžimas

Vienas iš pirmųjų iššūkių renkant verslo pajamų ribas yra suprasti verslo pajamų reikšmę. Daugelyje verslo pajamų formų (įskaitant standartines ISO formas) šis terminas reiškia toliau nurodytą sumą:

1. Grynosios pajamos, ty grynasis pelnas ar nuostolis prieš pelno mokesčius
2. Normalios veiklos išlaidos, tęsiamos po nuostolių. Tai apima darbo užmokestį.

Jei jūsų verslas uždirba pajamas nuomodamas turtą kitiems, galite apskaičiuoti verslo pajamas įtraukti arba išskaičiuoti nuomos pajamas. Apskaičiuojant neįtraukiamą nuomos vertę, nuomos pajamų netekimas nebus taikomas.

Jei jūsų įmonė generuoja visas savo pajamas iš nuomos savybių, jūsų verslo pajamas sudaro tik nuomos pajamos.

Verslo pajamų apskaičiavimas

Tikslingiausias būdas suplanuoti 12 mėnesių pajamas - naudoti verslo pajamų lapą. Galite naudoti standartinį ISO darbo lapą arba vieną, kurį parengė jūsų draudikas. Jei jums reikia darbo lapo, paprašykite savo agento ar maklerio jį gauti.

Darbiniame lape apibūdinamas laipsniškas procesas jūsų verslo pajamų apskaičiavimui. Pirmasis žingsnis yra nustatyti, kiek pajamų jūsų versle sukūrė per praėjusį dvylikos mėnesių laikotarpį. Tada apskaičiuosite savo pajamas ateinantiems dvylikai mėnesių. Galite atlikti savo projekciją, koreguodami savo 12 mėnesių istorinius duomenis, kad atspindėtumėte visus pokyčius, kuriuos tikitės per ateinančius metus. Pvz., Jei tikitės, kad pardavimai padidės 10 procentų, galite atitinkamai padidinti savo pajamų prognozes.

Kai kurie įmonių savininkai gali nustebinti verslo pajamų lapelį. Jei darbalapis atrodo per daug painus, paprašykite savo buhalterės užpildyti už jus.

Projektuojant restauracijos laikotarpį

Kai baigsite savo 12 mėnesių pajamų prognozę, turėsite įvertinti restauracijos laikotarpį. Norint apsaugoti jūsų verslą, jūsų sąmatos turėtų būti pagrįstos blogiausiu atveju.

Pavyzdžiui, tarkime, jūs turite pastatą, kuriame veikiate sandėlį. Jei pastatą sunaikins gaisras ar tornadas, kiek laiko turėsite vėl pradėti savo verslą? Pastato pertvarkymas apima daug žingsnių. Pirma, draudimo reguliatorius įvertins nuostolius. Be to, jums reikės architekto, kuris projektuos naują pastatą ir rangovą statyti. Kai tik apsvarstysite visus atkūrimo veiksmus, galite įvertinti, kiek laiko reikės. Jūsų numatomas atkūrimo laikas gali būti šeši mėnesiai, metai ar daugiau.

Saugokitės "Coinsurance" nuobaudų!

Daugelis verslo pajamų formų yra bendros draudimo sutarties sąlyga . Ši nuostata nustato nuobaudą, jei jūsų politikos riba yra mažesnė už reikalaujamą sumą. Coinsurance taikomas jūsų politikai, jei deklaracijose yra nurodytas bendro draudimo procentas.

Šis procentas gali būti nuo 50% iki 125%. Tai rodo draudimo sumą, kurią privalote atlikti, kad išvengtumėte bausmės.

Pavyzdžiui, tarkime, kad įsigijote pajamų iš verslo pajamų, pagrįstų 1 mln. Jūsų politika apima 80% bendro draudiminio reikalavimo reikalavimus. Norėdami išvengti bausmės, turite įsigyti ne mažiau kaip 800 000 JAV dolerių (.80 X $ 1 milijoną). Jūs perkate tik 700 000 USD kaip sąnaudų taupymo priemonę.

Trys mėnesiai į jūsų politikos laikotarpį jūsų sandėlyje atsiranda gaisras. Gaisras sugadina pastatą, verčia jus kelias savaites uždaryti savo verslą. Jums kyla $ 175,000 pajamų nuostoliai dėl uždarymo. Jūs nepakankamai apdraudote savo verslo pajamų poveikį 100 000 USD. Štai kaip jūsų draudikas apskaičiuoja nuostolių mokėjimą:

Maksimalus nuostolių mokėjimas = nuostolio suma X (įsigyta riba / reikalaujama riba)

Jūsų apdraustojo mokama suma moka = 175 000 JAV dolerių X (700 000/800 000) arba 153 125 JAV dolerių

Jūs turite sumokėti likusius 21 875 JAV dolerius pats. Ši suma yra bauda už bendrą draudimą. Galite išvengti bausmės, įsigydami reikiamą verslo pajamų aprėpties sumą. Kitas variantas yra visiškai išvengti bendro draudimo, įsigyjant verslo pajamų aprėptį pagal sutartą vertę .

Patvirtinimas "Premium Adjustment"

Kaip minėta pirmiau, svarbu įsigyti pakankamą verslo pajamų aprėptį, kad būtų išvengta bendro draudimo draudimo. Tačiau taip pat galima įsigyti per daug draudimo. Jei jūsų įsigyta riba viršija sumą, kurios reikalaujama pagal "coincident" išlygą, jūs turėsite švaistyti pinigus nepanaudotam draudimui. "Premium Adjustment" patvirtinimas suteikia šios problemos sprendimą.

Patvirtinimas suteikia grąžinamąją išmoką, jei jūsų verslo pajamų riba viršija sumą, kurios reikalaujama pagal bendrąją draudimą. Turite pateikti draudikui dvi ataskaitas apie jūsų verslo pajamų vertę. Vienas turi būti pateiktas, kai jūsų politika prasideda (arba kai patvirtinimas pridedamas). Antrasis turi būti pateiktas per 120 dienų nuo datos, kai baigiasi jūsų politika. Jūsų draudikas palygins jūsų įsigytą apribojimą su jūsų reikalaujamu limitu pagal jūsų faktines vertes. Jei jūsų įsigyta riba viršija reikalaujamą ribą, jūsų draudikas grąžins priemoką už perviršį.