Kokia yra rizika?
Teroristų išpuolis gali paveikti jūsų verslą keliais būdais.
- Turto pažeidimas Auka gali sukelti fizinę žalą pastatams, turinio statybai, transporto priemonėms ir kitam turtui, priklausančiam jūsų verslui.
- Pajamų ir papildomų išlaidų praradimas Puolimas gali pakenkti jūsų įmonės patalpoms, priversdamas ją uždaryti iki remonto pabaigos. Išjungus, jūsų įmonė gali prarasti didelę pajamų dalį. Nors jūsų įmonė gali ir toliau dirbti laikinoje vietoje, greičiausiai ji patirs papildomų judėjimo ir nuomos išlaidų. Net jei jūsų įmonės nuosavybė nepakenks, ji gali prarasti pajamas, jei valdžios institucijos blokuoja prieigą prie jūsų įmonės.
- Darbuotojų traumos Teroristų išpuoliai dažnai apima bombų ar kitų įkaitusių prietaisų naudojimą. Tai gali sukelti rimtų sužalojimų jūsų darbuotojams.
- Teismo procesai Teroristinių aktų aukos gali pateikti trečiųjų šalių ieškinius įmonių atžvilgiu. Pavyzdžiui, auka gali teigti, kad jūsų įmonė nesugebėjo tinkamai apsaugoti savo patalpų, palikdama klientus, pažeidžiamus atakos.
Draudikai privalo pasiūlyti terorizmo aprėptį
Komercinio turto ir atsakomybės draudikams taikomas federalinis įstatymas, vadinamas Terorizmo rizikos draudimo aktu (TRIA).
Įstatymas buvo priimtas 2002 m. Jai reikalaujama, kad komercinė atsakomybė ir turto draudikai galėtų pasiūlyti draudimą savo draudėjams. Jei draudėjas atsisako aprėpti, draudikas gali pridėti terorizmo draudimo į politiką.
TRIA netaikoma komerciniam automobiliui , profesinei atsakomybei (išskyrus direktorių ir pareigūnų atsakomybę ), darbuotojų kompensacijoms, vagystėms ir vagystėms, gyvybės ir sveikatos draudimui ar asmeninėms draudimo sutartims .
Draudikams draudžiama išbraukti terorizmą pagal šias politikos kryptis . Taigi darbuotojai, sužeisti dėl darbo dėl teroristų išpuolio, galės gauti išmokas pagal jūsų darbuotojų kompensavimo politiką . Panašiai, jei jūsų automobilis bus apdraustas dėl auto fizinės žalos , jūsų komercinė auto politika turėtų būti taikoma automobilio padarytai žalai, padarytai dėl teroristinių išpuolių.
Apimtis tik patvirtintoms veikoms
TRIA sukūrė nuostolių pasidalijimo mechanizmą tarp federalinės vyriausybės ir komercinių draudikų. Vyriausybė sutiko padalyti nuostolius, kurie viršija nustatytą ribą. Apskritai draudikai susitarė, kad terorizmas bus prieinamas. Susitarimas taikomas tik patvirtintiems terorizmo veiksmams . Ši sąvoka yra apibrėžta įstatyme. Teroristinis aktas turi atitikti visus šiuos požymius, kad būtų laikomas patvirtintu aktu:
- būti smurto aktas ar veiksmas, kuris yra pavojingas žmogaus gyvybei, turtui ar infrastruktūrai
- būti įvykdytas vieno ar daugiau žmonių, norint priversti JAV civilius gyventojus arba įtakoti JAV vyriausybės politiką ar elgesį dėl prievartos
- padaryti žalą Jungtinėse Amerikos Valstijose (arba už jos ribų JAV laivuose ar JAV misijose)
- dėl turto ir nuostolių nuostolių viršija 5 milijonus JAV dolerių
- būti patvirtintos tam tikrų JAV vyriausybės pareigūnų
TRIA nereikalauja, kad draudikai padengtų teroro aktus, kurie neatitinka pirmiau minėtų reikalavimų. Draudimo srityje veiksmai, kurie nėra laikomi patvirtintais veiksmais, gali būti vadinami "kitais veiksmais" ar "nesertifikuotu" terorizmo aktu.
Terorizmo apimtys Patvirtinimai
Smulkaus verslo savininkai paprastai gauna terorizmo aprėptį per patvirtinimą, pridėtą prie nuosavybės ar atsakomybės politikos. Kai kurie draudikai naudoja terorizmo patvirtinimus, kuriuos parengė ISO . Kiti naudoja savo nuosavybės patvirtinimus.
Terorizmo patvirtinimai apskritai riboja aprėptį pagal patvirtintus veiksmus. Jei teroristinis veiksmas pažeidžia jūsų įmonės turtą ir aktas yra patvirtintas, žala turėtų būti padengta terorizmo patvirtinimu.
Terorizmo pritarimo alternatyva yra savarankiška terorizmo politika.
Ši aprėptis paprastai yra prieinama tik didelėms ir vidutinėms įmonėms. Ji apima nuostolius, kuriuos sukelia teroristiniai veiksmai, nepriklausomai nuo to, ar jie yra sertifikuojami. Atskira politika taip pat gali apimti veiksmus, padarytus už JAV ribų
Išimtys ir apribojimai
Daugelis terorizmo aprėpties patvirtinimų, kuriuos naudoja komercinė nuosavybė ir atsakomybės draudikai, yra išimčių. Viena bendra išimtis taikoma veiksmams, susijusiems su branduolinių, biologinių, cheminių ar radiologinių medžiagų naudojimu. Ši išimtis pašalintų žalą ar žalą, atsiradusią dėl "nešvarios bombos" išleistos spinduliuotės.
