Populiariausi būdai, kaip finansuoti verslą be didelių palūkanų normų
Turime komercinių paskolų iš tradicinių bankų, alternatyvių paskolų , paskolos su atlygintomis dienomis ir SBA paskolos.
SBA paskolos neseniai tapo populiariu verslininko finansavimo šaltiniu. Taip yra dėl to, kad šias paskolas garantuoja Smulkiojo verslo administracija. Jei imsite paskolą iš komercinio banko, kurį garantuoja SBA, bankas bus labiau pasirengęs jį suteikti, nes yra laidavimo, kad jei jūs nevykdysite paskolos grąžinimo, SBA grąžins tam tikrą procentą paskola bankui.
Yra įvairių tipų SBA paskolų programos, kurias siūlo smulkaus verslo administracija. Jie įtraukia:
7 (a) paskolos programa:
Tai yra vienas iš lanksčių SBA pirminių paskolų tipų, kurį jie turi. Šios rūšies paskolos atveju SBA garantuoja iki penkių milijonų dolerių (5 000 000 JAV dolerių), tai yra maždaug 75 procentai visos paskolos sumos.
2017 m. Kovo mėn. SBA 7 (a) paskola nuo 25 000 JAV dolerių ar mažiau, grąžinama per 7 metus ar mažiau, yra 8 procentų palūkanų norma. Kita vertus, jei tą pačią paskolą reikia grąžinti ilgiau nei septynerius metus, palūkanos yra 8,5 proc. SBA 7a rūšies paskola, kuri yra tarp $ 25 001 ir $ 50 000 JAV dolerių ir turi būti grąžinta per 7 ar daugiau metų laikotarpį, pritraukia 7 procentų palūkanų normą, tačiau jei paskola turi būti grąžinta per laikotarpį, kuris yra didesnis nei 7 metų palūkanų norma yra 7,5 proc.
Jei verslininkas dabar kreipiasi dėl SBA 7a tipo paskolos, kuri yra daugiau nei 50 000 JAV dolerių, jie turės sumokėti 6 procentų palūkanų normą, jei grąžinimo terminas yra mažesnis nei 7 metai, bet jei laikotarpis yra ilgesnis nei 7 metai, tada taikoma 6,5 proc. palūkanų norma. Gerai prisiminti, kad SBA 7a paskolų programos neturi minimalios sumos, bet jų riba yra 5 milijonai dolerių (5 000 000 JAV dolerių). Jei jūsų paskola yra mažesnė nei 150 000 JAV dolerių, SBA garantuoja jums 85 procentus paskolos, tačiau jei paskola yra daugiau nei 150 000 JAV dolerių, jums garantuoja tik 75 procentus paskolos.
Kokie reikalavimai norint gauti SBA 7a paskolą?
Ne kiekvienas asmuo gali gauti SBA 7a paskolas. Tai gaila, tačiau mes negalime pabėgti nuo tikrovės. Tiesa, mes visi negalime tenkinti. Kodėl? Čia trumpai apžvelgiame, kodėl kai kuriems iš mūsų nebus suteiktos šios paskolos:
- Jūs turite turėti verslą, kuris buvo vykdomas per pastaruosius 2 metus: tai kliudo žmonėms, kurie paraiškos pateikimo dieną nenaudoja jokių verslo.
- Asmeninis kreditų balas: galbūt kredito balas vaidina svarbų vaidmenį nustatant, ar jūs turite teisę gauti SBA paskolą, ar ne. Dabar turite gauti kredito balą virš 680, kad galėtumėte naudotis SBA paskolomis.
- 50 000 USD pajamų iš verslo per pastaruosius vienerius metus: dar viena kliūtis? Neabejotinai dauguma iš mūsų neturi pelningų įmonių, o tai reiškia, kad šis reikalavimas automatiškai užrakina mus.
Pirmiau nurodyti reikalavimai yra užrakinti kai kuriuos iš mūsų, norėdami gauti 7a SBA garantuojamą paskolų tipą.
Kas nustato SBA 7a paskolų palūkanų normas?
Tai labai svarbi sritis, kurią kiekvienas iš mūsų turėtų žinoti prieš priimdamas sprendimą, ar taikyti tokią paskolą, ar ne. Kai kurie klausimai yra susiję su 7a paskolų palūkanų normos nustatymu. Nuo 2017 m. Kovo 1 d. Šios paskolos programos palūkanoms nustatyti naudojami šie perimetrai.
- Bazinė norma: tai yra paskolos visuomenės labui priemonė ir yra suskirstyta į tris kategorijas; pagrindinis kursas, SBA pririštas kursas, taip pat Libor (30 dienų) plius 3 procentai.
