Standartas versus ne standartinis
Daugelis draudikų naudoja papildomas draudimo paslaugas, kurias paskelbė Draudimo tarnyba (ISO).
Šie patvirtinimai vadinami standartiniais papildomais apdraustųjų patvirtinimais. Kai kurie draudikai sukūrė savo papildomus apdraustųjų patvirtinimus. Tai vadinami nestandartiniais patvirtinimais.
Draudikai gali sukurti nestandartinius patvirtinimus "iš nulio", parengdami savo formuluotę. Arba jie gali "skolintis" formuluotę iš ISO. Daugelis draudikų sukuria nuosavybės teises, pakeisdami egzistuojantį ISO patvirtinimą. Taigi daugelis nestandartinių patvirtinimų yra panašūs, bet nėra identiški jų standartiniams partneriams. Kai draudikas naudoja tam tikrą ISO formuluotę nuosavybės patvirtinimo dokumente, patvirtinimas nurodo, kad jis apima ISO saugomas autorių teises turinčias medžiagas.
Vykdomos operacijos
Vienas iš dažniausiai naudojamų papildomų apdraustųjų patvirtinimų yra skirtas rangovams. Jis naudojamas, kai rangovas atlieka darbą kito asmens, tokio kaip generalinis rangovas ar projekto savininkas, vardu. Patvirtinimas apima nuomos šalį (generalinį rangovą arba projekto savininką) kaip papildomą draudimą.
Rangovo patvirtinimas yra pagrindinis apribojimas. Tai riboja aprėptį dėl rangovo vykdomų veiksmų ar praleidimų, kai jis vykdo vykdomą veiklą . Patvirtinimas neapima kūno sužalojimo ar turtinės žalos , atsiradusios po to, kai rangovas dirba su projektu.
Toliau pateiktas pavyzdys parodo, kaip taikomas apribojimas.
Elite Electric buvo įdarbinta "Prime Properties", kad įdiegtų naują elektros instaliaciją daugiabučiuose pastatuose "Prime". "Prime" apdraustas papildomas draudimas, pridedamas prie "Elite" bendrosios atsakomybės politikos . Patvirtinimas apima "Prime" tik dėl pretenzijų, susijusių su "Elite" šiuo metu vykdomu projektu.
Praėjus vienam mėnesiui po to, kai baigtas darbas, butų komplekse atsiranda ugnis. Ugnis priskiriamas "Elite" netvarkingam darbui. Nuomininkas yra sužeistas ir ginčija Prime Properties. Jei "Prime" prašo patenkinti pretenziją kaip papildomą draudimą pagal "Elite" atsakomybės politiką, pretenzija nebus taikoma. Nuomininko žala įvyko po to, kai "Elite" darbai baigė projektą.
Pretenzijos dėl papildomo apdraustojo, atsirandančios dėl rangovo atlikto darbo, gali būti padengiamos atskirai papildomai draudžiamam patvirtinimui. Šis patvirtinimas apima visas kūno sužalojimus ar turtinę žalą, kurią visiškai arba iš dalies sukėlė rangovo atliktas darbas.
Vienintelė aplaidumo išskyrimas
Kai kuriuose papildomuose draudžiamuose patvirtinimuose yra taip vadinamas išskirtinis vienintelis aplaidumas . Ši išimtis pašalina padengimą reikalavimams ar kostiumai, kurie atsiranda dėl aplaidumo, kurį vykdo tik papildomi draudikai.
Jokios aprėpties nėra, jei pavadintas apdraustas (draudėjas) jokiu būdu nepadarė žalos. Vienintelė neatsargumo išskyrimo priežastis yra mintis, kad papildomas apdraustas asmuo, kuris yra visiškai atsakingas už nuostolius, turėtų remtis savo atsakomybės draudimo politika.
Vienintelė neatsargumo pašalinimas dažnai būna papildomuose apdraustuose patvirtinimuose, kuriais naudojamasi apdrausti:
- Projekto savininkai ir rangovai Tai yra rangovo patvirtinimas, aprašytas aukščiau
- Pardavėjai
- Architektai, inžinieriai ir inspektoriai
Kai kuriuose patvirtinimuose žodžiai "vienintelė neatsargumo" nenaudojami. Priešingai, jie riboja aprėptį dėl žalos ar žalos, kurią visiškai ar iš dalies sukėlė nurodyto apdraustojo (draudėjo) veiksmai ar neveikimas. Tai reiškia, kad jei nurodytasis apdraustasis nepadarė nelaimingo atsitikimo, dėl kurio atsirado reikalavimas dėl papildomo apdraustojo, reikalavimas netaikomas.
"Elite Electric" scenarijuje, aprašytu pirmiau, tarkime, kad papildomas patvirtinimas, apimantis "Prime Properties", yra vienintelė neatsargumo klaida. Dirbant daugiabučiuose namuose, elito darbuotojas sužeistas, kai jam kyla akustinė lubų plokštė. Darbuotojas renka išmokas iš "Elite" darbuotojų kompensacijų draudiko, o po to padengia Premier Properties dėl neatsargumo. Jo ieškinys tvirtina, kad "Prime" yra atsakingas už jo sužalojimą, nes jis žinojo, kad lubų plytelė yra sugadinta ir jam nepranešta. Premjeras siunčia pretenziją Elito draudikui. Draudikas atmetė aprėptį, nes nelaimingas atsitikimas įvyko dėl "Prime Properties" padaryto aplaidumo. "Elite Electric" priskirta klaida.
