Žinant jūsų palūkanų normą, galite sutaupyti pinigų
Yra daug metodų, kuriuos bankai naudoja apskaičiuodama palūkanų normas, o kiekvienas metodas pakeis palūkanų sumą, kurią mokate. Jei žinote, kaip apskaičiuoti palūkanų normas, geriau suprasite savo paskolos sutartį su savo banku. Jūs taip pat galėsite derėtis dėl savo palūkanų normos su savo banku.
Kai bankas nurodo jums palūkanų normą, jis nurodo tai, kas vadinama veiksminga palūkanų norma, taip pat žinoma kaip metinė palūkanų norma (APR) . APR arba faktinė palūkanų norma skiriasi nuo nurodytos palūkanų normos dėl palūkanų sumavimo pasekmių.
Bankai taip pat gali susieti jūsų palūkanų normą su etalonu, paprastai pagrindine palūkanų norma . Jei jūsų paskoloje yra tokia nuostata, jūsų palūkanų norma skirsis atsižvelgiant į šio standarto svyravimus.
Kaip apskaičiuoti palūkanas už vienerių metų paskolą
Jei skolinote iš banko 1000 JAV dolerių vieneriems metams ir turėsite sumokėti 60 JAV dolerių palūkanų už tuos metus, jūsų nurodytos palūkanos yra 6 procentai. Štai skaičiavimas:
Efektyvi norma paprasta palūkanų paskola = palūkanos / pagrindinis = 60 $ / 1000 $ = 6 procentai
Jūsų metinė procentinė norma arba APR yra tokia pati kaip nurodytas rodiklis šiame pavyzdyje, nes nėra sudėtinių palūkanų apsvarstyti.
Tai paprasta palūkanų paskola.
Tuo tarpu ši konkreti paskola tampa mažiau palanki, jei išlaikysite pinigus trumpesniam laikui. Pvz., Jei skolinote 1000 JAV dolerių iš banko 120 dienų ir palūkanų norma išlieka 6 procentais, faktinė metinė palūkanų norma yra daug didesnė.
Efektyvus kursas = Palūkanos / pagrindinis X metų dienų skaičius (360) / Dienų paskola yra neįvykdyti
Veiksminga paskolos, kurios terminas yra trumpesnis nei vieneri metai, norma = $ 60 / $ 1000 X 360/120 = 18 proc
Faktinė palūkanų norma yra 18 procentų, nes jūs naudojatės lėšomis tik 120 dienų vietoj 360 dienų.
Efektyvi palūkanų norma su diskontuota paskola
Kai kurie bankai siūlo nuolaidas. Nusidėvintos paskolos yra paskolos, kurių palūkanų mokėjimas atimamas iš pagrindinės sumos, kol paskola yra išmokėta.
Efektyvus diskontuota paskolos norma = Palūkanos / Valdytojas - Palūkanos X metų dienos (360) / Dienų paskola yra neįvykdyta
Veiksminga norma diskontuotai paskolai = $ 60 / $ 1000 - $ 60 X 360/360 = 6,38 proc
Kaip matote, efektyvi palūkanų norma yra didesnė diskontuota paskola nei paprasta palūkanų paskola.
Efektyvi palūkanų norma kompensuojant likučius
Kai kurie bankai reikalauja, kad smulkaus verslo įmonė, besikreipianti dėl verslo banko paskolos, turėtų balansą, vadinamą kompensaciniu balansu, savo banke prieš patvirtinant paskolą. Šis reikalavimas padidina faktinę palūkanų normą.
Veiksminga norma su kompensaciniais likučiais (c) = Palūkanos / (1-c)
Veiksmingos normos kompensuojantis balansas = 6 proc. / (1 - 0,2) = 7,5 proc. (Jei c yra 20 proc. Kompensacinis balansas)
Efektyvi palūkanų norma paskoloms į nekilnojamąjį turtą
Daugelis vartotojų turi paskolą įmokoms, kurios yra paskolos, grąžinamos nustatytam mokėjimų skaičiui.
Dauguma automobilių paskolų yra dalinės paskolos, pavyzdžiui.
Deja, viena iš labiausiai klaidinančių palūkanų normų, kurias girdėsite, išreikšta banko paskola, yra paskolos įmoka. Išperkamosios nuomos palūkanų normos paprastai yra didžiausios palūkanų normos, su kuriomis susidursite. Naudojant aukščiau pateiktą pavyzdį:
Veiksminga palūkanų norma = 2 X Metinis mokėjimų skaičius X Palūkanos / (Iš viso mokėjimų skaičius + 1) X Pagrindinė
Veiksminga palūkanų norma / įmoka = 2 x 12 x 60/13 x 1000 = 11,08 proc
Šios dalinės paskolos palūkanų norma yra 11,08 proc., Palyginti su 7,5 proc. Paskolos su kompensaciniais balansais.