- Paskolos laikotarpis: paskolos SBA rūšiai yra tik du grąžinimo terminai; arba jaunesni nei 7 metų ar daugiau nei 7 metai. Jei paskolą grąžinsime vienerių metų grąžinimo laikotarpiu, o kita - už tą pačią paskolą su grąžinimo šešerių metų laikotarpiu, abu bus grąžinti 7 metų grąžinimo laikotarpiui, taigi pritraukti tokią pačią palūkanų normą. Arba, jei paskolinsite 10 metų grąžinimo laikotarpį, o kitas asmuo pradės tą pačią paskolą, kurios grąžinimo terminas bus 8 metai, bus taikoma bendra palūkanų norma, nes abi paskolos bus grąžintos ilgiau nei 7 metus.
- Paskolos suma: SBA 7a tipo paskolos suskirstytos į tris grupes: mažesnė nei 25 000 USD, nuo 25 001 iki 50 000 USD ir daugiau kaip 50 000 USD. Tai reiškia, kad jei paskolinsite 30 000 JAV dolerių paskolą ir paskolinsite 49 999 JAV dolerių; abi patenka į tą pačią kategoriją, mažesnę kaip 50 000 USD. Tačiau gerai pažymėti, kad kuo didesnis paskolos dydis, tuo mažesnė palūkanų norma ir atvirkščiai.
Fiksuotos ir kintamos SBA palūkanų normos
Kaip ir kitos tradicinės paskolos , 7a tipo paskolos taip pat turi fiksuotą palūkanų normą ir kintamos palūkanų rūšį. Fiksuoto dydžio palūkanos reiškia, kad per visą paskolos grąžinimo laikotarpį nė vienas bankas nepakeis paskolos palūkanų normos išmokėjimo metu. Tačiau kintamojo tipo interesas skiriasi atsižvelgiant į rinkos pokyčius.
SBA 7a paskoloms bankai iš naujo nustato kintamą palūkanų normą, priklausomai nuo trijų tipų viešai prieinamų rinkos palūkanų, kurie apima: pagrindinis tarifas, LIBOR norma ir SBA Peg norma. Šių metų kovo 1 d. Vyraujantys rinkos tarifai yra tokie: pagrindinis tarifas yra 3,75 proc., LIBOR norma yra 3,79 proc., o SBA įmokų norma yra 1,75 proc. Šie tarifai gali skirtis laikas nuo laiko, o dabar, jie sako, kad yra labai mažas. Kai tik šie tarifai išaugs, paskolų grąžinimo palūkanų normos taip pat bus didelės. Jei tuo metu jie mažės, tai bus ir SBA 7a paskolų palūkanų normos.
SBA 7a rūšies skolinimosi išlaidos
Galbūt tai nėra palūkanų normos, kurios turi įtakos bendrajai mokėtinos sumos sumai, kai imama SBA 7a tipo paskola. Yra ir kitų veiksnių, su kuriais susiduria, siekiant nustatyti bendrą kainą, kurią skolintojas turės patirti. Jie įtraukia:
- Mokestis už mokslą: Kreipdamasis dėl paskolos bankui ar finansų įstaigai, įstaiga privalo padengti paskolos tvarkymo išlaidas. Visos šios išlaidos yra perduodamos skolininkui. Šiuo metu kiekviena finansų įstaiga turi apie 4 proc. Pradinį mokestį. Tai reiškia, kad jei prašysite 100 000 dolerių paskolos, jie gaus tik 4 proc. Visos sumos.
- Garantijos mokestis: šį mokestį iš pradžių moka skolintojas SBA, kai kreipiasi dėl paskolos, bet uždarymo metu, skolininkui teks prisiimti garantijos mokesčio naštą. Nuo šiol SBA atsisakė garantijos mokesčio už paskolas, kurios yra mažesnės nei 150 000 JAV dolerių. Tačiau bet kokia paskola, didesnė už tą, šiuo metu yra pridedama nuo 3 proc. Iki 3,75 proc. Garantijos mokesčio. Garantijos mokestis nustatomas remiantis visa paskolos suma ir paskolos grąžinimo terminu. Pavyzdžiui, paskola daugiau nei 150 000 JAV dolerių, kuri pasibaigia po metų, pritraukia garantijos mokestį 0,25 procento. Jei jūsų SBA 7a paskola yra didesnė nei 150 000 USD ir jos terminas yra ilgesnis nei vienerių metų laikotarpis, palūkanų normos apmokestinimui naudojama trijų pakopų palūkanų sistema. Už paskolas nuo 150 000 iki 700 000 USD; taikomas 3 procentų garantijos mokestis. Už paskolas nuo 700 000 iki 1 000 000 JAV dolerių; 3.5 proc. garantinis mokestis imamas, jei paskolos yra daugiau nei 1 000 000 dolerių; imamas 3,75 proc. garantijos mokestis. Tarp 150 000 ir 700 000 JAV dolerių; taikomas 3 procentų garantijos mokestis. Už paskolas nuo 700 000 iki 1 000 000 JAV dolerių; 3.5 proc. garantinis mokestis imamas, jei paskolos yra daugiau nei 1 000 000 dolerių; imamas 3,75 proc. garantijos mokestis.