Įstatymo numatytas kiekis
Kai kuriose papildomose apdraustosiose patvirtinimo priemonėse yra nuostata, kad papildomo apdraustojo draudimas taikomas "tik įstatymų numatytomis sąlygomis". Šis apribojimas paprastai būna naudojamas rangovų naudojamose patvirtinimo priemonėse, siekiant apdrausti "aukštesnęsias puses" kaip generaliniai rangovai ir projektų savininkai. Ji taip pat yra įtraukta į kai kuriuos patvirtinimus, naudojamus architektams, inžinieriams ir inspektoriams apdrausti. Šioje nuostatoje nurodytas "įstatymas" reiškia nuostolių atlyginimų įstatymus.
Apsaugos nuo nuostolių atlyginimo įstatai yra įstatymai, skirti subrangovams apsaugoti nuo griežtų sutarčių nuostatų, kurias priešingu atveju galėtų taikyti aukščiau išvardytos šalys. Šie įstatymai riboja atsakomybės sumą, kurią galima perduoti iš vienos šalies į kitą per sutartį.
Apsaugos nuo atlyginimų įstatymai valstybės skiriasi. Daugelis draudžiamų sutarčių, pagal kurias viena šalis privalo prisiimti atsakomybę už vien kitų vykdomą neatsargumą. Kai kuriuose įstatymuose taip pat draudžiamos sutartys, pagal kurias viena šalis įpareigojama įsigyti draudimą, apimantį kitos šalies vienintelį nerūpestingumą.
Tarkime, kad "Elite Electric", subrangovas, sudarė sutartį su "Busy Builders", generaliniu rangovu, kuriant elektrinius laidus statyboje "Busy". Pagal sutartį "Elite" pažadėjo apdrausti "Busy" už bet kokias pretenzijas, kylančias iš "Elite" darbų "Užimtiems", net jei pretenzijos kyla dėl aplaidumo, kurį vykdė tik "Busy". "Elite" apdraudė "Busy" pagal papildomą draudžiamą patvirtinimą, kuris apima užimtą "tik tiek, kiek tai numatyta įstatyme".
Užsiėmę statybininkai veikia tokioje valstybėje, kuri draudžia sutartis, įpareigojančias vieną šalį apdrausti šalį dėl jo vienintelio neatsargumo. "Elite Electric" darbuotojas yra sužeistas darbo vietoje ir pareiškia ieškinį dėl "kilnojamosios" statybininkų dėl kūno sužalojimo. Darbuotojas teigia, kad jo sužalojimas įvyko, nes Busy nesugebėjo išlaikyti saugios darbo vietos. Ieškinys grindžiamas tik "Busy" padarytu aplaidumu. Taigi, jei "Busy" prašo patenkinti reikalavimą pagal papildomą draudžiamą patvirtinimą, šis reikalavimas gali būti netaikomas.
Nėra platesnio aprėpties
Kita papildomų draudžiamųjų patvirtinimų nustatyta nuostata taikoma tada, kai draudėjas yra įpareigotas pagal papildomą apdraustą apdrausti sutartį. Jame teigiama, kad papildomiems apdraustiesiems nebus suteikiama platesnė aprėptis nei reikalaujama sutartyje. Tai reiškia, kad jeigu politika suteikia platesnę aprėptį nei reikalaujama sutartyje, bus taikomos sutarties sąlygos.
Pavyzdžiui, tarkime, kad sutartyje teigiama, kad "Elite Electric" privalo apdrausti užimtus statybininkus dėl tam tikrų teiginių, susijusių su kūno sužalojimu ar turtu . Sutartyje Elite nereikalaujama apdrausti "Busy" prieš asmenines ir reklamines žalos paraiškas. "Užimtiems statybininkams" vėliau iškėlė ieškinį dėl šmeižto, kurį padarė trečioji šalis dėl "Elite Electric" padarytų veiksmų. Nors "Elite" bendrosios atsakomybės politika apima šmeižtą pagal Asmeninės ir reklaminės atsakomybės dėl žalos atlyginimą, gali būti netaikomas ieškinys dėl "šnipinėjimo" užsiimantiems "Busy". Asmeninės ir reklaminės žalos atlyginimas Atsakomybės draudimas netaikomas sutartyje.
Nėra didesnių ribų
Kai kuriuose papildomuose draudžiamuose patvirtinimuose yra nuostata, ribojanti papildomiems draudėjams suteiktas ribas. Ši nuostata gali būti taikoma, kai viena šalis padengia kitą kaip papildomą draudimą, kad įvykdytų sutartinį reikalavimą. Ši nuostata numato, kad labiausiai draudikas, kuris sumoka reikalavimą dėl papildomo apdraustojo, yra mažesnis už:
- sutartyje reikalaujama suma
- turima suma pagal draudimo ribas
Pavyzdžiui, tarkime, kad "Elite Electric" sutartis reikalauja apdrausti "Užimtus statybininkus" pagal "Elite" atsakomybės politiką. Sutartyje nustatyta, kad "Elite" privalo pateikti 500 000 JAV dolerių tiek kiekvieno įvykio, tiek bendrosios sumos limitui. "Elite" atsakomybės politika apima 1 milijoną JAV dolerių už kiekvieną iš šių ribų. "Busy Builders" pateiktas kostiumas, kurį apima papildomas draudimas. Ieškovas siekia kompensuoti žalą 750 000 JAV dolerių, tačiau Elite Electric atsakomybės draudikas sumoka tik 500 000 JAV dolerių. Pagal sutartį reikalaujama, kad "Elite" suteiktų tik 500 000 JAV dolerių, todėl draudikas nemokės daugiau nei ši suma.