Kitas terorizmo pritarimu nustatytas atmesimas taikomas netinkamai patvirtintoms veikoms. Daugelyje valstybių negalima atmesti nesertifikuoti veiksmai tik tuo atveju, jei jie sukelia katastrofiškus nuostolius. Pavyzdžiui, nepripažintas aktas gali būti pašalintas pagal atsakomybės politiką tik tuo atveju, jei jis sukelia mirtį ar rimtą fizinę žalą penkiasdešimt ar daugiau žmonių. Pagal nuosavybės politiką, nepripažintas aktas gali būti atmetamas tik tuo atveju, jei dėl draudžiamo turto žalos jis sukelia daugiau nei 25 milijonus JAV dolerių.
TRIA neapima nuostolių dėl karo. Dauguma atsakomybės ir nuosavybės politikos jau pašalina šią grėsmę. Jei terorizmas patenka į nuosavybės ar atsakomybės politiką, karas vis dar nėra įtrauktas.
Gaisro gedimas
2001 m., Kai teroristai sudužo dvi lėktuvus į Pasaulio prekybos centrą, reaktyviniai varikliai lėktuvuose uždegė didžiulius gaisrus. Gaisrai sukėlė "Twin Bowers" plieną, o pastatai sugriuvo.
Kai kuriose valstijose (vadinamos standartinėmis ugnies politikos nuostatomis), turto draudikai privalo padengti žalą, kurią sukelia teroristinis aktas. Gali atsirasti gaisro žala, net jei terorizmas pagal šią politiką neįtraukiamas. Taigi, jei apdraustasis turtas yra standartinėje ugniagesių politikos valstybėje, o politika draudžia terorizmą, į atskirtį turi būti numatyta išimtis, susijusi su gaisro sukeltu nuostoliu .
Standartinės ugnies politikos nuostatose numatytas nuostolių reikalavimas taikomas tik tiesioginiams nuostoliams dėl gaisro. Draudikai neprivalo padengti verslo pajamų ar papildomų išlaidų, patirtų dėl gaisro, kurį sukelia terorizmas. Jei nesate tikri, ar jūsų verslas veikia pagal standartinę ugnies strategiją, paprašykite savo agento ar tarpininko paaiškinimų.
Terorizmo atskleidimas
TRIA reikalauja, kad draudikai įtrauktų tam tikrus informacijos apie įstatymus informaciją turto ir atsakomybės politikoje.
- Teisė įsigyti padengimą: draudėjai turi teisę pirkti draudimą dėl patvirtintų terorizmo veiksmų pagal turto ir atsakomybės politiką.
- Kapitalas dėl nuostolių: pagal TRIA, draudžiami nuostoliai yra apriboti iki 100 milijardų dolerių. Jei patvirtintas aktas sukūrė 100 milijardų JAV dolerių apdraustų nuostolių ir jūsų draudikas įvykdė atskaitytiną sumą, nei jūsų draudikas, nei federalinė vyriausybė nemokės jokių papildomų nuostolių.
- Terorizmo prenumerata: jei jūsų draudikas sumoka jums priemoką už apdrausti terorizmo veiksmus, draudimo įmokos suma turi būti nurodyta politikoje.
- Vyriausybės dalyvavimas: federalinė vyriausybė pasidalins terorizmo nuostolius su savo draudiku, kai jūsų draudikas sumoka jo išlaikymą (atskaitytinas).
Ar turėtumėte pirkti terorizmo aprėptį?
Ar turėtumėte apsvarstyti galimybę pirkti terorizmą? Atsakymas priklauso nuo jūsų verslo pobūdžio ir vietos. Štai keletas dalykų, kuriuos reikia galvoti apie:
- Verslo rūšis: tam tikrose pramonės šakose veikiančios įmonės gali turėti didesnę nei vidutinę teroro išpuolio riziką. Tokios pramonės šakos apima vyriausybę, kariuomenę, energiją (naftą, dujas, elektrą), chemines medžiagas, žiniasklaidą (laikraščius, žurnalus ir tt), transportavimą (įskaitant oro uostus ir tranzito sistemas), pramogas ir svetingumą.
- Verslo padėtis: Terorizmai dažniausiai taikomi labai populiarioms vietovėms arba pritraukia daug lankytojų.
- Nuomos reikalavimai: kai kurie savininkai reikalauja, kad jų nuomininkai įsigytų terorizmo aprėptį. Patikrinkite savo nuomos nuostatas.
- Atakos gali nebūti patvirtintos: tai, kad teroristinis išpuolis turi rimtų pasekmių, negarantuoja, kad jis bus patvirtintas. 2013 m. Išpuoliai Bostono maratone nužudė tris žmones ir sužeista per 160. Užpuolimai taip pat sukėlė ne mažiau kaip 160 komercinės nuosavybės žalos ir verslo pajamų pretenzijų. Tačiau ataka niekada nebuvo patvirtinta.
- Sertifikavimo procesas: vyriausybei reikės laiko kaupti nuostolių duomenis, kad nustatytų, ar buvo pažeista 5 milijonų JAV dolerių riba. Tai gali užtrukti mėnesius ar metus.
- Apimties kaina: Teroristų aprėptis paprastai kainuoja nuo 19 iki 49 dolerių už kiekvieną milijoną JAV dolerių apdraustos vertės, pasak draudimo informacijos instituto. Tai paprastai sudaro nuo 3 iki 5 procentų bendros turto draudimo įmokos.