Kai įmonė susiduria su tokia situacija, yra keletas būdų, kaip išspręsti finansų krizę.
Vienas iš labiausiai paplitusių būdų yra kreiptis dėl paskolos. Deja, dabar smulkiosioms įmonėms labai sunku gauti tradicines paskolas dėl blogos kredito. Daugelis finansų įstaigų nenori paskolų įmonėms, turintiems blogą kredito balą.
Dėl to skolintojai įsitvirtino siekdami užtikrinti, kad net neturtingas kreditas turintis verslas galėtų gauti paskolas naudodamas savo turtą paskolos įkeitimu. Tai yra vadinamasis turtu grindžiamas skolinimas. Jei įmonė turi tam tikrą vertingą turtą, turtas naudojamas kaip užstatas už paskolą, taigi, jei verslo savininkas nesumokė paskolos, skolintojas gali išeiti į priekį ir parduoti turtą, kad galėtų susigrąžinti paskolą. Tai tapo vienu iš paprasčiausių būdų, kaip smulkios įmonės galėtų greitai gauti pinigus, kad galėtų tęsti veiklą.
Turtu grindžiamo skolinimo procesas nėra toks reikalaujantis, kaip kiti metodai, kuriuos įmonė gali naudoti paskolai gauti.
Tačiau visa tai nėra vientisa ir paprasta, kai kalbama apie turtu grindžiamą skolinimą ! Jis turi savo trūkumų, kuriuos kiekvienas verslininkas turėtų žinoti prieš panaudodamas savo turtą kaip paskolos įkaitą. Čia trumpai apžvelgiame įmonių turimų paskolų verslo savininkams spragas.
Ne visi turtai vertina kaip įkaitą
Tas faktas, kad turto skolinimasis naudoja verslo turtą kaip įkaitą, nereiškia, kad bet koks turtas gali būti naudojamas kaip užstatas.
Kreditoriai taip pat turi tam tikras sąlygas, kad turtas turi atitikti, kol jis naudojamas kaip užstato užstatas. Jei naudojate verslą, yra keletas turinio, kuris yra vertingesnis už kitus.
Dažniausiai kreditorius nori suteikti turtą, kuris turi didesnę vertę, žemą nusidėvėjimo normą ir yra lengvai konvertuojamas į likvidžius grynuosius pinigus. Tai rodo, kad ne visi turtas tenkins visas šias sąlygas. Pastaruoju metu kreditoriai naudojosi verslo gautinomis sumomis kaip paskolos užstatu, nes tam tikra procentinė dalis kasdienių pardavimų yra atimama, siekiant grąžinti paskolą. Jei gautinos sumos nėra pakankamai stiprios, kad ją būtų galima panaudoti kaip įkaitą, paskolos davėjas reikalauja, kad turtas būtų naudojamas kaip paskola užstatu. Tačiau nepamirškite, kad visas turtas gali būti naudojamas kaip užstatas.
Kad turtas būtų tinkamas, jis turi būti labai vertingas, mažas nusidėvėjimo normas ar aukštas nuolaidų normas ir lengvai konvertuojamas į grynuosius pinigus. Tai yra sąlygos, kuriomis turtas gali būti naudojamas kaip užtikrinimas, kai kalbama apie turto skolinimą. Tai reiškia, kad verslui, kurio gautinos sumos yra silpnos ir kurio turtas neatitinka reikalavimų, bus sunku gauti paskolą, susijusią su turtu.
Didesnės sąnaudos
Palyginus su tradicinėmis paskolomis , turtu pagrįstos paskolos kainuoja daugiau.
Kai kurie bankai ar kitos finansų įstaigos nori, kad skolininkas pateiktų labai išsamią informaciją apie turtą, kuris naudojamas kaip užstato užstatas. Daugeliu atvejų tai reiškia, kad verslo savininkai nežino apie bet kokią materialią informaciją apie savo turtą.
Tai neabejotinai verčia verslininkus pateikti labai konkrečią informaciją apie dabartinę turto vertę ir turto nusidėvėjimo normą. Visa šios informacijos surinkimas yra sąskaita ir taip padidėja paskolos kaina.
Kita vertus, kai kurie bankai gali imti mokesčius už auditą, rūpestingumo mokesčius ir paskolos palūkanų normą. Tai visada užtikrins, kad paskolos, susijusios su turtu, būtų pernelyg brangios mažosioms įmonėms, palyginti su tradicine paskola. Kai kalbama apie tradicinę paskolą, vienintelis dalykas, kurį skoluoja bankas, yra palūkanų norma ir niekas kitas.
