Rizikos prisiėmimas
Draudikai prisiima riziką.
Kai draudikas išleidžia draudimo sutartį , ji sutinka prisiimti tam tikrą riziką draudėjo vardu mainais už premiją. Draudikai nusprendžia, kokią riziką prisiimti, remiantis tikimybe. Jie uždirba, draudžiant daugybę draudėjų su panašiomis savybėmis ir mažai tikimybe patirti nuostolių.
Norėdami likti versle, draudikas turi būti pasirenkamas apie prisiimtų rizikų rūšis. Priešingu atveju, ji galėtų išmokėti daugiau pinigų reikalavimo ir išlaidų atžvilgiu, nei ji kaupia įmokomis. Jei jo investicijų pajamos neapsiribos trūkumu, draudikas gali tapti nemokus.
Kiekvienas draudikas nusprendžia, kokio tipo riziką jis nori apdrausti, ir kokius draudimus jis nori parduoti. Kai ji nusprendžia dėl rinkos strategijos, draudikas sukuria draudimo sutarčių taisykles. Renkantis kandidatus ir atnaujinant politiką, draudiko draudikai privalo laikytis šių taisyklių.
Kokie draudikai ieškote
Kai pateikiate draudiko draudimo draudimo paraišką, draudikas įvertins jūsų įmonės riziką.
Draudikui apdraustajam pareiškėjas nurodo ateities pretenzijų riziką. Draudikas analizuos jūsų verslą, norėdamas įvertinti jo jautrumą ateities nuostoliams. Jei jūsų verslas atitinka draudiko draudimo sutarčių standartus, draudėjas išduos politiką.
Draudimo draudikai naudoja objektyvią ir subjektyvią informaciją peržiūrėdami draudimo paraiškas.
Objektyvios informacijos pavyzdžiai apima jūsų patirties įvertinimo darbinę lapą , paraiškų istoriją ir automobilio ataskaitą. Subjektyvios informacijos pavyzdys yra jūsų draudimo agento pažymėjimas apie jūsų draudimo paraišką, kurioje teigiama, kad jūsų įmonės pastatas yra puikią būklę.
Draudikas gali gauti objektyvios ir subjektyvios informacijos apie jūsų verslą iš vieno šaltinio. Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų draudikas fiziškai tikrina jūsų patalpas. Ataskaitoje atskleidžiama, kad jūsų pastatas turi metalinį stogą (objektyvus faktas) ir kad jūsų namų ūkio praktika yra patenkinama (subjektyvi nuomonė).
Kokius jūsų verslo aspektus vertina draudėjai, vertindami jūsų įmonės riziką? Atsakymas kinta priklausomai nuo to, kokio draudimo tipo ieškote. Pvz., Turto vertintojas svarstys jūsų pastato konstrukciją, užimtumą, apsaugą ir poveikį ( COPE ). Automobilių draudimo įmonė įvertins jūsų darbuotojų vairavimo įrašus. Taip pat yra keletas veiksnių, kuriuos komerciniai draudikai laiko nepriklausomai nuo to, kokio tipo draudimo jūs perkate. Štai keletas pavyzdžių:
- Jūsų įmonės verslo vieta
- Jūsų įmonės nuostolių istorija
- Jūsų įmonės verslo pobūdis
- Jūsų įmonės veiklos metų skaičius
- Metiniai pardavimai arba pajamos, gautos iš jūsų verslo
- Verslo organizavimo rūšis (individualios įmonės, korporacija ir kt.)
- Nesvarbu, ar jūsų įmonė turi oficialią saugos programą
- Jūsų ankstesnio draudiko pavadinimas
- Ar bet koks draudimas buvo atmestas, atšauktas ar neatnaujintas per pastaruosius 3 metus
- Nesvarbu, ar jūs arba kokia nors įmonės vadovė buvo apkaltinta ar nuteista už sukčiavimą, kyšininkavimą ar padegimą
- Nesvarbu, ar turite kokių nors netinkamų gaisro ar saugos kodo pažeidimų
- Nesvarbu, ar per pastaruosius 5 metus esate bankrotas, jo uždarymas ar grąžinimas
Rizikos mažinimas
Yra keletas dalykų, kuriuos galite padaryti, kad sumažintumėte įmonės nuostolių riziką. Šios rizikos mažinimo strategijos gali padaryti jūsų verslą patrauklesnę draudikams.
Jie taip pat gali padėti sumažinti jūsų įmokas.
Vienas svarbus žingsnis - įsteigti oficialią saugos programą (jei jūsų įmonė dar neturi jos). Kreipkitės į savo draudiką, jei jums reikia pagalbos nustatant savo programą. Mokyk savo darbuotojus apie savo programą, kai ji bus sukurta. Skatinkite juos padėti jums ją įgyvendinti.
Antra, įsitikinkite, kad jūsų darbo vieta atitinka visus taikomus OSHA standartus . Jei turite klausimų apie standartus, susisiekite su agentūra dėl pagalbos. Jūs taip pat turėtumėte apsvarstyti, kaip naudoti OSHA nemokamus išteklius mažosioms įmonėms. Pavyzdžiui, galite paprašyti OSHA organizuoti nemokamą jūsų patalpų saugumo patikrinimą. Taip pat galite prašyti NIOSH patikrinti nemokamą sveikatos patikrinimą.
Trečias būdas sumažinti savo įmonės riziką - prašyti patarimo iš savo draudiko rizikos kontrolės skyriaus. Rizikos valdymo atstovas gali aplankyti jūsų patalpas ir pasiūlyti patarimų, kaip sumažinti nelaimingų atsitikimų skaičių. Klausykite patarimo ir atlikite bet kokius pakeitimus.
Ketvirta nuostolių mažinimo strategija - išanalizuoti ankstesnius jūsų reikalavimus. Apsvarstykite, kaip įvyko nelaimingas atsitikimas ir ką jūs galėjote padaryti, kad išvengtumėte jų. Be to, atlikite bet kokius pakeitimus, kad ateityje išvengtumėte panašių nuostolių. Pavyzdžiui, tarkime, kad vienas iš jūsų darbuotojų, važiuodamas kompanijai priklausančia transporto priemone, galų gale apleido lengvąjį automobilį. Kai įvykis įvyko, jūsų darbuotojas kalbėjo mobiliuoju telefonu. Galite padėti išvengti nelaimingų atsitikimų, kuriuos sukėlė išsiblaškęs vairavimas , draudžiant darbuotojus naudotis savo mobiliaisiaisiais telefonais transporto priemonės eksploatavimo metu.