Tiesa ta, kad metinė procentinė norma gali būti labai geras jūsų naujos hipotekos kainos rodiklis. Tai taip pat gali sukelti klaidą, jei neturite supratimo, kaip teisingai jį naudoti kaip palyginimo priemonę.
Daugelis klaidina APR ir palūkanų normą, kuri yra viena iš didžiausių klaidų, kurias galite padaryti. Palūkanų norma ir balandis yra labai skirtingi gyvūnai. Kiti nesugeba apsvarstyti naudojamo hipotekinio produkto, pradinio įmoko ir kitų veiksnių, kurie padeda apskaičiuoti metinę palūkanų normą.
Taigi, kas tiksliai yra APR, ir ar reikėtų didžiulį dėmesį skirti skaičiui, kai priimsite savo hipotekos paskolos sprendimą? Taip ir ne.
Kas yra metinė procentinė norma (APR)?
Paprastai metinė palūkanų norma yra išreiškiama kaip periodinė palūkanų norma, kuri yra lygi sudėtinių laikotarpių skaičiui per metus (taip pat žinoma kaip nominali palūkanų norma); kadangi APR turi apimti tam tikrus ne palūkanų mokesčius ir mokesčius, jis reikalauja detalesnių skaičiavimų
Kaip ir palūkanų norma, APR išreiškiama procentais. Federalinėje nekilnojamojo turto skolinimo įstatyme reikalaujama, kad kiekviena vartojimo paskolos sutartis atskleistų APR.
Visi kreditoriai turi laikytis tų pačių taisyklių, kad užtikrintų APR tikslumą.
Tai sakydamas, reikalaujant kažką daryti ir daryti, ne visada tas pats dalykas. Metinis procentinis dydis yra žinoma sudėtingas skaičius skaičiuoti. Jei jus domina tik tai, kaip sudėtinga apskaičiuoti metinę palūkanų normą, tada tiesiog patikrinkite FDIC svetainę.
Apskritai metinės palūkanų normos (APR), kurią matote iš savo hipotekinės paskolos atskleidimo, apskaičiuojamos įtraukus hipotekinio skolintojo mokesčius ir kitus daiktus, kurie turės įtakos jūsų mėnesiniam mokėjimui, pavyzdžiui, privačiam hipotekos draudimui arba PMI. Ji nemano, kad kas mėnesį mokami sąlyginiai indėlių į namų savininkus draudimo ar turto mokesčiai.
APR turi būti atskleistas skolininkui per 3 dienas nuo paraiškos dėl hipotekos pateikimo. Ši informacija paprastai yra siunčiama skolininkui, o APR yra tiesa pagal skolinimo atskleidimo ataskaitą, kuri taip pat apima amortizacijos grafiką.
Vartotojų finansinės apsaugos biuro (angl. CFPB) nustatyti nuostatai akcentavo, kad APR skaičiavimai būtų lengviau suprantami ir tikslūs.
Kiti reguliavimo punktai:
Balandžio mėn. Turi būti atskleista per tris dienas nuo skolininko paraiškos gavimo.
Balandžio mėn. Iki atsiskaitymo gali keistis net iki 1/8 vieno procento, be reikalavimo, kad jis atskleistų skolintoją.
APR yra laikomas tiksliu, jei jis yra ne didesnis kaip 1/8 procento didesnis arba mažesnis už normą, kuri būtų apskaičiuojama pagal oficialų metodą.
Vis dėlto tai neužtikrina APR tikslumo. Nesąžiningi kreditoriai iš esmės išeina iš pramonės, bet žmogaus klaidos visada yra veiksnys, į kurį reikia atsižvelgti.
Paskolų pareigūnai yra perkrauta, o technologijos kartais netinkamos. Gali atsirasti APR neatitikimas.
Skirtingai nuo palūkanų normos, APR apima šiuos sąnaudas ir mokesčius skaičiuojant:
Nuolaidų taškai
Privataus būsto draudimas
Kreditoriaus kilimo išlaidos
Tai yra trys skirtingi segmentai, o dažniausiai klaidinanti - privataus hipotekos draudimas. Antrasis labiausiai klaidinantis hipotekos APR skaičiavimų aspektas yra skolintojo atsiradimo mokesčiai.
Tai apima trečiųjų šalių mokestį už kredito ataskaitas ir kitus specialius paskolų tyrimus, bet ir apie didelio ir mažo draudimo įmokų, perdirbimo ir kitų šiukšlių išlaidas.
Jei sumažinsite mažiau nei 20%, jūs tikriausiai turėsite PMI. Kadangi PMI yra pagrįstas įprastomis "Fannie Mae & Freddie Mac" hipotekomis, jis gali skirtis nuo kliento iki kliento ir nuosavybės į nuosavybę.
FHA paskolos yra labiau tiesios. Jos siūlo didžiąją paskolų dalį už hipotekos draudimą. Paprastai norma yra aukštesnė už įprastą PMI, todėl gali žymiai padauginti balandį.
Kaip turėtumėte svėrėti APR lyginant paskolas
Svarstydami naują hipotekos APR turėtų būti tik vienas iš daugelio veiksnių, kuriuos sveriate.
Akivaizdu, kad jūsų mėnesio hipotekos mokėjimo įperkamumas yra sąraše. Tačiau didelis dėmesys tinkamam paskolos terminui ir būsto paskolai jūsų situacijai taip pat yra pagrindinis veikėjas.
Jei tikitės, kad sumažinsite įmoką, galite tikėtis didesnės metinės palūkanų normos. Jūsų sumokėta suma įtakoja jūsų riziką skolintojui, todėl jūsų hipotekos draudimas bus didesnis.
Aukštesnės hipotekos draudimo įmokos prilygsta didesnei metinei palūkanų normai beveik kiekvieną kartą.
Apskritai APR gali būti puikus būdas pirkti hipotekinius skolintojus, jei užtikrinsite, kad jūs visada lyginate obuolius su obuoliais.