Deja, mažoms įmonėms, turintiems neturtingus kredito įrašus, negalima gauti tradicinės paskolos iš finansų įstaigos. Tai yra turtu grindžiamos paskolos, skirtos padėti įmonėms, turinčioms prastą kreditų apskaitą, tačiau turi materialųjį turtą, kuris gali būti naudojamas kaip užstatas.
Labai žemos įkaito vertybės
Kalbant apie turtu grindžiamas paskolas, skolintojas dažnai ieško turto, kuris greitai gali būti paverstas pinigais, jei verslo savininkas nesugeba grąžinti paskolos. Tai reiškia, kad skolintojai visada mažins nagrinėjamo užstato vertę.
Pavyzdžiui, jei buto rinkos vertė, kuri buvo panaudota kaip užstatas už paskolą, yra 300 000 USD, paskolos davėjas gali ją įvertinti 230 000 USD ir suteikti 230 000 USD paskolą. Tai yra labai didelis smūgis verslo savininkui, nes užtikrinimo priemonės vertė yra sumažinta tuo atveju, jei jūs nesumoka grąžinti paskolą, skolintojas ją parduoda kaip atsipirkimo kainą, kad galėtų susigrąžinti savo pinigus. Ši užstato devalvacija suteikia paskoloms turtu paremtas rizikos pasirinkimo galimybes.
Kitame scenarijuje yra turto, kurio vertė po tam tikro laiko pratęsiasi. Kai toks turtas naudojamas kaip užstato užstatas, paskolos davėjas palyginus su skolininku, jei paskolos gavėjas nesugebės grąžinti paskolos. Tarkime, kad tam tikras turtas, kuris buvo panaudotas kaip paskolos užstatas, nėra vertinamas 300 000 USD, o nuolaidos norma yra 10% per metus. Jei paskolos gavėjas negali grąžinti paskolos, tai reiškia, kad skolintojas jį parduos už didesnę kainą ir pelną.
Kita vertus, jei vertina vertybinį užstatą, skolintojas negali padidinti paskolos gavėjo paskolos limitų. Paskolos limitas yra pastovus, nepaisant turto vertės padidėjimo, kuris naudojamas kaip paskola užstatu. Trys scenarijai rodo, kad turto paskolos skolintojas visada bus naudingas, kai kalbama apie turto vertinimą.
Jei turtas vertina vertę, tuo didesnis pelnas bus paskolos davėjas, jei verslininkas nesugebės grąžinti paskolos. Antra, skolintojas visada nurodo turto vertę, mažesnę už dabartinę rinkos vertę. Tai leidžia jums gauti mažesnę paskolą, nei tikėjotės. Todėl turtu pagrįsta paskola nėra tokia gera, kaip jūs manote.
Galimybė prarasti vertingų aktyvų
Kaip minėta anksčiau, paskolos, susijusios su turtu, yra paskolos rūšis, pagal kurią paskolos gavėjas naudoja vertingą turtą kaip įkaitą, kad būtų suteikta paskola. Skolintojai gali parduoti užstatą, kad susigrąžintų paskolos gavėjui suteiktus pinigus, jei paskolos gavėjas nesugebės grąžinti paskolos.
Jei nesugebėsite grąžinti pinigų, skolintojas tikrai ateis už turtą, kuris pirmiausia buvo naudojamas kaip užstatas, ir jį parduoti. Kai taip atsitinka, skolintojas gauna daug naudos, ypač dėl turto, kurio vertė laikui bėgant gerėja, pavyzdžiui, verslo patalpų ar mašinų. Tai paskatins skolintojus prarasti labai vertingą turtą, kuris galėjo būti panaudotas verslo augimui artimiausioje ateityje.
Kartais įmonė gali nesugebėti grąžinti paskolos, o turtui, kuris buvo naudojamas kaip įkaitas, labai maža rinkos vertė tokia, kad net jei ji būtų parduodama, pinigų nepakanka paskolai išvalyti. Kai tai įvyks, skolintojas bus priverstas panaudoti kitą turtą, kurį turi verslas, kad galėtumėte visiškai parduoti ir susigrąžinti pinigus. Tai tikrai padės skolintojui prarasti labai vertingą turtą.
Pavyzdžiui, verslininkas galėjo panaudoti automobilį kaip įkaitą, bet, kadangi automobilis nusidėvi vertės, nesugebėjęs grąžinti paskolos, kreditorius privers paskolą parduoti automobilį ir, jei automobilio vertė yra maža, paskolos davėjas gali ateiti už jūsų patalpos. Tai reiškia, kad jūs visiškai prarasti automobilį ir patalpas, kad paskola būtų grąžinta.
