Užtikrinkite savo verslą nuo gaisro žalos
Padengimo poreikis
Gaisras yra pagrindinė žalos turtui priežastis. Pagal Nacionalinę priešgaisrinės apsaugos asociaciją 2015 m. Jungtinėse Valstijose buvo pranešta 1345000 gaisrų. Šie gaisrai užmušė 3280 žmonių (be ugniagesių) ir sukėlė 14,3 milijardų JAV dolerių žalą turtui.
Dauguma su ugniais susijusių mirčių įvyko gyvenamuosiuose namuose, tarp kurių yra vieno ar dviejų šeimos namai, daugiabučiai namai, viešbučiai ir moteliai.
Gaisras gali niokoti smulkųjį verslą. Gaisrai sukelia liepsna, dūmus ir šilumą, bet kuri iš jų gali pakenkti pastatams ir jų turinio. Vanduo, putplastis ir kitos medžiagos, naudojamos gaisrininkams ugnies gesinimui, taip pat gali pažeisti turtą. Verslas, neturintis ugnies draudimo, turės sumokėti už remontą ar rekonstrukciją iš kišenės. Gali taip pat sumokėti ugniagesių tarnybai už ugnies gesinimo išlaidas, jei vietinis ugniagesių tarnyba sumoka už savo paslaugas.
Jei bendrovei trūksta lėšų šioms išlaidoms padengti, ji gali būti priversta nutraukti veiklą. Įsigydami tinkamą gaisrinį draudimą įmonė gali žymiai pagerinti savo galimybes išgyventi didelį gaisro netekimą.
Prieštaringi priešiški gaisrai
Draudimo sektoriuje gaisrai klasifikuojami kaip draugiški ar priešiški.
Draugiškas ugnis yra tas, kuris yra nustatytas pagal paskirtį ir lieka toje vietoje, kur numatyta, pavyzdžiui, židinys ar viryklė. Ugnis tampa priešiška, kai ji ištrūksta iš numatytos vietos. Pavyzdžiui, deglo degimo liepsnos, išsiliejusios ant restorano viryklės. Ugnis kelia sieną ir nudegina pastato stogą.
Turto draudimas apima žalą, kurią sukelia priešiški gaisrai.
Komercinės nuosavybės politika
Iki XX amžiaus vidurio įmonės, įsigydamos gaisrų draudimo polisą , apsaugojo save nuo pastatų ir asmeninės nuosavybės žalos gaisrui. 1960-aisiais draudikai pradėjo siūlyti daugiapakopę politiką. Tai padengė žalą, kurią sukėlė įvairūs pavojai, tokie kaip kruša ir vėjo audra, taip pat gaisras. "Multiperil" politika buvo palaipsniui panaikinta devintojo dešimtmečio metu, kai " ISO" pristatė naujas supaprastinta kalba parašytas formas. Šios formos šiandien vis dar naudojamos. Jie apima komercinės nuosavybės politiką ir įmonių savininkų politiką (BOP), paketo politikos tipą.
ACV prieš pakeičiamą kainą
Daugybė turto politikos moka nuostolius, atsižvelgiant į faktinę sugadinto turto grynąją vertę (ACV). Faktinė grynoji vertė paprastai apskaičiuojama atimant turto sukauptą nusidėvėjimą nuo jo pakeitimo kainos.
Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų pastatas yra apdraustas dėl jo faktinės grynosios vertės. Pastatas kainuos 3 milijonus dolerių. Tai yra dešimt metų ir nuvertėjo iki 500 000 dolerių. Pastato faktinė piniginė vertė yra 2,5 mln. Jei apdraustumėte pastatą pagal savo ACV, jūsų draudikas nemokės daugiau nei 2,5 mln. Dolerių, jei pastatas bus visiškai sunaikintas.
Turėsite sugalvoti dar 500 000 dolerių, kad būtų atstatyta struktūra.
Verslo asmeninė nuosavybė apima tokius daiktus kaip mašinos, įranga ir biuro baldai. Toks turtas gali būti brangus pakeisti. Galite apsaugoti savo verslą nuo didelių išlaidų, kai pinigai yra apdrausti, užsiimdami savo asmenine nuosavybe, naudodami pakaitinę kainą.
Pakeičiamosios išlaidos padengia sugadinto turto taisymo išlaidas arba pakeičia jį panašiu turtu. Ši aprėptis kainuoja daugiau nei aprėptis, pagrįsta realia pinigų verte.
Neapsunkuok savo turto!
Kaip ir daugelis verslo savininkų, galbūt manote, kad jūsų draudimo įmokos yra per didelės. Galbūt jūs nusprendėte taupyti pinigus už turto draudimą, apdrausdami savo turtą už mažiau nei jo visą vertę. Tai bloga idėja!
