Rizikos išlaikymas
Verslas pasirenka savarankišką išlaikymą, nes pasirenka išlaikyti tam tikrą riziką.
Verslas nusprendžia, kokią riziką, pinigine išraiška, ir rizikos rūšis, kurias ji nori išlaikyti. Tuomet jis sukuria fondą, kuris padengtų nuostolius, atsirandančius dėl šios rizikos. Čia yra pavyzdys.
Idyllic Inn yra didelis viešbutis, įsikūręs turistų lankomoje vietoje. Paprastai viešbutyje kiekvienais metais susiduriama su keliomis prievolėmis. Daugelis svečių pateikia svečius, kurie patyrė sužalojimus nelaimingų atsitikimų metu . Dauguma pretenzijų buvo nedideli, tačiau viešbutis patyrė kelias, viršijančias 50 000 USD.
"Idyllic Inn" yra apdraustos pagal bendrą atsakomybės politiką, kurios kiekvieno įvykio riba yra 1 milijonas JAV dolerių. Viešbutis nusprendė išlaikyti tam tikrus nuostolius, kad sumažintų atsakomybės draudimo išlaidas. Taigi, "Idyllic" atsakomybės politika apima 100 000 dolerių savarankišką išlaikymą. Įmonė įsteigė fondą, skirtą atsakomybės reikalavimams apmokėti. Jei reikalavimas įvykdomas, viešbutis turi sumokėti nuostolius iki $ 100,000 išlaikymo sumos.
Jei nuostoliai viršys 100 000 JAV dolerių, "Idyllic" atsakomybės draudikas sumoka likusią sumą iki 1 milijono JAV dolerių politikos ribos.
Savarankiškai išlaikytas išlaikymas gali būti svarbi darbdavio rizikos valdymo plano dalis. Tačiau ji paprastai yra prieinama tik vidutinio dydžio ar dideliam darbdaviui. Maži darbdaviai neturi finansinių galimybių dideliems nuostoliams uždirbti iš kišenės.
Valstybės įstatymai
Kai kurios valstybės riboja savarankiško išlaikymo naudojimą kaip tam tikrų draudimo rūšių pakeitimą. Daugelis valstybių uždraudžia įmonėms naudoti SIR vietoj auto atsakomybės draudimo, nebent jie atitinka tam tikrus reikalavimus. Pavyzdžiui, SIR gali būti leidžiama tik tuo atveju, jei įmonė turi tam tikrą skaičių automobilių (pvz., 25). Verslui gali tekti pateikti finansinės garantijos įrodymus, tokius kaip grynieji pinigai ar indėlių sertifikatas. Taip pat gali būti reikalaujama įsigyti pernelyg didelės atsakomybės draudimo.
Daugelis (bet ne visos) valstybės leidžia darbdaviams savarankiškai apdrausti dalį savo darbuotojų kompensavimo prievolės atskaitytiniu arba SIR. Savarankiško draudimo naudojimui darbdavys gali būti įpareigotas gauti valstybės draudimo įmokų kompensavimo institucijai savitarnos draudimo pažymėjimą. Taip pat gali būti reikalaujama įsigyti perteklinį darbuotojų kompensacijų draudimą. Draudikas, kurio perteklius reikalingas, pareikalaus finansinio užtikrinimo įrodymų, pavyzdžiui, laidavimo obligacijos ar akredityvo. Akredityvas yra išduotas banke. Tai užtikrina, kad lėšos, kurias turi sumokėti darbdavys, turės sumokėti reikalavimus, net jei darbdavys tampa bankrutavęs.
Kaip tai veikia
Štai kaip paprastai saugoma savarankiškai išlaikyta saugykla:
Pirma, jūs įvertinate savo įmonės atsakomybės riziką ir nustato maksimalią sumą, kurią ji gali išlaikyti dėl vieno nuostolio. Ši suma taps jūsų SIR. Pavyzdžiui, jūs nusprendžiate, kad jūsų įmonė gali susidoroti su bet kokiais nuostoliais, kurie neviršija 1 milijono JAV dolerių. Jūsų SIR yra 1 mln. USD. Jei jūsų įmonė patirs 870 000 USD nuostolių, jūsų įmonė sumokės visą sumą ir jūsų draudikas nieko nemokės. Jūsų draudikas neprivalo mokėti, nes nuostolis neviršijo jūsų SIR.
Be to, jūsų įmonė sukuria fondą, kuris sumoka visus nuostolius, kurie yra mažesni už SIR. Jūsų fondas turi būti pakankamas, kad būtų galima sugrąžinti visus reikalavimus, kuriuos kaupiate per politikos laikotarpį. Jūs turite įvertinti didžiausią nuostolių sumą, kurią tikėtumėte patirti per tą laikotarpį. Atkreipkite dėmesį, kad jūsų sukaupti nuostoliai gali viršyti jūsų SIR sumą. Pavyzdžiui, tarkime, jūs patiriate du nuostolius, vieną už 800 000 dolerių ir vieną už 400 000 USD.
Nei nuostoliai neviršija jūsų SIR, bet kartu sudaro $ 1.2. Jei sumokėjote nuostolius atidėję tik 1 mln. Dolerių, bus 200 tūkst.
Trečias žingsnis yra sukurti ir išlaikyti nuostolių išmokėjimo fondą, kaip reikalaujama įstatyme. Jūsų lėšos turėtų būti laikomos palūkanų sąskaitoje. Kai kurie savarankiški atidėjimai apima tik žalą. Kiti apima tiek nuostolius, tiek ieškinius. Jei jūsų SIR apima pretenzijų išlaidas, jūs galite būti atsakingi už reikalavimų, kurie patenka į SIR, koregavimą. Galite samdyti trečiosios šalies administratorių, kad atliktumėte šią funkciją. Arba jūsų draudikas gali pakoreguoti pretenzijas ir atsiskaityti už ieškinių išlaidas.
SIR gali būti taikomas vienos pretenzijos apribojimas arba kiekvieno pasitaikymo riba. Taip pat gali būti taikoma metinė suvestinė riba. Bendras apribojimas apsaugo jūsų verslą, jei politikos laikotarpiu jis turi daugybę reikalavimų, kurie yra mažesni nei SIR.
Pagaliau įstatymas gali būti įpareigotas įsigyti perteklinės politikos. Kaip minėta pirmiau, gali būti reikalaujama perteklinio aprėpties, jei savarankiškai apdraudote savo automobilio atsakomybę arba darbuotojo kompensavimo pareigą.
SIR privalumai
SIR siūlo kelis privalumus. Pirma, tai gali žymiai sutaupyti draudimo įmokų. Dar vienas pranašumas yra didesnė kontrolė dėl reikalavimų sureguliavimo . Kai ieškinys priskiriamas SIR, jūs galite nuspręsti, ar jį išspręsti ar ginčyti teisme. Trečia, jūs turėsite paskatų kontroliuoti nuostolius, nes daugumoje jų mokėsite naudodamiesi savo nuosavomis lėšomis. Ketvirta, jūsų piniginis srautas gali pagerėti. Jūs sumokėsite nuostolius, kai jie įvyks, o ne iš anksto apmokėsite draudimo įmokomis.
Straipsnis redagavo Marianne Bonner