Kaip draudikai užsidirbti pinigų
Norėdami suvokti, kaip veikia draudimo rinka, pirmiausia turite suprasti, kaip draudikai uždirba pinigus.
Draudimo bendrovės turi du pagrindinius pajamų šaltinius: investicijų pajamas ir draudimo pasirašymo pelną.
Draudikai užsidirbti pinigų investavę į turtą. Valstybiniai draudimo reguliuotojai diktuoja turto tipus, į kuriuos draudikai gali investuoti. Apskritai draudikai gali investuoti tik į "saugų" turtą, kurį greitai galima konvertuoti į grynuosius pinigus. Pavyzdžiai yra vyriausybės ir savivaldybių obligacijos. Taisyklės yra skirtos apsaugoti draudėjus. Jos užtikrina, kad draudimo bendrovės liktų mokėtinos ir turės lėšų ieškiniams sumokėti.
Draudikas taip pat uždirba pinigus iš draudimo pasirašyti pelno . Šis terminas reiškia skirtumą tarp pinigų, kuriuos draudikas surenka įmokomis ir išlaidas, kurias jis patiria mokėdamas pretenzijas ir išlaidas (įskaitant tarpininko ir brokerių komisinius ). Draudikas, kuris surenka daugiau pinigų įmokomis nei moka pretenzijas ir išlaidas, uždirbs draudimo sutartį. Jei draudikas sumoka daugiau į pretenzijas ir išlaidas, kurias jis surenka įmokomis, jis išlaikys draudimo nuostolius.
Draudikas, kuris prisiima draudimo riziką, vis tiek gali uždirbti pelną, jei jo palūkanų pajamos viršija draudimo nuostolius. Pvz., Tarkime, kad draudikas uždirbo 50 mln. USD investicinių pajamų ir pritraukė 40 mln. Dolerių draudimo nuostolius. Ji vis dar uždirbo 10 milijonų dolerių pelną. Kai palūkanų pajamos yra mažos, draudikai turi atidžiai stebėti jų pasirašymo rezultatus.
Rezervo reikalavimai
Draudikai iš karto negali naudotis pinigais, kuriuos jie surenka įmokomis. Jie turi laukti, kol tos draudimo įmokos bus uždirbamos . Neuždirbtos įmokos turi būti laikomos kaip neapmokėtas priemokų rezervas, kad būtų galima sumokėti būsimus reikalavimus. Premija yra uždirbama proporcingai visą laikotarpį. Jei draudėjas sumokėjo draudimo įmoką iki politikos pradžios datos, visa draudimo išmoka nuo tos datos nesumokama. Po šešių mėnesių į politikos laikotarpį pusė draudimo įmokos yra uždirbta. Priemoka nėra visiškai uždirbta, kol pasibaigs politika.
Draudikai taip pat turi atidėti pinigus, kad būtų galima sumokėti jau patirtus nuostolius, įskaitant tuos, apie kuriuos dar nebuvo pranešta. Šie pinigai vadinami nuostolių rezervu .
Talpa
Kadangi didelė draudiko pinigų dalis yra susieta su atsargomis, ji gali trūkti finansinių galimybių išduoti naujas politiką. Laimei, draudikas gali padidinti savo pajėgumą perkant perdraudimą. Kai draudikas perka perdraudimą, perdraudikas perduoda tam tikrą būsimų nuostolių riziką. Rizikos perdavimas sumažina pinigų sumą, kurią draudikas privalo turėti kaip neapmokėtas priemokų atsargas, taip padidindamas draudiko gebėjimą išduoti naują politiką.
Veiksniai, darantys įtaką draudimui
Yra keletas veiksnių, kurie gali turėti įtakos draudiko finansinei būklei ir, atitinkamai, jos gebėjimui išduoti politiką.
Vienas iš jų yra katastrofiški įvykiai. Svarbūs įvykiai, tokie kaip uraganai, žemės drebėjimai ir dujų sprogimas, gali sukelti didžiulius turto nuostolius. Draudikai, kurie sumokėjo didelius reikalavimus dėl tam tikrų pavojų, gali nenorėti ar nenorėti apdrausti šių rizikų ateityje. Be to, perdraudikai pasidalija daugeliu katastrofiškų nuostolių. Perdraudikai, kurie sumokėjo didelius nuostolius, gali nenorėti atnaujinti perdraudimo sutarčių su draudėjais. Nepateikus perdraudimo, draudikai sugebės kurti naujas strategijas.
Kitas veiksnys, kuris daro įtaką draudikų gebėjimui, yra teisinė aplinka. Ginčijamoje teisinėje aplinkoje draudikai gali susidurti su daugybe didelių ieškinių. Dėl prastos nuostolių patirties draudikas gali išlaikyti draudimo riziką. Draudiko atsakomybė gali būti dar labiau sumažinta, jei perdraudikai nenori atnaujinti draudiko perdraudimo sutarčių.
Draudikų gebėjimą kurti naujas strategijas taip pat veikia bendros ekonominės sąlygos. Rekordiniais laikais verslo draudimo pirkėjai gali įsigyti mažiau aprėpties arba visiškai atsisakyti draudimo. Įmonių pardavimai ir darbo užmokestis (kurių pagrindu dažnai mokamos įmokos) gali sumažėti. Rezultatas yra mažiau draudikų pajamų iš įmokų. Per ekonomikos nuosmukį taip pat gali būti mažai palūkanų. Kai palūkanų normos yra mažos, draudikai uždirba mažiau pajamų iš savo investicijų.
Kieta ar minkšta rinka?
Katastrofiškų įvykių serija, ginčijama teisinė aplinka ir (arba) prasta ekonomika gali nustatyti sunkiosios draudimo rinkos etapą. Tokie renginiai linkę sumažinti draudikų gebėjimą kurti naujas politikos kryptis. Taip pat yra ir atvirkščiai. Stiprias ekonomines sąlygas, palankią teisinę aplinką ir (arba) nedaug katastrofiškų įvykių paprastai padidėja pajėgumai. Perteklinis pajėgumas gali sukurti minkštą draudimo rinką.
"Minkštosios rinkos" charakteristikos
Minkšta rinka yra tokia:
- Daugelis draudikų konkuruoja dėl verslo
- Apimtis yra plačiai prieinama
- Draudimo kainos yra mažos
- Draudikai yra lanksti ir nori derėtis dėl aprėpties sąlygų
- Plati aprėptis yra prieinama su tam tikrais papildymais nemokamai
- Rizikos draudimo standartai yra atsipalaidavę
Sudėtingos rinkos ypatybės
Kietoji draudimo rinka yra priešinga minkštajai. Štai sunkios rinkos ypatybės:
- Gana nedaug draudikų siūlo aprėptį
- Apimtis yra sunki (ar net neįmanoma) gauti
- Draudimo kainos yra didelės
- Draudikai yra nenoriai arba nenori derėtis dėl aprėpties sąlygų
- Plačią aprėptį sunku gauti. Kai kuriems pratęsimams gali būti skiriama papildoma priemoka
- Draudimo platinimo standartai yra griežti
Pagaliau
Draudimo rinka yra labai įvairi. Vienas sektoriaus segmentas gali būti sunkioje rinkoje, o kitas - minkšta rinkoje. Dar vienas segmentas gali būti kažkur tarpo.