Viena vertus, jūsų politika neapims visų išlaidų, susijusių su gaisro ar kitokių pavojų sunaikinto turto taisymu ar pakeitimu.
Antra, daugelyje nekilnojamojo turto politikos sričių yra arba sutartos vertės nuostatos, arba bendroji draudimo sutartis. Šiuose straipsniuose nustatoma nuobauda, jei negausite minimalios draudimo ribos, palyginti su jūsų turto verte, kai nuostolis įvyks.
Pavyzdžiui, tarkime, jūsų nuosavybės politika apima 80 proc. Reikalaujamą bendrąjį draudimą. Tarkime, kad jūsų politika apima nuostolius pagal pakeičiamą kainą. Jei jūsų pastato pakeitimo kaina yra 2 milijonai JAV dolerių, jūs turite apdrausti savo pastatą ne mažiau kaip 1,6 milijono JAV dolerių (80 procentų iš 2 milijonų JAV dolerių). Jei atsiranda nuostolių ir nepavyko įsigyti reikiamo draudimo sumos, jūsų draudikas nemokės visos nuostolių sumos. Jūs būsite įstrigę mokėdami dalį savo.
Galite išvengti nuobaudų už nepakankamą draudimą, atlikdami šiuos veiksmus:
- Užtikrinkite savo turtą 100% vertės.
- Nuomokite patyrusį vertintoją, kad galėtumėte kasmet iš naujo įvertinti savo turto vertę. Geriausia tai padaryti prieš atnaujindami savo politiką.
- Neapsaugokite savo turtų, remdamiesi nekilnojamojo turto mokesčio įvertinimais ar įvertinimais, kuriuos pateikė jūsų draudimo agentas .
Išskirtinis turtas
Nekilnojamojo turto politikoje yra išimčių ir apribojimų, taikomų tam tikroms nuosavybės rūšims. Pavyzdžiui, daugelyje politikos sričių neskiriama žemė, pastatai, fondai, pinigai ir vertybiniai popieriai . Daugelis vertingų popierių , papuošalų ir lauko augalų aprėpia nedidelį kiekį.
Nekilnojamojo turto politikoje taip pat neįtraukiami pavojai, kurie gali pakenkti tam tikrų rūšių turtui. Pavyzdžiui, yra elektros sutrikimai, kurie gali pažeisti kompiuterius ir duomenis bei mechaninį sugadinimą , kuris gali pažeisti šaldymo įrangą. Kai kuriuos iš šių pavojų galima įtraukti į atskirą formą arba patvirtinimą, pridedamą prie politikos.
Verslo pajamų aprėptis
Kai jo turtas buvo smarkiai sugadintas, bendrovė gali būti priversta sumažinti savo veiklą arba visiškai nutraukti savo verslą. Visiškas arba dalinis uždarymas gali sukelti verslui prarasti pajamas arba patirti papildomų išlaidų. Pajamų nuostoliai ir papildomos išlaidos nėra padengiamos pagrindiniu priešgaisriniu draudimu. Siekdamas apsisaugoti, verslas gali įsigyti verslo pajamų ir papildomų išlaidų .
Pastatų kodai
Daugelis įmonių veikia senesnėse struktūrose, kurios neatitinka dabartinių statybos taisyklių. Statybos įstatymai skiriasi nuo valstijos iki valstijos ir nuo miesto iki miesto. Paprastai esami pastatai neturi atitikti esamų kodų, nebent jie būtų atnaujinti ar pertvarkyti. Jei pastatas yra stipriai pažeistas gaisro ar kitokio pavojaus metu ir yra suremontuotas ar rekonstruotas, pastatams gali būti taikomi galiojantys kodai. Reikalingi atnaujinimai gali būti brangūs. Papildomos išlaidos, kurias nustato statybos kodeksai, neapima tipinės nuosavybės politikos. Tokių išlaidų padengimas yra numatytas pagal statinio aprūpinimą .
Pagaliau
Štai keletas patarimų, kaip išlaikyti savo priešgaisrinės saugos politiką.
- Peržiūrėkite savo politiką kasmet. Įsitikinkite, kad jame yra visi jūsų pastatai ir visos jūsų vietovės. Patikrinkite politikoje nurodytus adresus, kad jie būtų tikslūs.
- Jei turite kelis pastatus, apsvarstykite galimybę juos apdrausti pagal vienodą politiką su visišku limitu . Viena politika bus pigesnė nei keletas atskirų politikos krypčių.
- Projektuokite ir prižiūrėkite ugnies prevencijos planą. Mokykite savo darbuotojus žingsniais, kurių jie turėtų imtis, jei atsiranda gaisras. Jūsų draudikas gali suteikti nuolaidą aktyviai ugnies prevencijos programai.
Straipsnis redagavo Marianne Bonner