Gina jus nuo didelių nuostolių
Verslo draudimas skirtas apsaugoti įmonę nuo katastrofiškų nuostolių.
Pavyzdžiui, tai gaisras, kuris sunaikina pastatą, ir autoavarija, kuri sukuria didelę bylą prieš įmonę. Tokie įvykiai gali būti labai brangūs. Jei jie nėra apdrausti, jie gali paskatinti įmonę bankrutuoti.
Verslo draudimas nėra skirtas padengti nedidelių nuostolių, kuriuos bendrovė gali lengvai įsisavinti. Tai yra priežastis, kodėl daugelyje politikų yra atskaitymų . Pvz., Komercinės auto politikos paprastai apima atskaitą, kuri taikoma fizinei žalai padengti . Jei politika apima žalą dėl susidūrimo, draudikas nemokės mažo "Fender Bender" nuostolio, kuris neviršys atskaitymo.
Kai kurie pavojai negali būti apdrausti pagal standartines draudimo sutartis . Pavyzdžiai yra žemės drebėjimai ir potvyniai . Dėl šių pavojų reikalinga specializuota aprėptis. Keletas rizikų yra nesaugomos. Pavyzdžiui, negalite apdrausti savo pastato dėl žalos, kurią sukelia karas ar branduolinė spinduliuotė.
Rizikos pasiskirstymas
Pagrindinis draudimo tikslas yra paskleisti riziką.
Visoms įmonėms kyla katastrofiškų nuostolių pavojus. Vieno verslo atveju didelių nuostolių tikimybė yra labai maža. Tačiau atsiranda didelių nuostolių, todėl kiekvienas verslas turi apsisaugoti perkant draudimą. Verslas moka priemoką ir mainais draudikas prisiima didelių nuostolių riziką.
Draudimo bendrovės surenka pinigus iš draudimo pirkėjų draudimo įmokų forma. Draudikai pagal įstatymą privalo laikyti kai kuriuos šiuos pinigus atsargomis . Jie investuoja šias lėšas, kad galėtų uždirbti iš jų pajamų. Draudikai naudoja tam tikrus pinigus, kuriuos jie atidarė norėdami sumokėti pretenzijas.
Draudimo bendrovės sukūrė nuostolių prognozavimo įrankius pagal matematinę taisyklę, vadinamą didelių skaičiaus įstatymu . Iš esmės šis įstatymas yra idėja, kad nuostolių prognozavimas tampa tikslesnis, nes padidėja ekspozicijos vienetų skaičius. Tai reiškia, kad draudikai geriau sugeba prognozuoti nuostolius, kai jie draudžia daugelį rašmenų, o ne keletą.
Pavyzdžiui, tarkime, kad draudikas apdraudžia šešis pastatus. Kadangi ekspozicijos vienetų (pastatų) skaičius yra toks mažas, draudikas negali tiksliai numatyti, kiek iš jų per ateinančius metus patirs gaisrų netekimą. Draudiko gebėjimas numatyti gaisro nuostolius gerokai padidės, jei draudikas draudžia šešis milijonus pastatų vietoj šešių.
Draudikai renka ir analizuoja kiekvienos pramonės nuostolių duomenis. Jie naudoja istorinius nuostolių duomenis, norėdami numatyti ateities nuostolius. Draudikai naudoja šiuos duomenis, norėdami kurti mokesčius, kuriuos jie taiko draudėjams. Rizikingų profesijų atstovai moka didesnius tarifus nei mažos ar vidutiniškai pavojingos profesijos.
Žingsniai draudimo pirkti
Draudimas įsigyti verslą yra procesas, apimantis keturis pagrindinius žingsnius.
Mokyk save
Prieš perkant draudimą, turėtumėte suprasti, kokios politikos rūšys yra įmonės. Gali būti naudinga paklausti kitų jūsų verslo srities verslo savininkų, kokių draudimo priemonių jie turi. Daugumai įmonių reikalinga bendra atsakomybė , komercinis automobilis , komercinė nuosavybė ir darbuotojų kompensavimo politika. Jūs neturite suprasti visų šios politikos aspektų, bet turėtumėte žinoti, kokiu tikslu jie naudoja.
Analizuokite savo verslą
Kitas žingsnis yra įvertinti jūsų verslą, norint nustatyti konkrečias jūsų verslo poreikius. Paruoškite raštišką jūsų verslo aprašymą, paaiškinkite, kas tai daro ir kaip jis veikia. Sukurkite sąveikos schemą, kurioje aprašomas kiekvienas jūsų veiksmų žingsnis.
Padarykite savo įmonės nuosavybės sąrašą.
Pasirinkite agentą ar tarpininką
Draudimas yra žmonių verslas. Jums reikės agento ar tarpininko, su kuriuo galite sukurti ilgalaikius santykius. Šis asmuo turėtų būti licencijuotas specialistas, gerai žinantis draudimo draudimą. Jis taip pat turėtų suprasti draudimo rinką. Suteikite savo agentui raštišką jūsų verslo aprašymą. Pateikite bet kokią papildomą informaciją, kurią jis prašo. Kuo daugiau jūsų agentas žino apie jūsų verslą, tuo geriau jis galės patenkinti jūsų draudimo poreikius.
Reguliariai peržiūrėkite savo draudimą
Jūsų verslas nėra akmenimis. Jis augs ir pasikeis laikui bėgant. Jūsų draudimo polisai turi atspindėti šiuos pokyčius. Jums gali prireikti papildomų padengimų arba aukštesnės ar žemesnės ribos. Susipažinkite su savo agentu ar tarpininku kartą per metus, kol jūsų politika bus atnaujinta, kad galėtumėte įvertinti jūsų aprėptį.
Straipsnis redagavo Marianne Bonner