- Bendros SBA 7a paskolų programų (palūkanų normos plius mokesčiai) arba bet kurios kitos rūšies paskolos skolinimosi bendrosios sąnaudos vadinamos metine procentine išeiga (APY). Tai yra visa suma, kurią bet kuris skolininkas susiduria po to, kai visa paskola yra grąžinta.
CDC / 504 paskolos
SBA CDC / 504 paskolos yra ilgalaikės paskolos , kurios daugiausia skirtos asmenims, norintiems investuoti į nekilnojamąjį turtą ar kitokią plėtrą. Palūkanų normos, kurias bankai taiko šioms paskoloms , nustato Smulkiojo verslo administracija. Nuo dabar, 2017 m. Kovo mėn., Kursas svyruoja nuo 3,93 proc. Iki 4,57 proc. Tačiau norma priklauso nuo skolinamos paskolos sumos.
CDC paskola daugiausia sudaryta iš dviejų tipų:
Paskola, kuri yra 50 proc. Visos sumos, pasiskolintos iš finansų įstaigos , šiuo atveju banko, ir bet kurios sertifikuotos plėtros bendrovės suteiktos paskolos, kuri yra 40 proc. Visos reikalingos sumos. Tai reiškia, kad paskolos gavėjas turi turėti 10 procentų visos sumos, kuri bus pradinė įmoka iš jūsų, kaip paskolos gavėjas.
Šios rūšies paskolos palūkanų normos yra labai mažos. Taip yra dėl to, kad banko paskola pakeičia CDC paskolą ir, kadangi skolininkas investuoja į nekilnojamąjį turtą, yra mažai tikimybių, kad bankas negalės grąžinti savo pinigų.
Kaip ir kitos įprastos paskolos, CDC / 504 paskolos taip pat turi tam tikrus reikalavimus, kuriuos turėtų atitikti kiekvienas skolininkas. Jie apima;
- Buvęs nekilnojamojo turto versle jau daugiau nei 4 metus.
- Turite asmeninį kredito balą virš 680
- Turite ne mažiau kaip 10 proc. Visos paskolos sumos, kuri bus jūsų indėlis.
CDC / 504 paskolų dabartinės palūkanų normos
Šios paskolos suteikiamos per 10 metų grąžinimo terminą arba 20 metų grąžinimo terminą. Kiekvienos paskolos bendrosios palūkanų normos sudaro iždo norma, fiksuota palūkanų norma ir dabartiniai mokesčiai.
Jei paskola bus grąžinta per 10 metų, dabartiniai vyraujančios normos yra; 5 metų iždo norma apie 2,01 proc., fiksuota 0,38 proc. palūkanų norma ir nuolatiniai mokesčiai - apie 1,7 proc. Tai reiškia, kad bendros palūkanų normos turės sumokėti 4,09 proc., Tai yra iždo palūkanų normos, fiksuotos palūkanų normos ir nuolatinių metinių mokesčių sumavimas.
20 metų grąžinimo paskolos laikotarpiui dešimties metų iždo norma yra 2,49 proc., Fiksuota norma yra 0,48 proc., O metiniai mokesčiai - 1,7 proc., O bendra palūkanų norma - 4,67 proc. Labai svarbu žinoti, kad "Certified Development Company" paskolos dalies tarifai išlieka pastovūs, o kita banko dalis kartais gali skirtis, nors ir nėra didelė marža.
SBA paskolų programos yra prieinamos jau 2017 m. Kovo mėn., Kaip nurodyta pirmiau. Kadangi jis tenkina reikalavimus, galite apsilankyti SBA 7a tipo paskolai arba, jei norite investuoti į nekilnojamojo turto verslą, galite įsigyti CDC / 504 paskolą.
Jei galite gauti skolintoją, kuris iš anksto sumokės SBA garantinį mokestį, kuris paprastai yra įprastas, paskolos SBA 7a rūšis paskatins jūsų verslą . Kita vertus, jei norite investuoti į nekilnojamąjį turtą, CDC paskola gali būti naudinga, jei turite 10 procentų bendros skolinimosi sumos, kad galėtų veikti kaip indėlis.