Žvilgsnis į numerius
Norėdami iliustruoti taškus kaip paskolos sumos koncepcijos procentinę dalį, pažvelkime į kai kuriuos skaičius. Kai paskolos pareigūnas pasakoja apie vieną tašką apie 100 000 dolerių paskolą, paskolos pareigūnas kalba apie vieną procentą paskolos, kuri lygi 1000 JAV dolerių.
Už 300 000 dolerių paskolą vienas taškas lygus 3000 dolerių, kuriuos reikia sumokėti, kai uždarote paskolą.
Skolininkams siūlomos skirtingos palūkanų normos už paskolas su skirtingais taškais. Galite pasirinkti tris pagrindinius taškus. Galite nuspręsti, kad nenorite mokėti ar gauti taškų apskritai. Tai vadinama nulinės palūkanos paskola.
Galite mokėti taškus uždarydami, kad gautumėte mažesnę palūkanų normą. Arba galite pasirinkti, kad turėtumėte sumokėti taškus (taip pat vadinamas skolintojo kreditais) ir naudokitės jais, kad padengtumėte kai kurias uždarymo išlaidas.
Hipotetinė situacija
Paimkime tam tikrus hipotetinius numerius analitiniams (dar vadinamiems inžinieriaus) tipams. Toliau pateiktame pavyzdyje parodomas kompromisas tarp taškų, kuris yra jūsų uždarymo išlaidų ir palūkanų normų dalis.
Pavyzdyje jūs skolinote 180 000 JAV dolerių ir galėsite gauti 30 metų fiksuotų palūkanų hipotekinę paskolą, kurios palūkanų norma yra 5,0%, o nulinis taškas bus tokio scenarijaus:
Palūkanų norma | 4.875% | 5,0% | 5.125% |
Nuolaidų taškai | +0.375 | 0.0 | -0.375 |
Tavo situacija | Jūs ilgai laikysite savo hipoteką ir norėsite mokėti kuo mažiau. | Jums patinka palūkanų norma ir greičiausiai bus mažiau nei 5 metai | Jūs norite, kad pinigai būtų kiek įmanoma mažesni, ir jie gali sau leisti sumokėti didesnį mokestį |
Rezultatas | Dabar: uždirbate dar 675 eurų Per paskolos gyvenimą: mokėkite 14 USD mažiau kiekvieną mėnesį | Jei nenorite koreguoti bet kuria kryptimi, lengviau suprasti, kas jūs mokate ir palyginti kainas. | Dabar: jūs gaunate 675 USD paskolos davėjui Per paskolos gyvenimą: kas mėnesį mokėkite dar 14 dolerių |
*** Šiuo metu galimi tarifai gali skirtis nuo to, kas parodyta šiame pavyzdiniame scenarijuje
Kaip aiškiai matote, laikas, kurį planuojate turėti namuose, yra didelė lygties dalis, jei jums svarbu atlikti "perviršio" analizę.
Pataisa analizė yra paprasta. Paimkite nuolaidų taškų sumą ir padalykite ją į mėnesines mokėjimo taupymo / sąnaudų sumas ir išsiaiškinsite, kiek mėnesių jums prireiks be pertraukos.
Sutaupykite 675 JAV dolerių / 14 dolerių per mėnesį taupydami 48,21 mėnesį.
Jei planuojate išlaikyti savo hipoteką ilgiau nei 4,1 metų, arba 48,21 mėnesių, tada mokėti nuolaidų taškai prasideda. Viskas, kas mažesnė, ir galbūt padarėte neteisingą finansinį sprendimą.
Mes naudojamės terminologija "galbūt padarė neteisingą finansinį sprendimą", nes hipoteka turi mokesčių lengvatas ir pasekmes, kurios taip pat turi būti įvertintos skaičiuojant.
Tiek palūkanų normos, tiek nuolaidų taškai daugeliui skolininkų turi mokesčių išskaičiavimo išmokas. Tai daugiausia priklauso nuo jūsų naujo namo užimtumo pobūdžio, nuosavybės savybių skaičiaus ir palūkanų, kuriuos jūs išskaičiate.
Geriausia apsvarstyti visą informaciją, kai priimate sprendimą, ar mokėti nuolaidų taškus, ar ne.
Jūsų kruopštumas dėl jūsų asmeninės finansinės padėties jūsų hipotekos pasirinkimui gali būti sprendimas, kuris turi įtakos jums 30 metų.
Padaryk tai išmintingai.