Per skolinimą
Viena didelė rizika, kad turėsite paskolų užstatą kaip turtą, yra didesnė už paskolą. Jei naudosite butus kaip užstatą paskoloms, paskolos turėsite daugiau paskolų, nei tai, ką jūs turite iš nuosavybės. Jei butų vertė sumažės, paskolos davėjas bus priverstas įnešti daugiau užstatų, kad galėtumėte susigrąžinti pinigus.
Tai yra tai, kas vadinama jūsų turto įkeitimu. Tai yra didžiulė rizika, kad įmonė niekada neturėtų įsitraukti, nes verslo savininkas gali prarasti kiekvieną vertingą turtą, kurį įmonė turi skolintojui, kai kalbama apie paskolos išieškojimą.
Tai rodo, kad nekilnojamojo turto naudojimas kaip įkeistu turtu grindžiamo skolinimo būdu nėra vienas iš geriausių variantų. Visų pirma, ateina laikas, kai nekilnojamojo turto rinka sumažėja. Kai tai sutampa su tuo, kad verslas nesugeba grąžinti paskolos, paskolos davėjas parduos aptariamą įkaitą ir jei ji negauna pakankamai grynųjų pinigų, galinčių susigrąžinti paskolą, paskolos davėjas privalės pasinaudoti vis daugiau turto, kad susigrąžinti pinigus. Tai yra didžiulė rizika, nes ilgainiui verslas gali prarasti visą savo turtą.
Nesudaro verslo kredito balo
Blogas dalykas, kai užtikrintos paskolos yra tai, kad jos nėra paremtos verslo kreditavimu. Taip yra dėl to, kad bet kuris verslas, kuris pasiekia tašką, kuriuo savo turtą naudoti kaip paskolos įkaitą, laikoma finansiškai nestabiliu.
Taigi, jei esate asmens, kuris nori statyti kreditą, tipą, tada paskolos, susijusios su turtu, nebus jums geriausias pasirinkimas. Tai yra nepalankus skolininkui, ypač tas, kuris įsipareigoja grąžinti paskolą per sutartą laikotarpį. Jei naudosite turtu pagrįstą paskolą ir kovos dėl jos grąžinimo, ji nieko nepridės prie jūsų kredito ataskaitos.
Kai palyginsite turtu grindžiamas paskolas su tradicinėmis paskolomis pagal savo verslo kredito ataskaitą, tada tradicinės paskolos gerokai geresnės. Kai grąžinsite tradicinę paskolą laiku, jūsų kredito balas padidės laiku. Geras kredito balas suteikia verslui patrauklumą kreditoriams, taigi lengviau gauti paskolą.
Kiekvienas kreditorius bus 90% įsitikinęs, kad bet kuri įmonė, turinti gerą kredito balą, galės laiku pateikti paskolos grąžinimą. Tačiau net jei laiku grąžinsite turtu pagrįstą paskolą, ji nepadidins jūsų kredito balo. Apibendrinant, daugeliu atvejų visos užtikrintos paskolos turi nedidelį poveikį verslo kredito balai.
Reguliarus turto stebėjimas, siekiant užtikrinti vertę
Kai naudojate savo verslo turtą kaip paskolos įkaitą, skolintojas ar finansų įstaiga, suteikusi jums paskolą, turės atlikti reguliarią užstato stebėjimą, kad užtikrintų, jog jis yra geros būklės ir gali būti lengvai parduodamas. jei nesugebate grąžinti paskolos. Tuomet būsi priverstas rašyti ataskaitas apie turto būklę. Tiesą sakant, skolintojas gali net diktuoti, kaip jūs turėtumėte naudoti turtą, kad įsitikintumėte, jog jis neturi nusidėvėjimo.
Reguliarus stebėjimas gali būti labai nuobodus ir nuobodus. Kartais skolintojai gali net atvykti į jūsų patalpas, kad atliktų stebėseną patys. Tai užtruks daugiausiai laiko ir gali priversti jus atidėti kitus jūsų verslo įsipareigojimus. Jei to nepakaktų, skolintojas galėtų pateikti gaires, kaip turtas bus naudojamas siekiant išlaikyti jo vertę.
Tai nėra pageidautinas dalykas bet kurio verslo savininkui, bet turtu pagrįstos paskolos turėsite laikytis skolintojo gairių. Pirmiau minėti trūkumai rodo, kad paskolą turtu grindžia ne tiek daug įmonių savininkų. Prieš nuspręsdami naudoti savo turtą kaip užstato užstatą, pirmiausia turėtumėte apsvarstyti pirmiau minėtus trūkumus.